La digitalizaci¨®n bancaria acecha a la tarjeta de cr¨¦dito

Colas, transferencias, pagos, libretas, tarjetas¡­ Todo lo relacionado con la banca parece converger en una direcci¨®n: el m¨®vil u otros wearables?(accesorios de peque?o tama?o) como el reloj. Reacci¨®n a la amenaza de las fintech (contracci¨®n de las palabras inglesas finance y technology), startups que ofrecen productos o servicios a sus consumidores de forma r¨¢pida y sencilla y que est¨¢n llevando a los servicios financieros a una transformaci¨®n similar a la que experimentaron en el pasado la m¨²sica o los medios de comunicaci¨®n.

Hace tiempo que las tarjetas tal y como las hemos conocido son cada vez menos necesarias para pagar en los comercios gracias al est¨¢ndar NFC (near field communication, o? comunicaci¨®n de campo cercano), una tecnolog¨ªa de principios de siglo ya instalada en m¨®viles y wearables?como los relojes inteligentes (qu¨¦ lejos quedan los tiempos de Mobipay, que permit¨ªa el pago mediante mensajes de texto).

Los pagos por m¨®vil son, de hecho, la estrella del universo fintech, con innumerables aplicaciones como?Android Pay, Samsung Pay, Apple Pay, PayPal, Twyp, Stripe, Bindo, Carspring, Razorpay, Square o Pount. Tanto es as¨ª que, conscientes de no poder hacer la guerra por su cuenta, una treintena de bancos, con la gran banca liderando, ya se ali¨® hace dos a?os en torno a Bizum para copar los pagos entre particulares.

El gran beneficiado parece el cliente. Y un da?o colateral ser¨¢ el pl¨¢stico de las tarjetas, algo que nuestros hijos o nietos ver¨¢n como los ni?os de hoy ven a los casetes. ¡°Probablemente seremos la ¨²ltima generaci¨®n que use tarjetas de d¨¦bito y cr¨¦dito¡±, preve¨ªa en 2015 John Stumpf, antiguo consejero delegado de Wells Fargo. Una previsi¨®n algo optimista: las tarjetas constituyen una parte fundamental de la cuenta de resultados de la banca en tiempos de tipos de inter¨¦s bajos.

El pl¨¢stico no solo dejar¨¢ de ser recurrente en los comercios. Muchas entidades como Bankia o La Caixa ofrec¨ªan contactless en sus cajeros. Banco Santander es desde el pasado 6 de abril la primera entidad que permite retirar dinero en cajeros autom¨¢ticos con los dos principales sistemas operativos m¨®viles, seg¨²n fuentes de la propia entidad. As¨ª, sus clientes ya pueden retirar dinero con smartphones equipados con Android o iOs en 1.850 cajeros de su red (el 40% del total), y que antes de fin de a?o ser¨¢n 2.300 los que est¨¦n equipados con un lector contactless.

Siguen la l¨ªnea trazada por algunas entidades for¨¢neas como Wells Fargo. Los pagos con sistemas iOs, sin embargo, est¨¢n restringidos en Espa?a a la aplicaci¨®n Apple Pay, un servicio que aterriz¨® a finales de a?o en Espa?a de la mano de la entidad que preside Ana Bot¨ªn. Este acuerdo ha permitido al banco copar la mitad de los pagos por m¨®vil en Espa?a.?

La operativa es ¡°segura, r¨¢pida y f¨¢cil¡±, afirman en el banco: Tan solo hay que acercar el m¨®vil al lector contactless del cajero (en el caso de Apple Pay, desbloqueando previamente con huella), insertar el PIN y operar. Entre otras funcionalidades, adem¨¢s permitir¨¢n ingresar dinero en la cuenta corriente del cliente (o de otro cliente del Santander) con o sin tarjeta, devolver el cambio preciso con monedas y billetes o pagar¨¢n recibos, tasas y tributos con tarjeta o en efectivo desde el mismo cajero.

As¨ª operan las entidades

La tarjeta es, desde hace tiempo, un obst¨¢culo que hay que superar para operar con dinero. Esta es la oferta de las entidades.

La Caixa. La entidad explic¨® ayer que fue la primera entidad financiera del mundo en instalar este tipo de terminales. Para usarlos, hay que contar con Caixabank Pay y un m¨®vil con sistema Android). La entidad, adem¨¢s, cuenta con un sistema para enviar a cajeros mediante un c¨®digo con L¨ªnea Abierta.

