Ya podr¨ªamos quemar los billetes

Clin. Clin. Clin. Money¡­ Este ¨¦xito de Pink Floyd no se entender¨¢ en el futuro, cuando el dinero contante y sonante haya desaparecido de la faz de la tierra y en su lugar una monta?a de transacciones digitales controle el designio de todas nuestras cuentas. Todav¨ªa es pronto para saber cu¨¢ndo suceder¨¢, pero tal y como avanza la tecnolog¨ªa, parece seguro: las monedas dejar¨¢n de tintinear en los bolsillos y en las canciones.

Dinamarca es el pa¨ªs que siempre se pone como ejemplo de esta transformaci¨®n. Es uno de los m¨¢s avanzados en los pagos digitales y el ¨²nico que ha intentado poner fin a su moneda (la corona danesa). Un plan para 2030 que finalmente se descart¨® por el cambio de Gobierno. Los ciudadanos daneses tienen interiorizado el uso de su m¨®vil o tarjeta de cr¨¦dito para comprar todo tipo de cosas, hasta una simple barra de pan o un peri¨®dico. ¡°En este pa¨ªs la banda ancha ha penetrado en todos los hogares. Y el m¨®vil se usa para todo. Mucho m¨¢s que la tarjeta. Tanto como que, si vas a una feria de artesanos y quieres comprar un trozo de un queso en su puesto con monedas, les creas un problema. MobilePay es la aplicaci¨®n que lanz¨® el Danske Bank en 2013 y que se ha convertido en un sistema universal. Porque en Dinamarca la tecnolog¨ªa es una commodity y todo el mundo tiene la app. As¨ª se pagan los impuestos, las compras, los suministros e incluso los gastos del colegio¡±, explica Sanyu Karani, emprendedor de origen indio, cuya educaci¨®n y carrera profesional se han desarrollado en Espa?a, aunque actualmente reside en Dinamarca, ¡°el pa¨ªs donde m¨¢s innovaci¨®n hay de Europa¡±.

Y es que la tecnolog¨ªa para acabar con el efectivo ya est¨¢ disponible. En Dinamarca [donde en solo tres a?os MobilePay ha logrado 3,5 millones de usuarios, es decir, cerca del 63% de la poblaci¨®n] y en el resto del mundo. De hecho, los pagos digitales mundiales tuvieron un crecimiento r¨¦cord del 10% en 2015, seg¨²n el ¨²ltimo informe World Payments Report 2016 de Capgemini, hasta alcanzar los 426.300 millones de operaciones.

Es m¨¢s, el hallazgo de la tecnolog¨ªa blockchain o cadena de bloques o red distribuida, que ha servido para desarrollar las primeras criptomonedas, ¡°lo cambia todo¡±, seg¨²n Manuel Polo, desarrollador de una de las primeras startups espa?olas para hacer transacciones con bitcoin. ¡°Es el nuevo paradigma que va a revolucionar el sistema financiero y muchos otros¡±, Pero hace falta un gran cambio cultural para que el ciberdinero se convierta en la moneda de cambio. Y aqu¨ª es donde radica uno de sus principales problemas.

En Espa?a ¡°prevalece el pago en efectivo (84% del total de las transacciones) por razones econ¨®micas (influencia de la econom¨ªa sumergida) y de comodidad de uso (una amplia red de cajeros autom¨¢ticos)¡±, sostienen la consultora PwC e IE Business School en su informe Medios de pago, un paisaje en movimiento. Algo que no ocurre en los pa¨ªses escandinavos. En Suecia, Noruega, Finlandia y Dinamarca los pagos en efectivo apenas representan el 20% del total.

Ventajas del ciberdinero

Pero, ?por qu¨¦ han abrazado estos pa¨ªses el ciberdinero con tanta fuerza y tan r¨¢pido? ¡°Porque solo tiene ventajas¡±, opina Carmen Alonso, directora general de Visa Europe en Espa?a. ¡°El dinero digital genera un ciclo beneficioso para la econom¨ªa y la sociedad al impulsar el consumo. Seg¨²n un reciente estudio que hemos encargado a Moody¡¯s Analytics, el incremento de los pagos con tarjeta entre 2011 y 2015 ha creado 2,6 millones de empleos en los 70 pa¨ªses analizados¡±.

El anterior gobierno dan¨¦s justificaba su propuesta de eliminar el papel moneda alegando que es m¨¢s caro (tanto producirlo, como intercambiarlo o guardarlo), menos seguro y m¨¢s sucio que el electr¨®nico. ¡°Emitir billetes y monedas tiene un coste muy elevado, mantener los cajeros electr¨®nicos tambi¨¦n es caro y puede haber atracos en los bancos¡±, sostiene Rodrigo Garc¨ªa de la Cruz, director de Innovaci¨®n Financiera del Instituto de Estudios Burs¨¢tiles (IEB) y vicepresidente de la Asociaci¨®n Espa?ola de FinTech e Insurtech.

