Cr¨¦ditos ICO: una v¨ªa alternativa de financiaci¨®n para pymes y aut¨®nomos
Las peque?as y medianas empresas y los trabajadores por cuenta propia pueden acceder a capital en condiciones favorables a trav¨¦s de las l¨ªneas de cr¨¦dito y las l¨ªneas de avales del Instituto de Cr¨¦dito Oficial, con el objetivo de poner en marcha o expandir su negocio, superar un bache econ¨®mico, anticipar el cobro de facturas o dar el salto al extranjero
El Instituto de Cr¨¦dito Oficial (ICO) ofrece a las empresas espa?olas financiaci¨®n en condiciones favorables para que puedan seguir con su actividad o expandirse. Estas ventajas se traducen en plazos de amortizaci¨®n m¨¢s largos que los habituales, lo que reduce la cuota mensual; en la garant¨ªa de que una entidad p¨²blica y s¨®lida apoya la operaci¨®n, factor que multiplica las opciones de conseguir financiaci¨®n; o en unos tipos de inter¨¦s m¨¢s comedidos, aspecto fundamental en un escenario como el actual de subida del indicador que marca el precio al que se presta el dinero.
La financiaci¨®n de esta entidad p¨²blica empresarial, adscrita al Ministerio de Asuntos Econ¨®micos y Transformaci¨®n Digital, desempe?¨® un papel importante durante la pandemia porque contribuy¨® a sustentar a muchas empresas cuando no pod¨ªan generar ingresos o incluso estaban totalmente paralizadas, explica Mircea Epure, profesor de Econom¨ªa y Empresa de la Universidad Pompeu Fabra (UPF) de Barcelona. Pero una vez pasada esta situaci¨®n, muchas otras compa?¨ªas han decidido recurrir a esta f¨®rmula, tanto mediante los cr¨¦ditos directos como, especialmente, a trav¨¦s de las l¨ªneas de mediaci¨®n y de avales.
Ana Mart¨ªnez Gonz¨¢lez, directora del ¨¢rea de mediaci¨®n con entidades financieras en ICO, que participar¨¢ en el webinar Descubre todas las l¨ªneas de financiaci¨®n ICO, organizado a trav¨¦s de HUB Empresa de Banco Sabadell, indica que las l¨ªneas de mediaci¨®n crecieron un 50% en 2022 respecto al a?o anterior. Los aut¨®nomos y las peque?as y medianas empresas (pymes) han sido los mayores beneficiarios, apunta Jos¨¦ Antonio Clemente, docente en la Facultad de Empresa y Comunicaci¨®n de la Universidad Internacional de La Rioja (UNIR), ya que no siempre re¨²nen los requisitos para acceder a financiaci¨®n a trav¨¦s de las v¨ªas tradicionales.
Marta Gra?¨®, profesora de Iniciativa Emprendedora en OBS Business School, se?ala que muchas veces el problema para obtener capital son las garant¨ªas, es decir, el aval: ¡°Porque quiz¨¢ el negocio est¨¢ empezando y no cuenta con una trayectoria que demuestre su solvencia¡±.
Ap¨²ntese al ¡®webinar¡¯
Descubre todas las líneas de financiación ICO, con Purificación Calvo Martínez, directora Convenios Oficiales y de Garantía en Banco Sabadell; Ana Martínez González, directora del Área de Mediación con Entidades Financieras en ICO y Javier González Lapeira, director del Área de Gestión de Líneas con Garantía en ICO. Organizado a través de HUB Empresa de Banco Sabadell. Cuándo: 17 de mayo, a las 16.00.
?Qu¨¦ tipo de financiaci¨®n cubren las l¨ªneas ICO?
La intermediaci¨®n del ICO abarca las necesidades de financiaci¨®n de las empresas en todas sus etapas ¡ªpuesta en marcha, crecimiento y maduraci¨®n¡ª, tanto para la financiaci¨®n de sus proyectos de inversi¨®n como para atender sus necesidades de circulante, as¨ª como f¨®rmulas alternativas como el leasing, el renting y las l¨ªneas de cr¨¦dito, destaca Javier Gonz¨¢lez Lapeira, director del ¨¢rea de gesti¨®n de l¨ªneas con garant¨ªa en ICO, que tambi¨¦n participar¨¢ en el webinar.
