Libertad financiera: vivir sin preocuparse (demasiado) por trabajar

?Qui¨¦n no ha fantaseado con trabajar sin estar atado a una rutina, unas obligaciones, un horario, etc.? De eso se trata la libertad financiera: no depender de un salario obtenido a cambio de cubrir un puesto vinculado a determinadas tareas durante una jornada. Dicho de otra manera, supone minimizar el tiempo dedicado a las tareas necesarias para obtener el dinero que permita alcanzar el nivel de vida esperado.

Para lograrlo no existe una ¨²nica f¨®rmula. Requiere conocer las necesidades econ¨®micas personales y las expectativas y acceder a un m¨¦todo que genere ingresos pasivos, esos que se obtienen sin dedicar mucho tiempo fuera de los modelos tradicionales que requieren presencia f¨ªsica y constante.

Movimiento FIRE

¡°Cada vez m¨¢s personas se dan cuenta de lo contradictorio que supone esperar a jubilarse para empezar a vivir y por eso deciden dedicar su tiempo y su esfuerzo a un trabajo con prop¨®sito de libertad financiera cuando todav¨ªa son j¨®venes¡±, observa Sergio Fern¨¢ndez, director del Instituto Pensamiento Positivo y de M¨¢ster de Emprendedores, adem¨¢s de autor del libro Libertad Financiera: los cinco pasos para que el dinero deje de ser un problema (2019).

Esta es la filosof¨ªa del movimiento FIRE, acr¨®nimo de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilaci¨®n temprana), que apuesta por un gasto m¨¢s consciente alineado con los objetivos vitales. Sus miembros son grandes ahorradores que ejercen un control f¨¦rreo sobre sus desembolsos, buscan f¨®rmulas novedosas para ganar m¨¢s dinero, hacen que su capital trabaje para conseguir rentabilidad y tienen una visi¨®n a largo plazo. Muchos de sus seguidores han conseguido la independencia econ¨®mica y se han retirado antes de la edad de jubilaci¨®n oficial. Otros siguen trabajando, pero lo hacen en sus propios proyectos.

La libertad financiera se puede medir por el n¨²mero de meses que es posible vivir si uno se decide a abandonar su trabajo tradicional. Luis Pita, autor del libro Ten peor coche que tu vecino (2012), asegura disponer ya de 14 a?os de independencia econ¨®mica. ¡°Lo he conseguido sin contar con unos ingresos enormes. Simplemente ahorrando, sacando un alto rendimiento por mi dinero y no haciendo locuras con ¨¦l¡±, explica.

Contar con libertad financiera no consiste en convertirse en millonario. Tiene mucho m¨¢s que ver con conseguir calidad de vida y m¨¢s tiempo para dedicarse a lo que uno desea. Muchas veces, las personas con ingresos alt¨ªsimos tienden a lograr muy poca libertad financiera, porque tienen unos gastos muy elevados o enormes deudas. ¡°Basta con pensar en el n¨²mero de personas p¨²blicas arruinadas que viven casi cr¨¦dito a cr¨¦dito¡±, recuerda Pita.

Primero, ahorrador; despu¨¦s, inversor

Para Euge Oller, fundador de Emprende Aprendiendo, un programa de coaching para comenzar un negocio propio, el primer paso es analizar en qu¨¦ se utiliza el dinero. ¡°La libertad financiera empieza por entender tus gastos, utilizar una tabla de Excel o una aplicaci¨®n financiera y tener claro en qu¨¦ lo usas, cu¨¢l es el estilo de vida que tienes¡±, comenta Oller, reconocido por la revista Forbes como uno de los 100 mejores influencers, en el Podcast de Banco Sabadell C¨®mo lograr la libertad financiera y jubilarse pronto.

Tanto Oller como Pita aseguran que hay que valorar la renuncia a ciertos gastos y vivir de forma m¨¢s austera. Luis Pita propone preahorrar. ¡°T¨ªpicamente ahorramos a final de mes lo que no hemos gastado. Esto requiere un enorme esfuerzo de voluntad, porque el dinero que nos llega al bolsillo es dif¨ªcil no gastarlo¡±, asegura.

