Los jubilados, pilar de la familia y de la econom¨ªa en Espa?a

Tras la crisis de 2008, los jubilados se convirtieron, a¨²n m¨¢s, en un pilar fundamental para sus familias al amortiguar las dificultades econ¨®micas y sociales a las que se enfrentaron sus hijos y sus nietos. Hoy, 26 de julio, jornada en la que se celebra el D¨ªa del Abuelo, conviene recordar que, pese a que este colectivo ha sido el m¨¢s afectado por la pandemia, asume un papel importante: se alza como uno de los m¨¢s numerosos y de los que m¨¢s consumen. Y, seg¨²n las proyecciones, esta es una tendencia imparable.

El envejecimiento de la poblaci¨®n es una de las grandes transformaciones sociales a la que no escapa ning¨²n pa¨ªs desarrollado. El aumento de la esperanza de vida, que en Espa?a se situ¨® en 2020 en los 82 a?os, de acuerdo con el Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE) ¡ªuno menos que en 2019, como consecuencia de la emergencia sanitaria¡ª, coloca al sistema p¨²blico ante su mayor desaf¨ªo: sufragar el aumento en los gastos de sanidad y, sobre todo, de las pensiones, especialmente ahora que se van a ir incorporando los baby boomers, aquellos nacidos en la d¨¦cada de 1960 y que suman algo m¨¢s de siete millones de espa?oles.

Pero este cambio en la composici¨®n de la pir¨¢mide poblacional no solo supone una buena noticia en cuanto al aumento de la esperanza de vida, adem¨¢s genera oportunidades de negocio in¨¦ditas y que dan lugar a una nueva econom¨ªa conocida como la de las canas o plateada, si se traduce su nombre en ingl¨¦s, silver economy.

El informe The silver economy de la Comisi¨®n Europea refleja que este segmento de edad ¡ªen el que incluye a los mayores de 50 a?os¡ª, compuesto por 199 millones de ciudadanos en 2015 (39% de la poblaci¨®n), contribuy¨® aquel a?o con 4,2 billones de euros al Producto Interior Bruto (PIB) del conjunto de los pa¨ªses miembros, el equivalente al 29% de la Uni¨®n Europea (UE). Es m¨¢s, si los miembros m¨¢s mayores de la sociedad formasen un Estado constituir¨ªan la tercera econom¨ªa m¨¢s grande del mundo, solo por detr¨¢s de Estados Unidos y de China. Los expertos pronostican que estas cifras seguir¨¢n creciendo. Solo los mayores de 65 a?os en 2020, ya supon¨ªan 93 millones de personas, casi el 21% de la poblaci¨®n.

Una nueva manera de entender (y vivir) la tercera edad

Una de las principales razones de este cambio es que los mayores ya no son solamente personas que necesitan cuidados, inmersos en una jubilaci¨®n pasiva. ¡°La inercia de verlos como individuos fr¨¢giles es err¨®nea. Hoy son independientes, algunos est¨¢n separados o divorciados. Se dan casos que no exist¨ªan antes¡±, asegura I?aki Ortega, profesor de la Universidad Internacional de La Rioja (Unir) y coautor de La revoluci¨®n de las canas (Gesti¨®n 2000, 2018). Precisamente la esperanza de vida despu¨¦s de la jubilaci¨®n cada vez es m¨¢s alta. En 2019, era de 12,35 a?os, mientras que en 2010 era de 9,35, seg¨²n el INE.

La Organizaci¨®n de las Naciones Unidas (ONU) afirma que la poblaci¨®n mayor de 65 a?os crece a un ritmo m¨¢s acelerado que el resto de segmentos. De acuerdo con sus estimaciones, en 2050 una de cada seis personas en el mundo (16%) tendr¨¢ m¨¢s de 65 a?os. Hace dos a?os la proporci¨®n era de uno de cada 11 (9%). En Espa?a, en 2020, hab¨ªa m¨¢s de 12 millones de ciudadanos mayores de 60 a?os, y cada uno gast¨® de media 12.530 euros, cantidad muy por encima de la media del resto de ocupados (10.618 euros).

