Plaid: ¡°La banca abierta funciona mejor en Europa que en EE UU¡±

Los agregadores de datos son a la banca lo que los agregadores de noticias fueron a los medios de comunicaci¨®n: una amenaza en toda regla para su modelo de negocio. Imagine que, en vez de acceder a la aplicaci¨®n de cada uno de sus bancos por separado, usted las ve todas juntas, recibe sugerencias sobre la cuenta que tiene mejor precio para hacer cada operaci¨®n o ve anuncios de otras entidades con pr¨¦stamos m¨¢s ajustados a su perfil financiero.

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Ese escenario es el que enfrentan los bancos con la revoluci¨®n del open banking y las fintech. Regulado en la Uni¨®n Europea por la directiva PSD2 de 2018, el open banking o banca abierta se puede resumir como la obligaci¨®n de poner a disposici¨®n de los clientes sus datos financieros para que operen sobre ellos como mejor les parezca. Y las fintech son las herramientas que les permiten hacer precisamente eso al simplificarlo todo en datos y comandos sencillos.

Para facilitarle la vida a las fintech, los estadounidenses Zach Perret y William Hockey empezaron en 2012 a desarrollar Plaid, una interfaz de mediaci¨®n entre aplicaciones financieras y bancos. El germen de la idea fue su propia frustraci¨®n. Perret cuenta que antes de fundar Plaid trabajaba con Hockey en una fintech de gesti¨®n presupuestaria, "de las que ayudan a los usuarios a administrar mejor su dinero¡±, en la que invirtieron una cantidad descomunal de tiempo integrando en la plataforma el software de cada banco. ¡°Pasamos muchas dificultades para integrar nuestra aplicaci¨®n fintech, por eso cuando comenzamos con Plaid nuestro objetivo fue simplificar al m¨¢ximo, construir una aplicaci¨®n y bater¨ªa de API que permitiera a otras fintech integrarse al banco de la manera m¨¢s sencilla¡±.

Seg¨²n la revista The American Banker, Plaid se ha convertido en la herramienta preferida de las fintech para gestionar y operar las cuentas que sus clientes tienen en cada entidad financiera. Entre otras, la usan la startup Robinhood, que permite a peque?os inversores jugar en la Bolsa de EEUU sin comisiones; el servicio estadounidense de pagos por m¨®vil Venmo; y la popular plataforma de compraventa de criptomonedas Coinbase. A Europa llegaron este a?o con un primer desembarco en Reino Unido, en mayo, y el anuncio, la semana pasada, de su apertura en Francia, Irlanda y Espa?a.

P. ?Encuentran mucha resistencia de los bancos cuando piden acceso a los datos financieros en nombre de sus clientes?

R. Yo no s¨¦ lo que piensan ellos, pero cuando un usuario necesita usar la app de una fintech para hacerle una transferencia r¨¢pida a un amigo, tomar un pr¨¦stamo, pedir un cr¨¦dito o gestionar el pago de su plantilla, la mayor¨ªa de los bancos est¨¢ permitiendo que lo haga. M¨¢s all¨¢ de las dudas internas que puedan tener, va a ser esencial para ellos que sus clientes accedan a los mejores productos. En esa conversaci¨®n estamos entendi¨¦ndonos bien con los bancos.

P. Hay varios bancos sacando sus propias fintech y agregadores de informaci¨®n financiera, ?es el principio del fin para empresas como la suya?

R. S¨ª, hay muchos bancos sacando sus propios productos y es algo que nos parece genial porque el consumidor es el que sale ganando. Pero tambi¨¦n est¨¢n recurriendo a la tecnolog¨ªa de compa?¨ªas fintech como la nuestra.

P. ?Europa se ha convertido en un modelo mundial para la regulaci¨®n de la banca abierta?

R. Europa se ha adelantado al asegurarse, con la PSD2, de que los consumidores tienen pleno acceso a todos sus datos financieros. En Estados Unidos hay una regulaci¨®n similar pero no tan espec¨ªfica. Eso hace que el desarrollo de las API para la banca abierta est¨¦ mucho m¨¢s claro y sea m¨¢s r¨¢pido en Europa.

P. ?Por qu¨¦ eligieron a Espa?a como uno de los primeros cuatro pa¨ªses para desembarcar en Europa?

R. Por unas cuantas razones. En 2015, solo hab¨ªa 50 empresas fintech en Espa?a y ahora son casi 500. El crecimiento ha sido notable y hay muchos clientes accediendo a servicios financieros mediante la tecnolog¨ªa. Hemos tenido casi a 100 empresas pregunt¨¢ndonos si nuestro software funcionaba ya en Espa?a. Cada vez m¨¢s empresas tienen inter¨¦s en venir aqu¨ª.

P. Ustedes aseguran que no venden los datos a terceras partes, ?pero c¨®mo pueden garantizar que las aplicaciones con las que trabajan tampoco lo hacen?

R. Nosotros no vendemos los datos. Estamos aqu¨ª para dar servicio a los consumidores y a nuestros clientes, que son las aplicaciones fintech, y no para vender los datos. Lo que hacemos con nuestros clientes es analizar qu¨¦ producto est¨¢n construyendo y con qu¨¦ niveles de seguridad antes de trabajar con ellos. Y luego mantenemos el control con un estricto proceso de auditoria.

P. ?Eso significa que las aplicaciones fintech que usan Plaid tampoco venden los datos a terceras partes?

R. Nosotros controlamos y auditamos el proceso para entender cada caso y detectar si nuestro cliente est¨¢ haciendo algo que consideramos inapropiado para el consumidor final. En ese caso no empezamos a trabajar con ¨¦l o terminamos nuestra relaci¨®n. En lo que se refiere a los datos, es la responsabilidad de cada aplicaci¨®n ser absolutamente transparente con sus consumidores sobre lo que est¨¢ haciendo y c¨®mo est¨¢ usando los datos.