El Gobierno y la banca rebajar¨¢n los criterios para amortiguar la subida de las hipotecas a m¨¢s hogares

El Gobierno y la banca suman nuevos frentes abiertos, con el impuesto al sector en pleno tr¨¢mite parlamentario. En la ¨²ltima semana han intensificado sus reuniones y acercado posturas para mejorar la protecci¨®n de los clientes vulnerables con una hipoteca por las alzas de tipos de inter¨¦s del Banco Central Europeo (BCE). Unas conversaciones con las que se pretende actualizar el c¨®digo de buenas pr¨¢cticas suscrito con el sector financiero hace una d¨¦cada: ¡°Se va a ajustar el concepto y los criterios de qui¨¦n se considera vulnerable y c¨®mo se aplica¡±, adelantan fuentes conocedoras de la negociaci¨®n. El objetivo es que m¨¢s familias en apuros se puedan acoger a estos beneficios para aliviar el golpe de la escalada del eur¨ªbor.

Los encuentros se est¨¢n manteniendo al m¨¢s alto nivel, tanto por la parte del Gobierno como de las patronales bancarias, lo que ha acelerado el proceso. Fuentes financieras consideran que el Ejecutivo trata de impulsarlo para tener algo cerrado cuanto antes, aunque todav¨ªa no existe una urgencia al respecto (la morosidad bancaria cerr¨® julio en el 3,85%). ¡°Analizaremos todas las propuestas y adoptaremos aquellas que sean m¨¢s eficaces y tambi¨¦n m¨¢s justas¡±, adelant¨® la vicepresidenta Nadia Calvi?o en el Congreso hace una semana.

El c¨®digo recoge una serie de medidas urgentes para proteger a los deudores hipotecarios sin recursos que les permite reestructurar la deuda, conseguir una quita o incluso entregar la vivienda quedando cancelada la deuda. Y define una serie de umbrales de exclusi¨®n que se tienen que cumplir para poder beneficiarse de ello: que los ingresos de la unidad familiar no superen en tres veces el IPREM (indicador p¨²blico de renta de efectos m¨²ltiples) de 14 pagas, que la unidad familiar haya sufrido una alteraci¨®n significativa de sus circunstancias econ¨®micas y que la cuota hipotecaria supere el 50% de los ingresos netos del hogar.

Las patronales del sector inciden en que todav¨ªa no hay nada cerrado, aunque ven posible que haya luz verde en un periodo corto de tiempo: ¡°Si la propuesta va en l¨ªnea con algo que sea razonable, el acuerdo puede salir r¨¢pido¡±. Fuentes de la Administraci¨®n conf¨ªan en que el pacto se consiga pr¨®ximamente. Eso s¨ª, el Ministerio de Econom¨ªa, el encargado de pilotar las conversaciones, se muestra cauto: ¡°Se est¨¢ valorando si las medidas del c¨®digo son suficientes o no para abordar las nuevas necesidades por el aumento de los tipos para ver si es preciso actualizarlas¡±.

Sobre la mesa se ha puesto de manifiesto que la situaci¨®n no es la misma ahora que hace una d¨¦cada. ¡°La crisis actual no es como la de la Gran Recesi¨®n y los clientes vulnerables no tienen por qu¨¦ cumplir los mismos requisitos¡±, explican fuentes conocedoras de las conversaciones. Por ello, sobre la mesa est¨¢ la opci¨®n de rebajar la tasa de esfuerzo que supone el pago de la hipoteca sobre los ingresos netos de la unidad familiar. En estos momentos est¨¢ en el 50% y una opci¨®n para ampliar el n¨²mero de beneficiados ser¨ªa reducir esa ratio. De hecho, el c¨®digo ya permite que sea del 40% para algunos colectivos ¡ªsi hay alg¨²n miembro con discapacidad superior al 33%, as¨ª como si hay alguien en situaci¨®n de dependencia o enfermedad que le incapacite para realizar una actividad laboral¡ª, algo que se podr¨ªa generalizar o reducir ese valor a un punto intermedio.

Seg¨²n los informes de seguimiento del c¨®digo de buenas pr¨¢cticas, en el segundo semestre de 2021 se concluyeron 3.855 solicitudes. De estas, 2.198 se rechazaron, la mayor¨ªa de ellas (2.040 casos) porque el solicitante no reun¨ªa los requisitos exigidos en la norma, sobre todo por tres conceptos: no cumplir con el importe de la cuota hipotecaria con respecto a los ingresos de la unidad familiar, por el conjunto de los ingresos del hogar o por la alteraci¨®n significativa de las circunstancias econ¨®micas. De ah¨ª que ese primer punto sea el que se pretende modificar ahora.

Un problema todav¨ªa por llegar

Fuentes del sector inciden en que ser¨ªa adelantarse a un problema que todav¨ªa no existe. ¡°Seg¨²n el Banco de Espa?a, la tasa de esfuerzo se sit¨²a alrededor del tercio de los ingresos¡±, sostienen. Eso s¨ª, se trata de una media y la actualizaci¨®n del c¨®digo solo se aplicar¨ªa a los clientes en problemas. Adem¨¢s, el Ejecutivo pretende cerrarlo acord¨¢ndolo con la banca para que no haya fricciones en su aplicaci¨®n (la adhesi¨®n al c¨®digo es voluntaria). De ah¨ª que la negociaci¨®n no vaya a ser del todo f¨¢cil, ya que una parte del sector considera que el c¨®digo de buenas pr¨¢cticas sigue funcionando bien.

Pese a ello, el Gobierno mete presi¨®n para que se actualice antes de que la inflaci¨®n lleve al l¨ªmite a los clientes financieros. Una de las razones para ello es el temor al repunte del eur¨ªbor. Este ¨ªndice, al que est¨¢n referenciadas la mayor¨ªa de las hipotecas variables, lleva meses acelerando su escalada: agosto cerr¨® en una media de 1,249% y encareci¨® las hipotecas a su mayor ritmo interanual desde el a?o 2000. Para una hipoteca media de 150.000 euros, con vencimiento a 25 a?os y una tasa de eur¨ªbor m¨¢s un punto, la actualizaci¨®n supondr¨ªa tener que pagar una letra de 122 euros m¨¢s al mes o, lo que es lo mismo, 1.464 euros m¨¢s al a?o. Es decir, que si hasta ahora un pr¨¦stamo de ese tipo ten¨ªa una cuota aproximada de 532 euros, ahora pasar¨ªa a costar unos 654 euros, seg¨²n la calculadora de la Asociaci¨®n Hipotecaria Espa?ola. Una tendencia que seguir¨¢ al alza dado que el BCE parece que no va a levantar el pie del acelerador de las subidas de tipos. De ah¨ª las prisas en el Ejecutivo.