Bankia. El banco cuenta tanto con una red de cajeros contactless que funcionan exclusivamente con el sistema operativo Android como con un sistema de c¨®digos para enviar dinero a los terminales.

Banco Sabadell. Esta entidad cuenta con un sistema llamado Instant Money, que consiste en que un emisor escoge un importe y la tarjeta a la que quiere cargar el reintegro. El sistema genera un c¨®digo otp (one time password) que ser¨¢ el que sirva para retirar dinero.

BBVA.?La entidad ofrece por un lado la opci¨®n efectivo m¨®vil, con la cual se genera una clave que hay que introducir en el cajero. Tambi¨¦n puede acceder con el usuario y password de la web. Tambi¨¦n se generar¨¢ una clave que se env¨ªa al m¨®vvil y que hay que confirmar.

Todo es poco para atraer al cliente al cajero y sacarlo de las oficinas (y ahuyentarlo del peligro de startups). En un mundo de alta velocidad, tenemos que responder en tiempo real: todos los bancos, nosotros tambi¨¦n, nos estamos convirtiendo en empresas tecnol¨®gicas¡±, asegur¨® recientemente la presidenta, Ana Bot¨ªn.¡°Si queremos continuar siendo la opci¨®n preferida de nuestros clientes, tendremos que cambiar. En algunos aspectos el cambio puede ser incremental; en otros, radical¡±, advert¨ªa en noviembre pasado. La presidenta anunci¨® el pasado viernes, por cierto, que va a invertir 1.900 millones anuales en tecnolog¨ªa.?

Su hom¨®logo en BBVA, Francisco Gonz¨¢lez, admiti¨® la pasada semana que el sector est¨¢ sufriendo una transformaci¨®n completa, y que ¡°se dirigen hacia una nueva y mejor" industria financiera: ¡°Pero no sabemos cu¨¢l ser¨¢ su configuraci¨®n final, ni si los bancos tendr¨¢n en ella una posici¨®n relevante o ninguna en absoluto¡±. Gonz¨¢lez, eso s¨ª, cree que los bancos todav¨ªa tienen un cierto margen de tiempo¡±. Por si acaso, la entidad ha realizado movimientos como comprar el 29,5% de Atom, el primer banco exclusivamente m¨®vil de Reino Unido o la de OpenPay, una startup mexicana, nacida en Quer¨¦taro en 2013 y dedicada a facilitar el comercio electr¨®nico, especialmente a trav¨¦s del m¨®vil.

A principios de 2016, La Caixa lanz¨®?imaginBank, un banco s¨®lo m¨®vil que se reivindica como el primero que se pone en marcha en Espa?a y el primero en el mundo en que la operativa se realiza s¨®lo a trav¨¦s de apps para dispositivos m¨®viles y para redes sociales, por lo que va dirigido especialmente a los j¨®venes.

El acuerdo con Apple ha permitido a Banco Santander copar la mitad de los pagos por m¨®vil en Espa?a, seg¨²n fuentes de la entidad

Desde las fintech se rechaza esta idea de que la banca est¨¦ colaborando con las fintech. "Lo m¨¢s importante que ahora mismo hay para desarrollar el ecosistema fintech ser¨ªa el libro blanco y tenemos instituciones que han rechazado colaborar con 5.000 euros, como BBVA que es una de las abanderadas", asegura Jes¨²s P¨¦rez,presidente de la?Asociaci¨®n Espa?ola de Fintech e Insurtech (AEFI). "Y esos negocios podr¨ªan hacerlos ellos luego, nadie limita que hagan crowdlending, crowfunding". Y prosigue: "El fondo de Santander de innoventures no invierte en Espa?a... Si repasas lo que ha invertido cualquier banco espa?ol en fintech... Cualquier fondo ha invertido m¨¢s que la mitad del sector. No han invertido absolutamente nada, lo ¨²nico que han hecho son aceleradoras, congresos, d¨¢ndoles 5.000 euros a las startups y poco m¨¢s".

P¨¦rez cree que las fronteras se diluir¨¢n con el paso del tiempo. "La discusi¨®n entre fintech y banca desparecer¨¢ en un par de a?os como ha desaparecido la de medios digitales o tradicionales, ya no hay pr¨¢cticamente medios que se consideren solo de papel".