El Gobierno y la banca llegan a un principio de acuerdo para ayudar a m¨¢s de un mill¨®n de hogares en el pago de la hipoteca

Por fin, tras dos meses de conversaciones, hubo fumata blanca. El Gobierno y la banca comenzaron en septiembre la negociaci¨®n para ampliar el escudo social de los clientes financieros vulnerables castigados por la subida del eur¨ªbor, pero llevaban semanas embarrados en los detalles. En concreto, en los que defin¨ªan el n¨²mero de beneficiarios potenciales y el efecto sobre las cuentas del sector. Hasta ayer lunes, pasadas las once de la...

Por fin, tras dos meses de conversaciones, hubo fumata blanca. El Gobierno y la banca comenzaron en septiembre la negociaci¨®n para ampliar el escudo social de los clientes financieros vulnerables castigados por la subida del eur¨ªbor, pero llevaban semanas embarrados en los detalles. En concreto, en los que defin¨ªan el n¨²mero de beneficiarios potenciales y el efecto sobre las cuentas del sector. Hasta ayer lunes, pasadas las once de la noche, cuando las partes pactaron actualizar y ampliar el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas para auxiliar a los m¨¢s vulnerables, as¨ª como un mecanismo alternativo para tratar de llegar a las rentas medias (con unos ingresos m¨¢ximos de 29.400 euros). Eso s¨ª, seg¨²n el comunicado del Ministerio de Asuntos Econ¨®micos, el acuerdo est¨¢ ¡°a falta de cerrar los ¨²ltimos detalles con las patronales bancarias¡±, aunque adelanta que ir¨¢ al Consejo de Ministros de este martes. Estas medidas servir¨¢n de alivio para m¨¢s de un mill¨®n de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por el incremento del eur¨ªbor, seg¨²n el Ejecutivo.

Las complicaciones para acordar el texto definitivo se explican por las diferencias para delimitar el per¨ªmetro de clientes financieros que se podr¨ªan acoger a las nuevas medidas. Desde un inicio, el Ejecutivo abog¨® por un paquete amplio de ayudas que llegase a las familias con rentas medias (seg¨²n el INE, las que ganan alrededor de 30.500 euros). Sin embargo, la banca se mostr¨® reticente por el efecto que podr¨ªan tener esas reestructuraciones de deuda sobre sus provisiones. Este era precisamente otro de los problemas: poner coto a un incremento excesivo de las dotaciones, algo que no depende del Gobierno, sino de la Autoridad Bancaria Europea (EBA, por sus siglas en ingl¨¦s). Pese a ello, la ministra Nadia Calvi?o se ha llevado el gato al agua, y el protocolo que saldr¨¢ adelante en paralelo al C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas llegar¨¢ a los hogares con rentas de hasta 29.400 euros.

¡°De forma espec¨ªfica, se act¨²a en tres v¨ªas: mejorando el tratamiento de las familias vulnerables, abriendo un nuevo marco de actuaci¨®n temporal para familias en riesgo de vulnerabilidad por la subida de tipos, y adoptando mejoras para facilitar la amortizaci¨®n anticipada de los cr¨¦ditos y la conversi¨®n de las hipotecas a tipo fijo¡±, recoge la nota de Econom¨ªa. En estos casos, los beneficiarios tambi¨¦n deber¨¢n cumplir otros requisitos: el esfuerzo financiero (lo que supone el pago de la renta mensual sobre los ingresos de la unidad familiar) deber¨¢ sobrepasar el 30% y deber¨¢ haberse incrementado al menos en un 20%.

El nuevo protocolo, que funcionar¨¢ en paralelo al C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas, es la gran novedad. El Ejecutivo espera que sea el escudo de las familias en apuros, no solo de los hogares m¨¢s vulnerables. Con este mecanismo se permitir¨¢ a los clientes ¡°aliviar la carga financiera de las hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022 mediante la congelaci¨®n de la cuota y el alargamiento hasta siete a?os del plazo de amortizaci¨®n del cr¨¦dito¡±. Adem¨¢s, se eliminar¨¢n con car¨¢cter universal (para todos los deudores hipotecarios) durante el a?o que viene las comisiones de amortizaci¨®n anticipada y por el paso de tipo variable a fijo.

C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas

Pero el paquete de medidas es m¨¢s amplio, como incid¨ªa Calvi?o desde hace semanas. La otra pata principal es la actualizaci¨®n del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas, en vigor desde 2012, para adaptar el concepto de cliente vulnerable al momento actual. Es decir, para que pese m¨¢s el aumento de los costes por la escalada del eur¨ªbor y la inflaci¨®n, y no tanto una eventual reducci¨®n de renta disponible de las familias (por la p¨¦rdida del empleo, como ocurr¨ªa en la Gran Recesi¨®n).

Este protocolo recog¨ªa una serie de medidas urgentes. Unas se mantienen y otras se ampl¨ªan para los hogares que no superen el umbral de tres veces el IPREM (indicador p¨²blico de renta de efectos m¨²ltiples, 25.200 euros al a?o a partir de enero) y dediquen m¨¢s del 50% al pago de la cuota hipotecaria. Estos deudores vulnerables podr¨¢n reestructurar el pr¨¦stamo hipotecario con un tipo de inter¨¦s m¨¢s bajo durante la carencia del principal de cinco (eur¨ªbor menos 0,1% en lugar del eur¨ªbor m¨¢s 0,25% que contemplaba), se ampl¨ªa a dos a?os el plazo para solicitar la daci¨®n en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuraci¨®n, en caso de que sea necesario. Adem¨¢s, podr¨¢n alargar el plazo del pr¨¦stamo hasta siete a?os. ¡°Esta medida es necesaria para aquellas familias que, como consecuencia de la subida de tipos de inter¨¦s, lleguen a niveles de esfuerzo hipotecario excesivos que les obliguen a reducir gastos de primera necesidad y pongan en peligro el pago de la hipoteca¡±, recoge el comunicado de Econom¨ªa.

El plan de ayudas entrar¨¢ en vigor a principios del a?o pr¨®ximo. Las prisas del Gobierno por aprobarlo responden a que el nuevo c¨®digo es voluntario y los bancos se deber¨¢n adherir a ¨¦l. Solo ser¨¢ de obligado cumplimiento para las entidades que se unan. Por ello, quieren dar suficiente margen para que haya tiempo y realicen estos tr¨¢mites. Tambi¨¦n para dar certidumbre a los deudores en apuros por la inflaci¨®n y, en los pr¨®ximos meses, por el aumento de las cuotas hipotecarias en los que la tengan a tipo variable.

El sector financiero, por su parte, no compart¨ªa esta premura. Entre otras cosas porque considera que a¨²n no existe la necesidad, pero el Ejecutivo pretende que este paquete se apruebe antes de que vengan mal dadas, de forma preventiva. La morosidad bancaria est¨¢ en el 3,86%, seg¨²n las cifras de agosto del Banco de Espa?a, niveles hist¨®ricamente bajos. Y no se espera que haya un fuerte repunte en el corto plazo, aunque la escalada del eur¨ªbor terminar¨¢ presionando sobre los costes financieros de las familias. ¡°Ante la p¨¦rdida de un 20% de renta, lo primero que se impaga es el cr¨¦dito al consumo, luego los suministros y, solo dos a?os despu¨¦s de la p¨¦rdida, se comienza a impagar la hipoteca¡±, explicaba el viernes de la semana pasada ?ngel Estrada, director general de Estabilidad Financiera, Regulaci¨®n y Resoluci¨®n del Banco de Espa?a.