Las ayudas para los hipotecados en apuros incluir¨¢n a las familias que ganen hasta 25.200 euros

El Gobierno y la banca se han arremangado estos d¨ªas para cerrar los ¨²ltimos flecos del plan de ayuda a los hipotecados en apuros por la escalada del eur¨ªbor. La vicepresidenta primera del Gobierno, Nadia Calvi?o, incide desde hace semanas en que debe tratarse de un paquete amplio que alivie tambi¨¦n el bolsillo de las rentas medias. Pero este ¨²ltimo objetivo no se cumplir¨¢ del todo por las reticencias del sector financiero y el impacto que, a su juicio, podr¨ªa tener en el acceso al cr¨¦dito y en las cuentas de las entidades. El pacto se basa en una actualizaci¨®n del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas y en un mecanismo alternativo transitorio que beneficiar¨¢ a m¨¢s clientes en apuros, aunque el umbral de ingresos no se tocar¨¢ (tres veces el IPREM, 25.200 euros anuales a partir de enero). El resultado es que, si no hay cambios de ¨²ltima hora en la negociaci¨®n, se quedar¨¢n fuera las familias con rentas medias, las que ganan alrededor de 30.500 euros, seg¨²n la encuesta de condiciones de vida del INE.

La vicepresidenta puso en marcha el martes una cuenta atr¨¢s para las conversaciones: pidi¨® que se cerrase el pacto esta semana. Las posiciones est¨¢n muy pr¨®ximas, seg¨²n explican fuentes conocedoras de la negociaci¨®n, aunque la complejidad del asunto no ha facilitado que se haya podido sellar el acuerdo. Este se producir¨¢ ¡°en horas¡±, seg¨²n afirm¨® el viernes Calvi?o, que insisti¨® en que ¡°llegar¨¢ a los hogares de clase media¡±. Fuentes del Ejecutivo defienden que todav¨ªa se buscan f¨®rmulas para ampliar el per¨ªmetro y que, aunque no se toque el tope m¨¢ximo de renta familiar, al rebajar otros requisitos la ayuda llegar¨¢ a m¨¢s hogares que las que ya incluye el c¨®digo.

En realidad, lo esencial del asunto ya est¨¢ pactado. Por un lado, estar¨¢ el propio C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas, en vigor desde 2012, que se actualizar¨¢ para adaptar el concepto de qui¨¦n es un cliente vulnerable. ¡°El c¨®digo se ha demostrado que funciona bien. Lo que se trata es de ajustarlo a las circunstancias actuales, que son diferentes a las de la Gran Recesi¨®n¡±, explican fuentes financieras desde hace semanas. Este protocolo recoge una serie de medidas urgentes para proteger a los deudores hipotecarios sin recursos que les permite reestructurar la deuda, conseguir una quita o incluso entregar la vivienda quedando cancelada la deuda.

Para acceder a este cat¨¢logo de medidas hay una serie de criterios que se deben cumplir: que los ingresos de la unidad familiar no superen en tres veces el IPREM (indicador p¨²blico de renta de efectos m¨²ltiples) de 14 pagas, que la unidad familiar haya sufrido una alteraci¨®n significativa de sus circunstancias econ¨®micas y que la cuota hipotecaria supere el 50% de los ingresos netos del hogar. Aun as¨ª, estos requisitos est¨¢n sobre la mesa para moverlos o incluso intercambiarlos por nuevos criterios. El motivo es que el problema para los clientes financieros en apuros ahora no est¨¢ tanto en la p¨¦rdida de ingresos, sino en el incremento de los costes financieros y no financieros por la espiral alcista de precios y la escalada del eur¨ªbor ¡ªha subido m¨¢s de tres puntos desde algo antes del verano¡ª.