Adem¨¢s, el dinero electr¨®nico permite erradicar el fraude de la econom¨ªa, puesto que todas las operaciones est¨¢n controladas de principio a fin y la huella digital es f¨¢cil de seguir. Es lo que se llama trazabilidad. ¡°Si Hacienda quiere controlar las operaciones, es mucho m¨¢s sencillo que con el dinero en efectivo. El pago digital queda registrado, el banco tiene acceso, y elimina as¨ª la fuente de la transacci¨®n ilegal que es la que se hace con dinero contante y sonante¡±, indica Jes¨²s Palau, profesor de Econom¨ªa y Finanzas de Esade. ¡°No habr¨ªa blanqueo de capitales y el pago de impuestos ser¨ªa igualitario¡±, apostilla Garc¨ªa de la Cruz.

¡°No me explico por qu¨¦ no se impone el dinero digital¡±, afirma el profesor de IEB, m¨¢s a¨²n en un pa¨ªs como Espa?a, con la mayor penetraci¨®n de smartphones de Europa [el 81% de la poblaci¨®n tiene un tel¨¦fono inteligente, seg¨²n la Fundaci¨®n Telef¨®nica]. ?Quiz¨¢s porque los bancos tengan detr¨¢s del efectivo un modelo de negocio que no ser¨ªa rentable para las peque?as transacciones digitales o porque en este tipo de operaciones intervienen varias compa?¨ªas que se tienen que llevar comisiones?, se pregunta. ¡°Con la tecnolog¨ªa que existe no tiene sentido llevar dinero en los bolsillos¡±, sostiene. ¡°Es un anacronismo que no se puedan hacer micropagos por Internet o que se tarde d¨ªas en realizar operaciones financieras que podr¨ªan ser instant¨¢neas¡±, apoya Manuel Polo.

Todo por mi 'wallet'

A la espera de que el sistema que ha hecho posible el bitcoin y el resto de criptomonedas, el m¨ªtico blockchain, explote todo su potencial, los bancos espa?oles se est¨¢n lanzando de lleno a desarrollar el pago a trav¨¦s del tel¨¦fono m¨®vil con sus aplicaciones conocidas como wallet. BBVA, ING, Sabadell, Santander, CaixaBank, Bankia y un largo etc¨¦tera de entidades llevan un par de a?os en la carrera de desplegar las app entre sus clientes y dotarlas de todo tipo de utilidades. Por ejemplo, la entidad presidida por Francisco Gonz¨¢lez anunci¨® la semana pasada que ya se puede abrir una cuenta de forma inmediata mediante un selfie enviado desde el smartphone.

¡°El boom de 2016 es el pago por m¨®vil. Acabamos de lanzar Bizum junto a otras entidades para mejorar nuestro wallet. Y cada mes incrementamos un 20% las transacciones electr¨®nicas. Actualmente cerca del 30% de la poblaci¨®n paga ya con dinero digital¡±, explica Montse Guardia, directora de servicios digitales de Banco Sabadell.

Bizum es una plataforma tecnol¨®gica que integra las aplicaciones de la treintena de bancos que se han unido en torno a ella para hacer transferencias instant¨¢neas entre particulares a trav¨¦s del m¨®vil, de momento de forma gratuita. ¡°Es una iniciativa muy cercana al usuario final¡±, opina Guardia.

Aunque, seg¨²n Rodrigo Garc¨ªa de la Cruz, se trata de un movimiento defensivo de los bancos ante la entrada en el negocio de los pagos m¨®viles de las grandes tecnol¨®gicas, como Apple o Google.

El futuro se llama 'blockchain'

Y ese movimiento es el que subyace tambi¨¦n tras su inter¨¦s por el desarrollo del blockchain, ¡°una de las propuestas m¨¢s brillantes de nuestro siglo¡±, seg¨²n dec¨ªa el experto digital Andr¨¦s Pedre?o en su art¨ªculo Las 10 revoluciones que nos cambiar¨¢n en #Talentodigital, en el que destacaba c¨®mo la ¡°eclosi¨®n de las fintech, un desarrollo de startups e innovaci¨®n sin precedentes de ¨¢mbito mundial est¨¢ reinventando el mundo del dinero y los servicios financieros a trav¨¦s de la tecnolog¨ªa digital¡±.

Ellas son las impulsoras de la tecnolog¨ªa que dio origen a la primera moneda virtual y al desarrollo de sus aplicaciones. Y una amenaza para las entidades financieras, seg¨²n Manuel Polo. Los bancos van a la zaga. De momento, ¡°est¨¢n utilizando el blockchain para buscar ahorros de costes internos¡±, seg¨²n el vicepresidente de la Asociaci¨®n de Fintech, en vez de para ofrecer servicios a los usuarios.