Las estimaciones del Centro Internacional sobre el Envejecimiento (Cenie) proyectan un crecimiento de este colectivo hasta los 17,5 millones en 2050 en Espa?a. En ese a?o el n¨²mero de espa?oles por encima de los 80 a?os alcanzar¨ªa los 6,5 millones (en 2020 eran casi tres millones). Para Juan Manuel Mart¨ªnez G¨®mez, presidente de la Confederaci¨®n Espa?ola de Organizaciones de Mayores (Ceoma), este cambio tiene una doble lectura. ¡°Desde el punto de vista psicol¨®gico y de la salud, el envejecimiento se ha retrasado unos 10 a?os: los hay que pasados los 70 descubren deportes como el atletismo. Y desde la perspectiva econ¨®mica, son los que durante la ¨²ltima d¨¦cada han tenido un gran protagonismo en el mantenimiento del pa¨ªs ya que se jubilan con buenas pensiones, tienen tiempo libre y, sobre todo, posibilidades de gastar¡±.

El Bar¨®metro del consumidor s¨¦nior, del Cenie, publicado en diciembre de 2020, refleja que el 56% de los mayores de 55 a?os (edad de la que parte el estudio) ha conseguido ahorrar y que los que m¨¢s lo han hecho han sido los mayores de 71 a?os (63%). Adem¨¢s, solo el 27% est¨¢ pagando una hipoteca o un pr¨¦stamo.

Una oportunidad para cualquier sector

Pedro Rey, profesor de Econom¨ªa del Comportamiento de Esade, defiende que ha llegado el momento de que las campa?as de mercadotecnia y la producci¨®n de las empresas, que siempre han mirado m¨¢s hacia los j¨®venes, se reenfoquen en los mayores. Eduardo Irastorza, profesor de Marketing Online en la escuela de negocios OBS Business School, considera que no hay ning¨²n sector que no pueda ofrecer algo a los mayores, aunque todav¨ªa pocos se lanzan a ello. Mart¨ªnez G¨®mez reivindica que ni las marcas ni los espacios como los centros comerciales est¨¢n adecuados para este colectivo. ¡°No se oferta moda ni ocio para el mayor, ni el personal en muchas ocasiones est¨¢ preparado para atender a personas que a lo mejor tienen mermada su capacidad auditiva, visual o motriz¡±, explica.

Cambios en la concepci¨®n de la vivienda

La diversidad familiar de los mayores hace que surjan las viviendas compartidas o los conjuntos residenciales dotados de servicios. ¡°La promotora Aedas Homes ha empezado a promocionar complejos con servicios comunes como lavander¨ªa y atenci¨®n sanitaria¡±, indica Ortega. Su objetivo, agrega este experto, es atraer tambi¨¦n a los jubilados extranjeros. Todo con el objetivo de que ¡°Espa?a se convierta en la Florida del continente, el lugar donde se retiran los europeos¡±, a?ade.

Actualmente, el 90% de los mayores dispone de vivienda en propiedad, de acuerdo con el bar¨®metro del Cenie. Esto abre nuevas posibilidades a que accedan a v¨ªas alternativas de financiaci¨®n. ¡°Pese a su mayor capacidad econ¨®mica en comparaci¨®n con otros grupos sociales, es probable que no todos puedan cubrir sus necesidades con la pensi¨®n o que prefieran mejorar su nivel de vida. Para ello cuentan con la opci¨®n de hacer l¨ªquido el ahorro del que disponen en forma de inmuebles, algo que es com¨²n en el Reino Unido y Francia¡±, asegura Ortega.

Para hacerlo, este experto explica cu¨¢les son las f¨®rmulas m¨¢s habituales. Una es la vivienda inversa, que consiste en que la entidad bancaria adquiere el inmueble y al propietario se le descuenta la cantidad total equivalente a un alquiler por el tiempo que se ha calculado que el jubilado vivir¨¢ conforme a su esperanza de vida. Y si vive m¨¢s, deber¨¢ hacerse cargo ¨²nicamente de los gastos de mantenimiento.