Gonz¨¢lez Lapeira resume el funcionamiento de estas l¨ªneas: ¡°El ICO dota de fondos a las l¨ªneas y establece las condiciones y las entidades financieras son las encargadas de su comercializaci¨®n, facilitando la solicitud a las empresas. Son un buen ejemplo de colaboraci¨®n p¨²blico-privada¡±. Joan Carles Amaro, profesor del departamento de Econom¨ªa, Contabilidad y Finanzas de Esade, a?ade una ventaja m¨¢s: la carencia. Este concepto hace referencia al lapso temporal en el que el beneficiario no amortiza el capital, lo que disminuye su cuota temporalmente. En los cr¨¦ditos ICO, este periodo va de uno a tres a?os. Algo provechoso, asegura Clemente, para los negocios nuevos que a¨²n no est¨¢n generando ingresos suficientes. ¡°Si solo tengo que pagar intereses y no el capital, la suma es menor, por lo tanto, el esfuerzo inicial se reduce¡±, completa.
?C¨®mo se accede a las l¨ªneas ICO?
Las l¨ªneas de mediaci¨®n y los avales del ICO se tramitan a trav¨¦s de las entidades bancarias, que estudian la solicitud y deciden su aprobaci¨®n o su rechazo de acuerdo con sus pol¨ªticas de concesi¨®n y de riesgos. Los bancos, destaca Mart¨ªnez Gonz¨¢lez, cuentan con recursos para asesorar a las empresas sobre las mejores opciones de financiaci¨®n para su proyecto.
Estas son las principales l¨ªneas de mediaci¨®n y de avales del ICO:
Para inversiones y gastos corrientes
L¨ªnea ICO Empresas y emprendedores
Esta l¨ªnea de cr¨¦dito est¨¢ pensada para empresas y aut¨®nomos que est¨¢n dando los primeros pasos o que ya est¨¢n establecidos, pero buscan iniciar nuevas v¨ªas de negocio. Permite obtener hasta 12,5 millones de euros en una o varias operaciones, aunque el importe del pr¨¦stamo est¨¢ sujeto al tipo de proyecto que se quiere financiar y al tama?o de la empresa.
Con esta modalidad, los emprendedores y las empresas pueden financiar la compra de bienes de equipo como veh¨ªculos y otros activos fijos, como, por ejemplo, los equipos inform¨¢ticos; la adquisici¨®n de otras empresas, para mejorar su posici¨®n en su sector; la reforma de instalaciones, algo especialmente ¨²til para impulsar la eficiencia energ¨¦tica de los edificios, o cubrir sus necesidades de liquidez para hacer frente a gastos corrientes, como facturas y n¨®minas.
El periodo para devolver el pr¨¦stamo oscila entre uno y 20 a?os, con la posibilidad de una carencia de entre uno y tres a?os. El tipo de inter¨¦s podr¨¢ ser a tipo fijo, en el que la cuota mensual permanece estable durante toda la vida del pr¨¦stamo, o variable, en el que el porcentaje que se paga se revisa cada seis o 12 meses y se ajusta a las condiciones del mercado, seg¨²n lo que se acuerde con la entidad bancaria.
El pr¨¦stamo tradicional no es la ¨²nica opci¨®n que proporciona esta l¨ªnea, tambi¨¦n contempla el leasing, que permite el pago de una cuota mensual para la adquisici¨®n de bienes con opci¨®n a compra al t¨¦rmino del contrato; el renting, que ofrece las mismas caracter¨ªsticas que un alquiler y las l¨ªneas de cr¨¦dito.
L¨ªnea ICO Cr¨¦dito Comercial
El objetivo de esta modalidad de financiaci¨®n es el anticipo de facturas, as¨ª como la obtenci¨®n de liquidez con la que cubrir costes de producci¨®n y de elaboraci¨®n de los bienes o la prestaci¨®n de los servicios que conforman la actividad de la empresa.
Las compa?¨ªas y los aut¨®nomos pueden financiar hasta el 100% del importe de la factura siempre que no se superen los 12,5 millones de euros de saldo por cliente y a?o. El inter¨¦s, en este caso, ser¨¢ variable y se pactar¨¢ con la entidad de cr¨¦dito.
Para superar una coyuntura econ¨®mica desfavorable
L¨ªnea de Avales Ucrania
El ICO gestiona la L¨ªnea de Avales Ucrania para facilitar el acceso a financiaci¨®n a los trabajadores aut¨®nomos, las pymes y las grandes empresas que se han visto afectados por las consecuencias econ¨®micas de la invasi¨®n de Ucrania, como el aumento de los precios de la energ¨ªa y de las materias primas. Su fin es cubrir las necesidades de liquidez, como los gastos habituales, as¨ª como nuevas inversiones. Est¨¢n disponibles, explica Gonz¨¢lez Lapeira, hasta el final de 2023 para aut¨®nomos y compa?¨ªas de todos los sectores productivos con excepci¨®n del financiero y de seguros.
