La cuesta del ahorro de los aut¨®nomos

En la actualidad hay 3,3 millones de aut¨®nomos sembrando lo que recoger¨¢n el d¨ªa que se jubilen y una buena parte de ellos apuesta por cosechar fuera del sistema p¨²blico. ¡°Muchos aut¨®nomos, tanto como el 40%, tienen contratado un seguro privado de pensiones¡±, cuenta al otro lado del tel¨¦fono Eduardo Abad, presidente de la Uni¨®n de Profesionales y Trabajadores Aut¨®nomos (UPTA). Un dato que, dice, contrasta con las cotizaciones al r¨¦gimen de aut¨®nomos.

Casi el 65% cotiza por la base m¨ªnima, seg¨²n estad¨ªsticas de la Seguridad Social. Celia Ferrero, vicepresidenta de la Federaci¨®n Nacional de Organizaciones de Trabajadores Aut¨®nomos (ATA), eleva esta cifra al 82% en el caso de las personas f¨ªsicas que trabajan por cuenta propia. Y Abad dice que el 87% de todos los aut¨®nomos est¨¢n en las bases m¨ªnimas correspondientes a sus condiciones.

Pero ?qu¨¦ puede llevar a un aut¨®nomo a decantarse por un plan individual frente a un incremento en lo p¨²blico? Ferrero dice que tras la tendencia a cotizar por la m¨ªnima est¨¢ la incertidumbre ligada a los ingresos: ¡°Hace que muchas veces est¨¦n pensando m¨¢s en la liquidez del d¨ªa a d¨ªa, en poder sobrevivir, y no tanto en la planificaci¨®n, que es lo que les permitir¨ªa el sistema, puesto que tienen elecci¨®n de bases¡±. Tienden a acudir a planes de pensiones individuales, cuenta, para tener flexibilidad respecto a las aportaciones.

Para Abad, entran en juego otro tipo de beneficios. ¡°Los planes de pensiones privados normalmente generan unas ventajas fiscales que la aportaci¨®n al sistema p¨²blico no genera¡±, asegura. Este a?o, las aportaciones con desgravaciones se redujeron de 8.000 euros a 2.000 y en 2022 descender¨¢ hasta los 1.500. Aproximadamente una tercera parte de los aut¨®nomos, se?ala, tiene rendimientos insuficientes para elevar la base, y hacer frente al pago de la m¨ªnima le supone ya un esfuerzo considerable. En los dos millones restantes, comenta, existe una falta de confianza en el sistema p¨²blico por un lado y, por otro, una ¡°inmensa mayor¨ªa¡± obedece a razones fiscales.

Sobre c¨®mo frenar esta fuga entre modelos, Abad es contundente: ajustar la cotizaci¨®n a los ingresos reales con tramos que restablezcan la justicia contributiva. ¡°Estamos en una situaci¨®n en la que somos conscientes de que el sistema p¨²blico tiene que reforzarse. Pero ese refuerzo pasa porque los que m¨¢s tienen y pueden sean los que m¨¢s esfuerzos dediquen econ¨®micamente¡±.

Alfonso S¨¢nchez, investigador de la Fundaci¨®n de Estudios de Econom¨ªa Aplicada (FEDEA), apunta por correo electr¨®nico que lo que se ha visto ¡°en a?os previos se explica, en buena medida, por un dise?o ineficaz de las pensiones del RETA¡±. La elecci¨®n de base, dice, es muy compleja y exige informaci¨®n y racionalidad ¡°que van m¨¢s all¨¢ de lo esperable de trabajadores de carne y hueso¡±.

Tambi¨¦n hace referencia a la imposibilidad de cotizar por bases altas una vez avanzada la vida laboral si no se ha hecho anteriormente. ¡°El dise?o del sistema es el opuesto a lo razonable: se dificultan las cotizaciones elevadas al final de la vida, cuando hay recursos disponibles, y se exige hacerlo al principio, cuando no hay recursos disponibles¡±. Y, por ¨²ltimo, ¡°el sistema no proporciona informaci¨®n suficiente sobre su evoluci¨®n futura para que los aut¨®nomos puedan elegir bases altas de cotizaci¨®n con seguridad¡±.

¡°Los aut¨®nomos se jubilan, en general, bastante tarde, con historiales contributivos largos y bases reguladoras peque?as. Sorprendentemente, solo un porcentaje peque?o de ellos recibe la pensi¨®n m¨ªnima al jubilarse¡±, apunta. Actualmente, la prestaci¨®n media de un aut¨®nomo es 500 euros m¨¢s baja que la media de un asalariado, 795 frente a 1.338.

¡°Existe una amplia gama de productos de pensiones individuales o seguros de ahorros que se pueden ir adaptando a las necesidades y a la aversi¨®n al riesgo de los aut¨®nomos¡±, comenta por escrito Jos¨¦ Manuel Jim¨¦nez, presidente del Instituto Santaluc¨ªa. En este sentido, S¨¢nchez opina que la mejor soluci¨®n respecto al ahorro a largo plazo no recae tanto ¡°en el dise?o de productos perfectos¡±, sino en el acceso ¡°a una asesor¨ªa de ciclo vital profesional e independiente¡±.

De acuerdo con datos de la Asociaci¨®n de Instituciones de Inversi¨®n Colectiva y Fondos de Pensi¨®n (Inverco), tan solo el 1% del patrimonio total del sistema de pensiones de empleo corresponde a las pymes. Este tipo de empresas, comenta ?ngel Mart¨ªnez-Aldama, presidente de la asociaci¨®n, normalmente tienen menos margen de beneficios, ¡°por lo tanto, establecer un plan de pensiones significa un coste laboral m¨¢s¡±. Por otro lado, ha habido una limitaci¨®n progresiva de incentivos para constituir estos planes. Todo ello sumado a que este no haya sido un tema recurrente en las mesas de di¨¢logo de la negociaci¨®n colectiva se ha traducido en una baja implantaci¨®n.

La contrataci¨®n de planes de pensiones, apunta Jim¨¦nez, generalmente ¡°siempre tiene ventajas para el aut¨®nomo o empleado de una pyme, ya que complementan las pensiones¡±. La otra cara son los costes adicionales que pueden suponer. ¡°No olvidemos que la parte de salario diferido del empleado para soportar las pensiones p¨²blicas es casi del 30%¡±. Mart¨ªnez-Aldama asevera que un plan de empleo, sin duda, supone un coste, pero que es un motor de atracci¨®n y mantenimiento de talento. Adem¨¢s, es un gasto deducible.