Otra es la hipoteca inversa, por la que el banco ofrece una cantidad mensual al due?o hasta que fallezca, momento en el que el inmueble pasa a pertenecer a la entidad. ¡°Hay otra opci¨®n llamada venta de la nuda propiedad por la que el propietario deja de poseer su vivienda a cambio de una cuant¨ªa, pero puede disfrutar de ella hasta su muerte. Esta opci¨®n es parecida a la vivienda inversa, pero el importe, obviamente, ser¨¢ menor¡±, agrega Ortega.

La vivienda, accesible y conectada

La adaptaci¨®n de las hogares es otro nicho de mercado con muchas posibilidades en este segmento. En 2018, solo el 0,6% de los 9,8 millones de edificios de viviendas espa?oles cumpl¨ªan con los criterios de accesibilidad universal para personas con movilidad reducida o discapacidad, de acuerdo con el estudio Accesibilidad de las viviendas espa?olas, elaborado por la C¨¢tedra UNESCO de Vivienda de la Universidad Rovira i Virgili (URV) de Tarragona.

Tambi¨¦n las viviendas deber¨¢n adaptarse tecnol¨®gicamente a sus necesidades, puesto que el 82% planea disfrutar de su vejez en su hogar habitual, seg¨²n el informe de Cenie. ¡°Este sector tiene inmensas posibilidades a trav¨¦s de la aplicaci¨®n del an¨¢lisis masivo de datos, la inteligencia artificial (IA) y los sensores para facilitar la vida dom¨¦stica¡±, argumenta Juan Carlos Alcaide, autor de Silver Economy. Mayores de 65: el nuevo target (Acci¨®n Empresarial, 2019). Aunque la brecha digital afecta a este colectivo, la pandemia les ha forzado a adaptarse a las nuevas tecnolog¨ªas. As¨ª lo cree Rey: ¡°Muchos han perdido el miedo no solo a las videollamadas, sino tambi¨¦n a comprar por internet¡±.

El reto de las residencias

El sector de las residencias tambi¨¦n crecer¨¢, pese a esta resistencia a abandonar la vivienda por parte de este segmento, puesto que en muchos casos la asistencia de estas personas en el hogar resulta inviable. Actualmente, sin embargo, faltan plazas. Seg¨²n el informe Radiograf¨ªa del sector de las residencias para la tercera edad en Espa?a, de julio de 2020, de la consultora PwC, en Espa?a hay 4,4 plazas en residencias por cada 100 personas mayores de 64 a?os, una cifra por debajo de las cinco que recomienda la Organizaci¨®n Mundial de la Salud (OMS). Esto supone un d¨¦ficit de 66.000 plazas ahora y la necesidad de crear 785.000 hasta 2050.

Miquel Perdiguer, cofundador de Pensium, una empresa especializada en soluciones de pago de cuidados asistenciales, considera que ante las dificultades para conseguir una plaza, es necesario buscar soluciones que permitan a los ciudadanos asumir el coste de una plaza privada. En este contexto, servicios como el que ofrece ResiRent, que habilita la obtenci¨®n de recursos para que el ciudadano sufrague su plaza en una residencia a partir del alquiler de su vivienda, sin poner en peligro su propiedad y sin necesidad de hacer ning¨²n tipo de hipoteca ni aval, cobran relevancia.

Solo el 27% de las plazas que se crear¨¢n son p¨²blicas, de acuerdo con el documento Envejecimiento en Red del Centro Superior de Investigaciones Cient¨ªficas (CSIC). Esto implica que tres de cada cuatro personas que est¨¢n en una residencia tienen que asumir su coste, que supone un desembolso medio de unos 2.000 euros al mes, un gasto importante que muchas familias no pueden asumir, asegura Perdiguer.

La era del antienvejecimiento

Alcaide explica que los alimentos funcionales y las actividades deportivas contribuir¨¢n a mejorar la calidad de vida. Pero que lo verdaderamente disruptivo ser¨¢ la industria que busca frenar el envejecimiento. ¡°Cada vez son m¨¢s habituales las terapias revolucionarias para ralentizar los efectos de la edad, algo que, parad¨®jicamente, va en contra de la filosof¨ªa de la silver economy, que defiende que la arruga y las canas son bellas y que no pasa nada por envejecer¡±, reconoce este experto. Estos tratamientos, sin embargo, ayudar¨¢n a vivir m¨¢s y en mejores condiciones.