Bancos y cajas de ahorro cobran tipos de inter¨¦s m¨¢s altos que los anunciados a sus clientes

Los bancos y las cajas de ahorro cobran habitualmente, en los pr¨¦stamos que conceden, tipos de inter¨¦s m¨¢s altos que los que figuran en las p¨®lizas. Los m¨¦todos de periodificaci¨®n y otras pr¨¢cticas que el usuario desconoce proporcionan a las entidades financieras ingresos extras superiores a 30.000 millones de pesetas al a?o. La situaci¨®n para la Asociaci¨®n Espa?ola de Banca Privada es consecuencia de aplicar "un m¨¦todo habitual"; seg¨²n fuentes del Banco de Espa?a, existen "cobros indebi

El Banco de Espa?a est¨¢ elaborando una circular que desarrollar¨¢ la reciente orden ministerial del pasado 3 de marzo y obligar¨¢ a bancos y cajas a informar del tipo de inter¨¦s real o coste efectivo al que conceden sus cr¨¦dito . Como hay libertad de tipos de inter¨¦s y comisiones, los bancos podr¨¢n cobrar lo que quieran, pero los clientes sabr¨¢n lo que pagan.La circular recoger¨¢ la f¨®rmula financiera de c¨¢lculo que deber¨¢n aplicar en el futuro las entidades de cr¨¦dito. Aunque la fecha prevista para su publicaci¨®n es el pr¨®ximo 1 de julio, fuentes del Banco de Espa?a manifestaron que todav¨ªa "se est¨¢n discutiendo algunos temas complejos" con la banca privada.

De la existencia de abusos da fe el propio Banco de Espa?a, que el 24 de agosto de 1985 dirigi¨® un escrito a la Confederaci¨®n Espa?ola de Cajas de Ahorros en el que se afirma textualmente que "el tipo de inter¨¦s cobrado no corresponde al concertado en las p¨®lizas", que "se cobran intereses por parte de capital ya amortizado" y que ¨¦stos llegan a resultar de hasta "el 74%" en alg¨²n plazo. Tambi¨¦n existe una resoluci¨®n sobre el cobro de dos puntos de m¨¢s en las comisiones por parte de la Caja Postal durante 15 a?os.

Los m¨¦todos para explotar la ignorancia de los consumidores son tambi¨¦n utilizados por las financieras de autom¨®viles. Un estudio del Instituto Nacional del Consumo demuestra que el 5% anunciado se convierte en un 8,95% si se paga en 12 meses o en un 8,72% si se financia en dos a?os. La progresi¨®n se da en todos los casos, y el 17%. es un 26,2% real en un a?o.

Los beneficios de bancos y cajas de ahorro ascendieron el pasado a?o a 357.000 millones de pesetas. Los c¨¢lculos -que incluso fuentes bancarias admiten como probables- dan que los cobros de m¨¢s sobre los intereses nominales de los cr¨¦ditos oscilan entre un recargo del 9,3% y un 13%, lo cual da un beneficio neto por este concepto superior a los 30.000 millones de pesetas cada a?o. Los cr¨¦ditos al sector privado a finales del pasado a?o eran de 20 billones de pesetas, de los que 15,3 billones correspond¨ªan a cajas y bancos. Al margen decr¨¦ditos personales, al consumo, etc¨¦tera, unos tres millones de familias espa?olas tienen contra¨ªdo alg¨²n cr¨¦dito hipotecario.

Los representantes de los bancos argumentan que lo especificado en la p¨®liza es s¨®lo un inter¨¦s nominal, que luego resulta superior por las modalidades financieras aceptadas por el cliente (la llamada letra peque?a). Adem¨¢s -dicen- ese exceso de inter¨¦s tambi¨¦n va en su contra al retribuir los dep¨®sitos, siempre a tipos muy inferiores.

El presidente de Icofin, Jos¨¦ Junyent, opina, en cambio, que es un abuso jur¨ªdico y que lo que realmente cuesta un cr¨¦dito est¨¢en contradicci¨®n con lo estipulado en una cl¨¢usula del contrato. En Espa?a, afirma Junyent, "por motivos pol¨ªticos, para controlar los precios se permiti¨® el kilo de pan a 900 gramos. Tambi¨¦n, para que no subiera el precio del dinero, se acept¨® esta picaresca de los bancos, que sigue subsistiendo".

Las denuncias sobre esta situaci¨®n no provienen s¨®lo de asociaciones de consumidores, sino que el propio Instituto Nacional del Consumo y la Comunidad de Madrid han elaborado informes en los que se denuncian estas pr¨¢cticas abusivas para los consumidores.