S¨®lo el 20% de los internautas espa?oles utiliza la banca virtual

Un estudio publicado en el ¨²ltimo Cuaderno de Informaci¨®n Econ¨®mica, elaborado por la Fundaci¨®n de las Cajas de Ahorros, se?ala que Espa?a se sit¨²a entre los pa¨ªses con una menor penetraci¨®n, un 20% de los internautas, frente a pa¨ªses como Suecia (m¨¢s del 50%), Francia (40%) o Brasil (38%). La banca virtual tiene proporcionalmente menos clientes en Espa?a que la media de la UE.

Los responsables del estudio, Santiago Carb¨® Valverde y Rafael L¨®pez del Paso, afirman que la baja implantaci¨®n de los bancos por Internet en Espa?a se debe principalmente al bajo grado de conexi¨®n a la red en los hogares. El progresivo incremento del n¨²mero de ordenadores personales, sin embargo, as¨ª como la extensi¨®n y la mejora de las conexiones a la red en los hogares espa?oles "resultar¨¢ determinante" para fomentar la penetraci¨®n de la banca electr¨®nica.

"El potencial de crecimiento de la banca en l¨ªnea en nuestro pa¨ªs depender¨¢", seg¨²n el informe, "del incremento de la confianza de los usuarios y del desarrollo de la infraestructura necesaria que garantice el acceso de la demanda en adecuadas condiciones de conveniencia y coste".

Reducci¨®n de costes progresiva

Por otra parte, el negocio de la banca en l¨ªnea sigue aportando p¨¦rdidas para los bancos de Internet, que en 2003 alcanzaron una media del 0,41% sobre los activos totales de esas entidades, aunque mejorando de forma considerable en comparaci¨®n con los ejercicios 2002 (1,05%) y 2001 (1,4%).

Una raz¨®n que podr¨ªa explicar esta tendencia a la reducci¨®n de p¨¦rdidas de la banca por Internet podr¨ªa encontrarse en la progresiva reducci¨®n de costes que llevan experimentando desde mediados de 2002. As¨ª, mientras en ese momento la banca en l¨ªnea registraba unos costes totales sobre activos del 5,8%, a mediados de 2003 se hab¨ªan reducido 1,8 puntos, hasta el 4%. Estas cifras, sin embargo, se siguen situando por encima de las de la banca tradicional, que entre 2001 y 2003 logr¨® reducir sus costes totales unitarios del 4,5% al 3,5%.

Los efectos financieros de una pol¨ªtica comercial agresiva

El estudio emplaza a los bancos virtuales 'puros' (los que s¨®lo operan a trav¨¦s de las telecomunicaciones) a "convertir Internet en una ventaja competitiva por s¨ª misma, con objeto de lograr diferenciar sus productos y servicios, y por tanto mantener o incrementar su base de clientes".

Seg¨²n los autores del estudio, el hecho que los bancos en l¨ªnea (que no deben asumir los costes de mantenimiento de una densa red de sucursales) registren unos costes totales medios superiores a la banca tradicional, se explica por "los elevados gastos financieros" que deben soportar derivados de una pol¨ªtica comercial m¨¢s agresiva.

Estrategia multicanal

Las conclusiones del estudio apuntan a que "los beneficios asociados a la difusi¨®n de la red se hacen patentes cuando se enmarcan dentro de una estrategia multicanal en la que Internet coexiste con la oficina". Es decir, las entidades tradicionales que tambi¨¦n ofrecen sus servicios a trav¨¦s de Internet aprovechan su red de oficinas y personal para atender a los clientes en la prestaci¨®n de servicios de pago e intermediaci¨®n, "como si se tratase de una extensi¨®n de la ventanilla".

Esto les permite ofrecer un mejor grado de atenci¨®n al cliente, ya que, mientras en el banco tradicional un empleado atiende a 403,8 cuentas de pasivo, en el banco en l¨ªnea este mismo empleado atender¨ªa a 2.201,3 cuentas. Ello provoca que se establezcan dos modelos de interrelaci¨®n con el cliente, tambi¨¦n evidenciado en el n¨²mero de sucursales abiertas al p¨²blico (una media de 309 en entidades financieras tradicionales y 1,8 en los bancos en l¨ªnea), basado en la "proximidad f¨ªsica" (banco tradicional) o en un sistema m¨¢s "mecanizado y centralizado" de transacciones (banco en l¨ªnea puro).