El aval podr¨¢ ser de hasta el 70% o del 80% del pr¨¦stamo, en funci¨®n del tama?o de la empresa, con un plazo de devoluci¨®n de entre ocho y 10 a?os y una carencia de 12 meses, si as¨ª es solicitada por la empresa.
Para dar el salto al extranjero
L¨ªnea ICO Internacional
Lanzarse a vender en otros pa¨ªses aporta m¨²ltiples ventajas a cualquier empresa: diversifica sus v¨ªas de ingresos al ampliar la base de clientes, lo que reduce el riesgo, y potencia la competitividad. ICO cuenta con tres l¨ªneas para que compa?¨ªas de cualquier tama?o expandan sus negocios a otros pa¨ªses.
La l¨ªnea ICO Internacional financia inversiones y necesidades de liquidez de la actividad en el extranjero de las empresas y los aut¨®nomos espa?oles. Las compa?¨ªas podr¨¢n obtener hasta 12,5 millones de euros o su equivalencia en d¨®lares en el momento en el que se formalice la operaci¨®n. El tipo de inter¨¦s puede ser fijo o variable y el plazo de devoluci¨®n oscila entre uno y 20 a?os, con la posibilidad de hasta tres a?os de carencia.
L¨ªnea ICO Exportadores
ICO cuenta con una l¨ªnea dedicada exclusivamente a las empresas espa?olas que ya mantienen una actividad comercial de venta de bienes o servicios en el exterior o que planean hacerlo. El objetivo de este programa es ofrecer liquidez a corto plazo mediante el cobro anticipado de facturas procedentes de sus ventas en otros pa¨ªses. Tambi¨¦n contempla la financiaci¨®n de los costes de producci¨®n de los bienes y los servicios que se van a comercializar fuera de Espa?a.
Esta l¨ªnea permite financiar hasta el 100% del importe de la factura o del importe de producci¨®n hasta 12,5 millones de euros por a?o, en una o varias operaciones. En esta modalidad el tipo de inter¨¦s es variable y el plazo de financiaci¨®n de las facturas a corto plazo es de hasta 180 d¨ªas.
L¨ªnea Canal Internacional
Esta opci¨®n ofrece las mismas oportunidades que la L¨ªnea ICO Internacional, con la diferencia de que no solo est¨¢ disponible para empresas domiciliadas en Espa?a, sino tambi¨¦n para las que lo est¨¢n en el extranjero, que tengan ¡°inter¨¦s espa?ol¡± y deseen financiar sus actividades empresariales o sus inversiones en el exterior. ¡°Como criterio general, se considera que existe inter¨¦s espa?ol en el desarrollo de actividades empresariales o inversiones fuera de Espa?a si existe participaci¨®n, directa o indirecta, de la empresa espa?ola en el capital social de la sociedad extranjera titular de la financiaci¨®n o existen suministros, obras o servicios proporcionados por empresas espa?olas¡±, destaca Mart¨ªnez Gonz¨¢lez.
La financiaci¨®n, a tipo de inter¨¦s fijo o variable, puede obtenerse en euro, en d¨®lar o en moneda local y hay que tramitarla en alguna de las entidades financieras con las que el ICO mantiene acuerdo de financiaci¨®n fuera de Espa?a. En Marruecos habr¨¢ que hacerlo a trav¨¦s de la sucursal de Banco Sabadell en Casablanca, por ejemplo, mientras que, en Estados Unidos, en la sede del mismo banco en Miami. Desde la puesta en marcha de este programa, ICO ha suscrito 30 acuerdos de financiaci¨®n correspondientes a 16 entidades financieras internacionales, entre las que cabe destacar la presencia en Latinoam¨¦rica.
En cualquier caso, ser¨¢ ¨²til contar con el asesoramiento profesional de un gestor del banco antes de decantarse por una opci¨®n de financiaci¨®n o por cualquier medida relacionada con la gesti¨®n financiera de una empresa, ya que aconsejar¨¢ qu¨¦ es lo m¨¢s adecuado que debe hacer en cada situaci¨®n y resolver¨¢ sus dudas.
