?Qu¨¦ casa puedo comprar con mi sueldo?
Los expertos recomiendan no dedicar m¨¢s del 30% de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca
A la hora de comprar una vivienda, es habitual que surjan muchas preguntas como qu¨¦ tipo de vivienda es posible comprar con los ahorros disponibles, si necesita contratar una hipoteca y qu¨¦ requisitos debe cumplir para que el banco la conceda, qu¨¦ modalidad de pr¨¦stamo hipotecario conviene m¨¢s seg¨²n las circunstancias personales o qu¨¦ porcentaje de los ingresos se debe dedicar cada mes para pagar la cuota.
?Cu¨¢nto debo tener ahorrado antes de comprar una vivienda?
La mayor¨ªa de las entidades bancarias concede pr¨¦stamos hipotecarios de, como m¨¢ximo, hasta el 80% del valor de tasaci¨®n de la vivienda, por lo que el comprador debe contar con unos ahorros de al menos el 20% restante. Es necesario, adem¨¢s, disponer de entre un 10% y un 15% adicional para hacer frente a los gastos derivados de la compra de una vivienda.
?Qu¨¦ casa puedo permitirme con mi sueldo?
Existe una manera sencilla de calcular cu¨¢l es la cantidad m¨¢xima que se debe invertir en una vivienda de acuerdo con la situaci¨®n econ¨®mica personal. Como los ahorros del comprador deben representar en torno al 30% del precio, para realizar el c¨¢lculo hay que multiplicarlos por 3,3. En un caso pr¨¢ctico, si una persona dispone de unos ahorros de 60.000 euros, podr¨¢ adquirir un inmueble de 198.000 euros.
No obstante, aunque se disponga de un colch¨®n, es importante que los ingresos del futuro propietario sean suficientes para pagar las cuotas mensuales de la hipoteca. Los expertos recomiendan que el coste mensual del pr¨¦stamo no supere el 30% de los ingresos de los compradores. En un ejemplo pr¨¢ctico, una familia que ingresa dos salarios que suman 3.000 euros al mes podr¨ªa optar a una hipoteca de hasta 900 euros. Asimismo, Laura N¨²?ez, profesora de Finanzas y directora del Centro de Investigaci¨®n de Seguros de IE Business School, recomienda contar como m¨ªnimo con el equivalente a seis veces los gastos mensuales habituales para poder hacer frente a cualquier imprevisto. Con todo, y de acuerdo con Juan Vill¨¦n, director de Idealista Hipotecas, el escenario actual de tipos de inter¨¦s bajos y supone un buen momento para contratar una hipoteca.
?Qu¨¦ criterios hay que cumplir para contratar una hipoteca?
A la hora de contratar una hipoteca las entidades bancarias analizan la situaci¨®n econ¨®mica del comprador. Adem¨¢s de contar con el 30% del valor del inmueble en ahorros, el banco tiene en cuenta varios requisitos antes de conceder la hipoteca:
- Historial laboral: contar con estabilidad en el ¨¢mbito profesional demuestra si el comprador es y ser¨¢ solvente econ¨®micamente.
- Patrimonio: la entidad tambi¨¦n valora la posesi¨®n de otros activos, como una vivienda o inversiones financieras.
- Historial crediticio: el banco comprueba si el solicitante tiene otros pr¨¦stamos vigentes, as¨ª como si ha amortizado los anteriores seg¨²n los plazos acordados.
- Situaci¨®n personal: el banco tambi¨¦n tendr¨¢ en cuenta si la vivienda va a ser adquirida por una pareja y si los titulares tienen a otras personas a su cargo, entre otros aspectos.
?Qu¨¦ tipo de hipoteca me conviene m¨¢s?
Otra de las preguntas que m¨¢s se hacen los futuros propietarios es qu¨¦ modalidad de hipoteca escoger. Por ello, es importante conocer en qu¨¦ se diferencian y cu¨¢l es la que m¨¢s se ajusta a sus necesidades y a su situaci¨®n financiera. Estos son los tipos de hipotecas m¨¢s habituales:
Hipotecas a tipo fijo. El tipo de inter¨¦s que se aplica se mantiene constante durante todo el contrato, con lo cual, la cuota es siempre la misma. Esta modalidad es recomendable para los compradores que buscan la tranquilidad y la seguridad de pagar siempre lo mismo por su pr¨¦stamo. Si bien, en este caso, se asume un inter¨¦s mayor que en las hipotecas a tipo variable, as¨ª como una comisi¨®n por amortizaci¨®n anticipada m¨¢s elevada.
Hipotecas a tipo variable. El tipo de inter¨¦s var¨ªa en funci¨®n de la evoluci¨®n de un ¨ªndice de referencia, que en Espa?a suele ser el eur¨ªbor, al que se le suma un porcentaje acordado con la entidad, que se denomina diferencial. El eur¨ªbor se revisa cada seis o 12 meses y, dependiendo de si sube o baja, la cuota mensual de la hipoteca tambi¨¦n lo har¨¢.
En cualquier caso y, al tratarse de una de las decisiones econ¨®micas m¨¢s importantes de la vida de una persona, el asesoramiento del experto de la entidad bancaria ser¨¢ clave para que la decisi¨®n final se adapte lo m¨¢ximo posible a la situaci¨®n de cada comprador.
?Qu¨¦ gastos est¨¢n asociados a la compra de una vivienda?
La Ley Hipotecaria se?ala qui¨¦n debe hacer frente a los gastos derivados de la compra de una vivienda en el caso de que se financie a trav¨¦s de una hipoteca. La entidad bancaria se encarga de hacer frente a gastos como los de gestor¨ªa, los de notar¨ªa, los del Registro de la Propiedad, el pago del Impuesto sobre Actos Jur¨ªdicos Documentados (AJD) y la copia de la escritura del pr¨¦stamo.
Por su parte, el comprador debe hacer frente al pago de la tasaci¨®n del inmueble, cuyo precio oscila entre 250 y 600 euros, y los impuestos asociados seg¨²n el tipo de vivienda que se adquiera. Si el inmueble es de obra nueva, debe abonar el Impuesto sobre el Valor A?adido (IVA), que es del 10% en todas las comunidades aut¨®nomas, excepto en Canarias, donde se paga el Impuesto General Indirecto Canario (IGIC), que es del 6,5%. Si la vivienda es de segunda mano, el tributo ser¨¢ el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), que depende de la comunidad aut¨®noma y oscila entre el 4% y el 10%. El propietario debe hacer frente, adem¨¢s, al coste de la copia de la escritura.
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