La ecuaci¨®n es muy sencilla. Si se mantiene el nivel de ingresos pero la cuota hipotecaria sube con fuerza, la tasa de esfuerzo ¡ªlo que supone el pago mensual sobre la renta familiar¡ª se eleva en muchos casos hasta niveles de riesgo. Esto ocurrir¨¢ en las hipotecas a tipo variable, que son aquellas referenciadas al eur¨ªbor y que se actualizan normalmente una vez al a?o. M¨¢s concretamente, en los 1,5 millones de pr¨¦stamos para vivienda que se han firmado as¨ª en los ¨²ltimos cinco a?os. El pasado octubre, por ejemplo, el alza de este indicador supuso un aumento de las cuotas del 40%. Esto es, 208 euros de incremento al mes en las hipotecas medias. El Banco de Espa?a ya alertaba de este efecto para los pr¨®ximos meses, hasta el verano de 2023, con el foco puesto en los vulnerables y, sobre todo, en las rentas medias. Esto se debe a que son estas ¨²ltimas las que tienen un mayor acceso a los pr¨¦stamos para la compra de vivienda.

M¨¢s beneficiarios

El gran caballo de batalla de estas negociaciones ha sido desde el inicio hasta cu¨¢nto ampliar el n¨²mero de beneficiarios. Para extender el per¨ªmetro, se ha articulado un mecanismo alternativo, al que llaman el C¨®digo 2. Sobre la mesa hay diversas medidas, a falta de concretar el detalle final. Y est¨¢ por ver si algunas de ellas entran en el C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas o quedan solo en el protocolo alternativo. La diferencia es que unas quedar¨ªan de forma permanente y otras, en cambio, solo se podr¨ªan utilizar de forma temporal, como defiende la banca.

As¨ª, se discute, por ejemplo, que entre los requisitos para ser considerado vulnerable se elimine el de la p¨¦rdida sustancial de renta, que se reemplazar¨ªa por un aumento de entre el 20% y el 30% de la cuota hipotecaria. Adem¨¢s, dentro del plan alternativo para los que est¨¢n en riesgo de ser vulnerables se a?adir¨¢ la posibilidad de alargar los a?os del pr¨¦stamo para ajustar la cuota sin que esto devengue nuevos intereses. Esto se producir¨ªa siempre sin que el total de la hipoteca sobrepase los 40 a?os. Y tambi¨¦n se valora incluir en este escudo hasta dos a?os de carencia para los que la subida del pago hipotecario les suponga tener que dedicar al menos la mitad de sus ingresos a la devoluci¨®n del cr¨¦dito.

Todo ello no debe sobrepasar el umbral de ingresos fijado en tres veces el IPREM: 25.200 euros a partir del 1 de enero, cuando entrar¨¢ en principio la norma en vigor. Se han buscado otras f¨®rmulas para marcar este l¨ªmite, pero ha sido uno de los puntos m¨¢s controvertidos y dif¨ªciles de mover. As¨ª, en principio, ese es el umbral que compartir¨¢n tanto los vulnerables del c¨®digo como los que est¨¢n en riesgo de serlo y que se acoger¨¢n al mecanismo alternativo. Fuentes gubernamentales insisten en que, a pesar de marcar estos ingresos m¨¢ximos, el nuevo mecanismo auxiliar¨¢ a m¨¢s familias en apuros. Es decir, tras semanas de toma y daca, las posturas del Ejecutivo y la banca parecen alinearse por fin en este aspecto.

A cambio, el Gobierno s¨ª ha conseguido sacar adelante otros de sus objetivos. Por ejemplo, que haya un nuevo mecanismo m¨¢s amplio para el momento actual ¡ªaunque no ha logrado que todo se enmarque dentro del C¨®digo de Buenas Pr¨¢cticas¡ª y que se apruebe antes de que se tuerza m¨¢s la coyuntura econ¨®mica. La morosidad bancaria est¨¢ en el 3,86%, seg¨²n las cifras de agosto del Banco de Espa?a, en niveles hist¨®ricamente bajos. Y no se espera que haya un fuerte repunte en el corto plazo. ¡°Ante la p¨¦rdida de un 20% de renta, lo primero que se impaga es el cr¨¦dito al consumo, luego los suministros y, solo dos a?os despu¨¦s de la p¨¦rdida, se comienza a impagar la hipoteca¡±, explicaba el viernes de la semana pasada ?ngel Estrada, director general de Estabilidad Financiera, Regulaci¨®n y Resoluci¨®n del Banco de Espa?a.