?Cre¨ªste que la GDPR era complicada? Prep¨¢rate para la SCA

Europa se prepara para un gran cambio en la forma en que pagamos cuando compramos online, un cambio que tendr¨¢ consecuencias significativas para todas las empresas en Europa. Al igual que el a?o pasado el Reglamento General de Protecci¨®n de Datos (GDPR) afect¨® enormemente la forma en que millones de organizaciones manejan los datos personales, la entrada en vigor de la autenticaci¨®n reforzada de cliente (strong customer authentication o SCA en sus siglas en ingl¨¦s) tendr¨¢ un impacto profundo en la forma en que las empresas manejan las transacciones online y en c¨®mo pagamos.

A partir del 14 de septiembre, la SCA requerir¨¢ un nivel adicional de autenticaci¨®n para realizar pagos online. Si antes bastaba con un n¨²mero de tarjeta y una direcci¨®n para hacer algo tan sencillo como pedir un taxi o pagar por un servicio de streaming de m¨²sica, ahora se tendr¨¢ que incluir al menos dos de los tres factores siguientes: algo que saben (como una contrase?a o PIN), algo que poseen (como un token o un smartphone), y algo que son (como una huella digital o rasgos faciales biom¨¦tricos).

• ?Por qu¨¦ ocurre esto?

Las normativas se dise?an para proteger a los consumidores europeos de los intentos de fraude online que llegan a alcanzar miles de millones de euros. Se espera que el comercio por Internet en Europa crezca hasta alcanzar el trill¨®n de d¨®lares en 2022, y el fraude online crece tambi¨¦n con ¨¦l. el Banco Central Europeo estima que el fraude online alcanza un valor de 1.300 millones en tarjetas europeas.

Sin embargo la SCA podr¨ªa tener un coste muy alto para las empresas europeas que operan online. Si no se preparan, la puesta en marcha de la nueva directiva generar¨¢ transacciones fallidas y esa fricci¨®n adicional tendr¨¢ un impacto muy negativo en la conversi¨®n y en su negocio. Nos enfrentamos a una p¨¦rdida econ¨®mica que puede alcanzar los 150.000 millones.

• ?Qu¨¦ deben hacer las empresas de Internet para prepararse?

Lo mejor es prepararse con tiempo: s¨®lo el 25% de los merchants europeos est¨¢n al tanto de los cambios que se avecinan, y puede que a muchos les entre la prisa a ¨²ltima hora como pas¨® con el per¨ªodo previo a la GDPR.

Pero no nos enga?emos, SCA no es menos complejo que la GDPR. Los reguladores nacionales, las redes de tarjetas y los bancos emisores interpretan de forma diferente la normativa general de la UE y disponen de su propio conjunto de normas y pol¨ªticas. Asimismo, existen exenciones de pago que no requieren una doble autenticaci¨®n. Para la mayor¨ªa de las empresas, esto es desconcertante, pero hay algunos principios generales que deben aplicarse cuando se preparan para la SCA.

En primer lugar, las empresas tienen que evaluar su experiencia de pago para minimizar la fricci¨®n con el m¨¦todo de pago m¨¢s apropiado. Desde seguridad biom¨¦trica en monederos m¨®viles hasta los m¨¦todos de pago regionales sin tarjeta y 3D Secure 2, las empresas pueden seguir varias formas para que sus clientes autentiquen la transacci¨®n siguiendo las normas de SCA.

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Diferentes m¨¦todos de pago son m¨¢s adecuados para ciertos modelos de negocio, y las preferencias de los clientes variar¨¢n dependiendo de la geograf¨ªa y su relaci¨®n con el negocio. Por eso, los negocios digitales deben incorporar la mayor cantidad de opciones en su experiencia de pago.

En segundo lugar, las empresas deben optimizar su negocio para cuando necesiten la SCA y para cuando no, ya que SCA no se aplicar¨¢ a todas las transacciones online (existen exenciones para los pagos recurrentes y las compras inferiores a 30 euros). Adem¨¢s, los clientes pueden crear listas pre- aprobadas con su banco emisor de aquellas empresas donde hacen pagos recurrentes y prescindir as¨ª de autenticarse para sus futuras compras, aunque hay que tener en cuenta que la concesi¨®n de exenciones recae en ¨²ltima instancia del banco.

Para una empresa que opera en m¨²ltiples mercados europeos, la gesti¨®n de las exenciones en s¨ª misma significar¨ªa trabajar directamente con los bancos locales para entender exactamente c¨®mo ponerlas en marcha, y hay m¨¢s de 6.000 bancos en Europa. Las empresas tendr¨¢n que decidir si quieren convertirse en expertos de SCA o encontrar un socio estrat¨¦gico que les ayude a abstraer la complejidad de los retos que conlleva la nueva normativa.

• ?C¨®mo podr¨ªa esto moldear al ecommerce en Europa?

Pero donde hay riesgo, siempre hay oportunidad. En el contexto de normativas m¨¢s estrictas, las experiencias de pago sin fisuras y la gesti¨®n inteligente de las exenciones de SCA se convertir¨¢n en una profunda ventaja competitiva para las empresas de Internet capaces de ejecutarlas correctamente. En cierto modo, esto puede incluso beneficiar a las empresas de tecnolog¨ªa avanzada que viven y mueren optimizando la experiencia del usuario (en comparaci¨®n con las empresas heredadas que todav¨ªa est¨¢n haciendo la transici¨®n del mundo offline). Esto se aplica especialmente al comercio m¨®vil, donde SCA puede contribuir a una mayor adopci¨®n de la seguridad biom¨¦trica en pagos con Apple Pay y Google Pay. Adem¨¢s, SCA puede estimular una ola de innovaci¨®n en las herramientas de seguridad biom¨¦tricas y la tecnolog¨ªa de pago m¨®vil aqu¨ª en Europa, ya que los empresarios detectan lagunas en el mercado para obtener experiencias de autenticaci¨®n m¨¢s seguras y f¨¢ciles de usar.

En ¨²ltima instancia, hacer que la econom¨ªa de Internet sea m¨¢s segura es importante para sus perspectivas de crecimiento a largo plazo. A medida que aumenta la confianza del consumidor, tambi¨¦n aumenta la cantidad de gastos que se est¨¢n realizando online. En este contexto, si bien el SCA plantea un reto importante para el comercio electr¨®nico europeo a corto plazo, podr¨ªa convertirse en un hito importante en el camino hacia el aumento del comercio en l¨ªnea en Europa, la realizaci¨®n del mercado ¨²nico digital y el aumento del PIB de Internet.?

Borja Santos es director de Stripe Iberia

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