?Cu¨¢nto dinero necesitar¨¦ cuando me jubile?

El 41% de los jubilados asegura tener dificultades para llegar a fin de mes, de acuerdo con una encuesta realizada por el Instituto Santaluc¨ªa. El 39% reconoce que no ha hecho una buena planificaci¨®n financiera de su retiro, mientras que el 28% admite que ha llegado a la jubilaci¨®n sin ning¨²n ahorro. Con este panorama resulta esencial calcular cu¨¢nto dinero necesitaremos cuando nos jubilemos para entender qu¨¦ esfuerzo de ahorro deber¨ªas afrontar durante los a?os previos al retiro.

Sabiendo, sobre todo, que la tendencia es que la cuant¨ªa de las pensiones sea cada vez menor, ya que la ¨²ltima reforma de las pensiones de 2011 supuso que los requisitos para calcular los importes se est¨¦n endureciendo gradualmente estos a?os. Por ejemplo, por entonces se tomaban como base para el c¨¢lculo las cotizaciones de los ¨²ltimos 15 a?os. Hoy ya son 23 a?os y pr¨®ximamente se llegar¨¢ a los 25 a?os. Calcula aqu¨ª c¨®mo ser¨¢ tu pensi¨®n de jubilaci¨®n.

?Con cu¨¢nto dinero esperamos vivir cuando dejemos de trabajar?

Menos del que vamos realmente a gastar, ya que los estudios afirman que tendemos a infravalorar la estimaci¨®n de lo que necesitaremos. Una investigaci¨®n realizada por Dan Ariely, economista de la Universidad de Duke (EE.UU.) y experto en behavioral finance (finanzas conductuales), concluye que la mayor¨ªa de personas considera que va a gastar menos cuando se jubile, un 75% del gasto actual. Sin embargo, el estudio destaca que la mayor¨ªa de la gente va a necesitar realmente un 135% de su renta actual para mantener el nivel de vida que desea.

"Por eso, es fundamental tener claro nuestros objetivos: ?qu¨¦ queremos hacer?,?c¨®mo queremos vivir? En mi experiencia, habiendo trabajado esta cuesti¨®n con clientes, los gastos en la jubilaci¨®n no se suelen reducir respecto a los de la etapa laboral, porque, cuando nos jubilamos, tenemos mucho m¨¢s tiempo libre y hay que tener en cuenta que las actividades de ocio requieren financiaci¨®n", admite Paula Satr¨²stegui, socia de planificaci¨®n patrimonial de Abante.

?Cu¨¢nto recibiremos de pensi¨®n p¨²blica?

Pese a que la Seguridad Social tiene el mandato de informar por carta a todos los cotizantes mayores de 50 a?os sobre qu¨¦ pensi¨®n cobrar¨¢n al retirarse, tal y como se hace en otros pa¨ªses europeos, lo cierto es que hasta ahora ning¨²n Gobierno lo ha puesto en marcha. Lo ¨²nico que s¨ª se dise?¨® es un simulador en la web del ministerio que hace una estimaci¨®n sobre el importe que nos corresponder¨¢. Adem¨¢s, tambi¨¦n puedes utilizar esta calculadora.

Pese a herramientas y calculadoras como las mencionadas, se puede afirmar que la ¨²nica informaci¨®n segura que tenemos a nuestro alcance es la informaci¨®n anual que env¨ªa la Seguridad Social a todos sus afiliados. Se trata de un informe con el detalle de tu vida laboral y las bases de cotizaci¨®n de los ¨²ltimos a?os. Con esos datos podremos estimar cu¨¢l ser¨¢ nuestra pensi¨®n.

?Qu¨¦ es la tasa de sustituci¨®n o reemplazo de las pensiones?

Pero, ?ser¨¢ suficiente con lo que cobremos una vez jubilados? Los datos dicen que hoy en d¨ªa la tasa de sustituci¨®n en Espa?a, es decir, el porcentaje que representa la pensi¨®n respecto al ¨²ltimo sueldo cobrado se acerca al 80%. Es decir, que si la ¨²ltima n¨®mina fue de 2.000 euros, la pensi¨®n ser¨ªa de algo menos de 1.600 euros. Pero hablamos de medias y, adem¨¢s, las medidas puestas en marcha en los ¨²ltimos a?os est¨¢n llevando a que esa tasa de sustituci¨®n sea cada vez menor, ya que las cuant¨ªas de las pensiones tienden a disminuir, seg¨²n las medidas incluidas en la ¨²ltima reforma de pensiones de 2011.

Adem¨¢s, si bien es cierto que la tasa bruta de reemplazo en Espa?a para un salario medio es de las m¨¢s altas de la OCDE, "en trabajadores con salarios altos dicha tasa desciende dram¨¢ticamente", advierte Lina Guerra, directora de planificaci¨®n patrimonial y fiscal de Tressis.