¡°Estamos en el punto de inicio de esta tecnolog¨ªa, que va a ser trascendental para el sistema financiero porque permite inmediatez, seguridad y transparencia¡±, reconoce Montse Guardia. Banco Sabadell utiliza por ahora este sistema encriptado que comunica dos nodos entre s¨ª sin necesidad de un sistema central para mejorar los procesos internos. De momento, ¡°su importancia a nivel tecnol¨®gico es clave, pero a nivel modelo de negocio tenemos que aterrizarlo¡±.

La utilizaci¨®n del blockchain en productos y servicios destinados al usuario se est¨¢ testando todav¨ªa. Podr¨ªa servir para realizar pagos internacionales, para transacciones comerciales y financiaci¨®n internacional, para los mercados de capitales... As¨ª lo cree Mario Pardo, responsable de estrategia digital de BBVA, entidad que est¨¢ trabajando con esta tecnolog¨ªa desde distintos flancos. Lo hace de forma interna, con su propio equipo; a trav¨¦s de compa?¨ªas y startups en las que participa, colaborando junto a IBM y Microsoft y tambi¨¦n como miembro del consorcio R3, creado junto a otros grandes bancos internacionales "para tratar de explorar las posibilidades que ofrece el blockchain". Este grupo de entidades financieras ha hecho estudios sobre 40 posibles usos comerciales y ahora est¨¢ analizando su impacto en un producto como los cr¨¦ditos sindicados. ¡°Le vemos muchas ventajas y un enorme potencial, pero cuando hablamos de escalar esta tecnolog¨ªa, comprobamos que requiere m¨¢s desarrollo¡±, sostiene Pardo.

¡°Es una tecnolog¨ªa exploratoria que puede permitir que en cinco o diez a?os proporcionemos unos servicios m¨¢s r¨¢pidos y seguros¡±, a?ade. Su potencialidad es cambiar la forma que tienen los bancos de hacer las cosas, sus procesos. ¡°Y esto tendr¨¢ impacto en nuestros clientes, que en cuesti¨®n de segundos ver¨¢n trasladado su dinero de un pa¨ªs a otro, en vez de esperar d¨ªas como ocurre actualmente¡±, agrega Pardo.

Aunque antes de que esto suceda, al blockchain le quedan varios retos por superar. La tecnolog¨ªa ha de estandarizarse, debe crearse un marco legal y regulatorio para ella y debe ganarse la confianza del usuario, seg¨²n ?lvaro Mart¨ªn, responsable de regulaci¨®n digital de BBVA.

Los bancos no quieren criptomonedas

El sistema que subyace tras los cientos de monedas virtuales que existen se ¡°est¨¢ desarrollando bajo el m¨¦todo prueba-error. Y tenemos que estar seguros antes de lanzarlo¡±, admite el responsable de estrategia digital de BBVA.

Las entidades financieras buscan las aplicaciones de ese sistema, pero en ning¨²n momento se han interesado por desarrollar criptomonedas, otra de las patas del banco del dinero digital. De hecho, as¨ª lo asegura Banco Sabadell y tambi¨¦n BBVA, que considera que el peso que el bitcoin (la primera y m¨¢s desarrollada de las monedas virtuales) tiene en la econom¨ªa y la operativa de pagos es ¡°¨ªnfimo¡±.

¡°La amenaza del bitcoin para la banca es cierta. Apareci¨® en 2009 y ha revolucionado el mundo del dinero, al poder moverlo de un sitio a otro sin que nadie pueda copiarlo y al eliminar a los intermediarios. A las entidades financieras les interesa hablar de blockchain y no de monedas virtuales, que atacan su negocio¡±, sostiene Manuel Polo, creador de la startup desaparecida Pagobit y experto en esta tecnolog¨ªa.

¡°A¨²n falta mucho tiempo para que el usuario utilice las criptomonedas y los servicios que se desarrollar¨¢n a partir del blockchain. No solo falta regulaci¨®n, sino concienciaci¨®n por parte de la gente, que es reacia al cambio¡±, contin¨²a Pardo.

?Desaparecer¨¢ el dinero en efectivo? ¡°Estamos ante un cambio de generaci¨®n [llegan los millennials y luego lo har¨¢n los nativos digitales]. Pero primero necesitamos hacer la transformaci¨®n digital, no solo entender la filosof¨ªa del dinero virtual, sino confiar en ¨¦l, y para eso a¨²n queda mucho¡±, zanja Montse Guardia. Mientras, al fondo, se escucha la caja registradora y el tintineo de las monedas de la canci¨®n que el grupo brit¨¢nico Pink Floyd convirti¨® en n¨²mero uno de ventas en 1973.