Certezas y dudas de las indemnizaciones para los afectados por el incendio del edificio de Valencia

Casi una semana despu¨¦s del incendio de un edificio en Valencia, los afectados siguen con algunas certezas y muchas dudas sobre las indemnizaciones a recibir de sus seguros. Por un lado, est¨¢ lo que les corresponde por el contenido, que se les ha pagado ya incluso en muchos casos. Pero, por otro, el abono final depender¨¢ de lo que ocurra con el peritaje y el valor que se determine de reconstrucci¨®n. Entonces se abrir¨¢ un abanico de posibilidades en el que la decisi¨®n ser¨¢ de la comunidad de vecinos: si se escoge restaurar el edificio, ya sea con la estructura existente si es viable o tras su demolici¨®n y construcci¨®n desde cero, o recibir el dinero y vender el solar para repartir entre los propietarios. Diferentes alternativas, aunque solo se podr¨¢ dar una respuesta, la misma para todos. Esto es, los vecinos deber¨¢n llegar a un punto de encuentro.

¡°La comunidad tiene asegurada la reconstrucci¨®n del bien, con calidades de material similar, sobre un suelo que no est¨¢ en el contrato del seguro comunitario porque el suelo no se pierde¡±, inciden fuentes de diferentes aseguradoras del pa¨ªs con clientes afectados. Es decir, tanto el seguro de la comunidad como los seguros de hogar individuales, en la parte del continente, cubren la reconstrucci¨®n. ¡°Los seguros multirriesgos tienen cobertura frente a incendios y contemplan los gastos de demolici¨®n y desescombro¡±, a?aden fuentes de la patronal Unespa. Por tanto, la indemnizaci¨®n queda a la espera del valor que determinen los peritos, aunque tambi¨¦n influir¨¢n las condiciones de los contratos particulares y el capital cubierto.

En las labores de inspecci¨®n t¨¦cnica interviene el Ayuntamiento, la polic¨ªa cient¨ªfica y las aseguradoras con clientes afectados, que han trasladado a la zona a sus equipos especializados. Estos trabajos se pueden demorar durante semanas, seg¨²n fuentes conocedoras de los an¨¢lisis, hasta determinar si es viable mantener y reconstruir el edificio sobre la estructura actual o no. El liderazgo de estos trabajos lo ha asumido Mapfre, que ten¨ªa seguros de hogar de 25 viviendas y el de la comunidad. Seg¨²n fuentes del sector, la cifra que cubre dicho seguro comunitario se sit¨²a en alrededor de 26,5 millones, como avanz¨® Expansi¨®n.

La posible declaraci¨®n de ruina del edificio depender¨¢ del coste de la reconstrucci¨®n, si es superior a lo que costar¨ªa su demolici¨®n y nueva construcci¨®n o no, as¨ª como en t¨¦rminos de eficiencia. Eso s¨ª, en estas indemnizaciones no se fija a qu¨¦ se destina ese abono, una decisi¨®n posterior que corresponde a los propietarios.

Decisi¨®n acordada entre los vecinos

¡°Primero se tiene que dictaminar la seguridad de la zona, qu¨¦ pasa con la estructura y cuando haya una conclusi¨®n de los an¨¢lisis t¨¦cnicos, los vecinos tendr¨¢n que decidir de forma un¨¢nime su elecci¨®n. No se podr¨¢n dar distintas soluciones, ser¨¢ una sola para todos. Tendr¨¢ que haber acuerdo¡±, a?ade otra fuente de una de las compa?¨ªas de seguro principales del pa¨ªs. As¨ª, el valor que se estipule como indemnizaci¨®n total se podr¨¢ transferir a la asociaci¨®n en la que se constituyan los afectados y que esta encargue su reconstrucci¨®n. O se podr¨¢ repartir entre los propietarios junto con la cuant¨ªa de la venta del solar.

Sobre esta cuesti¨®n, existe adem¨¢s una concurrencia entre los seguros de hogar y el de la comunidad, que no suman indemnizaciones sino que se reparten el pago. Esto es, habr¨¢ una parte que le corresponda al seguro de la vivienda y otra al comunitario hasta llegar a la cantidad que se calcule como indemnizaci¨®n por este concepto.

¡°Los importes desembolsados no podr¨¢n superar en ning¨²n caso el valor del bien destruido o del l¨ªmite estipulado en el contrato¡±, explica Unespa en un comunicado. Otra cosa es lo cubierto por el contenido, que seg¨²n fuentes del sector suele estar infraasegurado. Esta indemnizaci¨®n por el contenido ya se ha adelantado y las compa?¨ªas han puesto a disposici¨®n de los usuarios su cobro de forma r¨¢pida. Luego est¨¢ la inhabitabilidad, que tambi¨¦n se ha facilitado, por lo que las aseguradoras est¨¢n ayudando en la b¨²squeda de un alojamiento temporal.

Seguro vinculado a la hipoteca

Sobre los seguros privados de los propietarios, existen dos modalidades de forma generalizada de seguro de hogar: uno, en el que se cubre contenido y continente de la vivienda. Y otro que est¨¢ vinculado al pr¨¦stamo hipotecario, donde existe una cesi¨®n en favor del banco y la indemnizaci¨®n se utiliza para cubrir el saldo pendiente y cancelar la deuda. ¡°Es un compromiso adquirido previamente y la entidad tiene derecho preferente de cobro¡±, a?aden fuentes financieras y de seguros.

En la pr¨¢ctica, si los vecinos deciden cobrar el dinero y no reconstruir el edificio, el cliente con un seguro vinculado a su hipoteca recibir¨¢ la diferencia entre lo que le quede por pagar del pr¨¦stamo y lo cubierto por el seguro. Por ejemplo, si la cantidad determinada a recibir son 100.000 euros y le restaban 50.000 euros de hipoteca, solo recibir¨ªa los otros 50.000 euros.

Falta por ver c¨®mo se resuelve esta cuesti¨®n si se decide reconstruir el edificio. En teor¨ªa, el banco podr¨ªa reclamar el importe pendiente y cancelar la hipoteca. Aunque se espera que haya acuerdos con los propietarios para que esa deuda pase a un nuevo pr¨¦stamo sobre la vivienda reconstruida. ¡°La indemnizaci¨®n, en principio, se destinar¨¢ a pagar la reconstrucci¨®n, no a las hipotecas pendientes¡±, explican fuentes de otra de las aseguradoras implicadas. Para que esto ocurra, se cuenta con la complicidad de las entidades, que est¨¢n facilitando el proceso. Por ejemplo, el Santander ya ha abonado 3.000 euros a los afectados y ha aprobado una carencia de seis meses para sus hipotecados.

?Qu¨¦ pasa con los no asegurados?

Como suele ocurrir en este tipo de tragedias, los peor parados son los que no tuvieran seguro de hogar, como ya pas¨® con los afectados por la erupci¨®n del volc¨¢n de La Palma. En estos casos, no recibir¨¢n indemnizaci¨®n alguna por el contenido que tuviesen y quedar¨ªan a expensas de ayudas p¨²blicas. Eso s¨ª, en esta ocasi¨®n contaban al menos con el seguro de la comunidad que le cubre el continente (estructura del edificio y su hipot¨¦tica reconstrucci¨®n).

Sobre este supuesto, si los vecinos deciden volver a levantar el edificio de vivienda, la indemnizaci¨®n garantizar¨¢ su construcci¨®n con calidades similares a las que ten¨ªa. Y si la comunidad de propietarios decide realizar mejoras, esas las tendr¨¢n que abonar entre todos, v¨ªa derrama, sin tener en cuenta si contaban con seguro de hogar o no.