Tras la reciente subida del 0,9% del Gobierno , la pensi¨®n m¨¢xima en Espa?a es de 2.683,34 euros mensuales, es decir, 37.566,76 al a?o. Esto significa que cualquier persona con un salario superior, perder¨¢ poder adquisitivo como jubilado.

Para verlo mejor, la experta de Tressis pone varios ejemplos tomando como base a una persona que lleve 25 a?os cotizando y se jubile dentro de una d¨¦cada, con 67 a?os. Si hoy gana 30.000 euros brutos "no tendr¨¢ que preocuparse, ya que con la legislaci¨®n vigente tendr¨ªa derecho a cobrar una pensi¨®n neta igual o incluso superior a su salario neto actual", es decir, su tasa de sustituci¨®n ser¨ªa del 100%.

Sin embargo, si ganase 45.000 euros brutos, la pensi¨®n solo cubrir¨ªa el 88% de los ingresos que se ten¨ªan. "En ese caso, se tendr¨ªa que complementar la pensi¨®n mediante la generaci¨®n de rentas mobiliarias o inmobiliarias de 344 euros mensuales". Si nos vamos a los 60.000 euros, necesitar¨ªamos 1.132 euros mensuales, ya que la tasa de sustituci¨®n ser¨ªa del 66%. Descubre c¨®mo complementar tu pensi¨®n aqu¨ª.

La Asociaci¨®n Europea de Asesor¨ªa y Planificaci¨®n Financiera en Espa?a, EFPA, por su parte pone otros ejemplos teniendo en cuenta la inflaci¨®n. A una persona de 45 a?os que gane hoy 50.000 euros, se le puede estimar una pensi¨®n de 57.560 euros cuando se jubile a los 67 a?os. Puede parecer una cifra elevada, pero no lo es si lo trasladamos a euros actuales: 37.232 euros, es decir, tendr¨ªa una p¨¦rdida de poder adquisitivo del 25,5%. Si hacemos esa misma simulaci¨®n para otra persona de la misma edad pero con un salario anual de 30.000 la diferencia es del 16%.

?C¨®mo puedo calcular los gastos que tendr¨¦ cuando me jubile?

Desde el Instituto Santaluc¨ªa destacan dos aspectos a tener muy en cuenta para planificar econ¨®micamente la jubilaci¨®n: el nivel de gasto presente y el que prevemos en el futuro, ya que ambos determinar¨¢n el ahorro que podr¨¢ destinarse para el retiro, y estimar cuantos a?os se va a vivir una vez jubilado.

Obviamente, este ¨²ltimo aspecto nadie lo sabe, pero se puede hacer una estimaci¨®n considerando la esperanza de vida, "que ha aumentado en las ¨²ltimas d¨¦cadas debido a la mejora de las condiciones de vida, a la extensi¨®n de la asistencia sanitaria a toda la poblaci¨®n y al desarrollo de las nuevas tecnolog¨ªas en materia sanitaria y farmacol¨®gica", analizan en este Instituto. En concreto, la esperanza de vida en nuestro pa¨ªs es de 83 a?os y nos jubilamos de media con 64 a?os y 5 meses.

"Hace 25 a?os, en Espa?a, uno se jubilaba con 65 y ten¨ªa por delante entre 10 y 15 a?os de jubilaci¨®n, hoy, ese escenario es m¨¢s bien de 20 a 25 a?os, que hay que financiar", indica Enrique Borrajeros, presidente del Comit¨¦ de Comunicaci¨®n de EFPA Espa?a

Borrajeros est¨¢ convencido de que va a haber pocas diferencias entre estilo de vida previo a la jubilaci¨®n y el que mantengamos en los a?os siguientes a la misma, puesto que no solo aumenta la esperanza de vida, sino tambi¨¦n mejoran las condiciones f¨ªsicas y mentales para tener una jubilaci¨®n de calidad. "Por este lado, la eventual reducci¨®n del ritmo de gasto no deber¨ªa ser muy grande.

Un aspecto que hay que tener en cuenta tambi¨¦n es la posible necesidad de asistencia personal. ¡°Tambi¨¦n hay que considerar que, asociados a la longevidad, especialmente en los ¨²ltimos a?os de vida, pueden aparecer riesgos de dependencia que exijan provisionar gastos adicionales".

Efectivamente, seg¨²n la mencionada encuesta del Instituto Santaluc¨ªa, m¨¢s del 50% de los jubilados no tiene ahorros para afrontar los costes de una residencia o los cuidados necesarios derivados de una situaci¨®n de dependencia. Ante este panorama, las pensiones han pasado a convertirse en una de las preocupaciones de la mayor parte de la sociedad, seg¨²n un reciente estudio realizado por Mapfre. En concreto m¨¢s de ocho de cada diez espa?oles no conf¨ªan en que ¨¦stas sean suficientes para mantener su nivel de vida cuando se jubilen.