El preahorro, explica Pita, consiste en guardar una cantidad al principio de mes antes de empezar a gastar. ¡°Es lo que los americanos denominan pay yourself first (pagarte a ti mismo el primero) porque conviertes el ahorro en uno de tus gastos fijos. Con esta t¨¦cnica es m¨¢s f¨¢cil ahorrar entre el 5% y el 15% del salario cada mes¡±, a?ade.

Para muchos, sin embargo, la pandemia est¨¢ siendo una oportunidad para valorar el ahorro, dadas las limitaciones en las opciones de consumo tradicional. ¡°A algunas personas, este imp¨¢s consumista les va a permitir replantearse c¨®mo gastan su dinero y en qu¨¦. A otras ya les ha llevado a ahorrar directamente sin tener que hacer nada por la contenci¨®n del gasto, debido al cierre de la restauraci¨®n y la hosteler¨ªa en diversas regiones, y empezar a hacerlo les ha servido para darse cuenta de la importancia del ahorro y de la tranquilidad mental que da tener un peque?o colch¨®n econ¨®mico para emergencias¡±, opina Pita.

Ingresos pasivos

Construir fuentes de ingresos s¨®lidas y sostenidas en el tiempo es lo que va a garantizar finalmente esa libertad financiera, al margen de que se reduzcan los gastos. ¡°El dinero que se genera mediante el ahorro puede invertirse en activos como puede ser coger una hipoteca y tener una vivienda que luego poder rentar¡±, propone Oller.

Adem¨¢s de los activos inmobiliarios, est¨¢n los empresariales (a trav¨¦s de un negocio f¨ªsico o en Internet o los dividendos que reparten las compa?¨ªas en las que se participa), los financieros (la rentabilidad de un fondo de inversi¨®n o dep¨®sito bancario) o los intelectuales (a trav¨¦s de los derechos de una obra art¨ªstica, por ejemplo, o una patente).

Este es el paso m¨¢s complicado. Invertir requiere conocimientos en finanzas, emprender un negocio en medio de una pandemia y una crisis econ¨®mica es solo para valientes y adquirir un inmueble precisa de unas condiciones financieras determinadas para lograr un pr¨¦stamo o una hipoteca. ¡°A m¨ª me gustan m¨¢s los activos digitales¡±, puntualiza Oller. Se refiere a cualquier producto, como un e-commerce, una startup, una aplicaci¨®n m¨®vil, las criptomonedas o un canal en redes sociales que se pueda rentabilizar.

Desde el punto de vista pr¨¢ctico, las inversiones financieras pueden ser la opci¨®n m¨¢s r¨¢pida y segura, ya que, desde una cantidad relativamente peque?a, 1.000 euros, por ejemplo, es posible empezar si se cuenta con el asesoramiento profesional adecuado. Aunque la rentabilidad depender¨¢ del riesgo que se corra: a mayor riesgo, mayor rentabilidad. ¡°En mi caso particular tengo un asesor financiero que gestiona mis inversiones y que me ha generado unos resultados extraordinarios¡±, argumenta Luis Pita.

Trabajar en lo que a uno le gusta

La libertad financiera tambi¨¦n se puede lograr con una ocupaci¨®n placentera. Aunque se da la paradoja de que, si uno encuentra una profesi¨®n con la que disfruta, no sentir¨¢ la necesidad de jubilarse nunca. As¨ª lo comenta Euge Oller en el Podcast de Banco Sabadell.

La crisis actual es una buena ocasi¨®n, cree este experto, para reflexionar y buscar un empleo que, no solo reporte beneficios econ¨®micos, sino que tambi¨¦n d¨¦ sentido a la vida. ¡°Es interesante buscar los ingresos a trav¨¦s de la creaci¨®n de riqueza y de valor mediante algo que te llene. Para m¨ª la libertad financiera es dedicarte a algo que te gusta y que encima te paguen por ello¡±, asegura. ¡°Creo que es buen momento para ponernos a ver nuevas oportunidades¡±, completa.