El Instituto Nacional de Consumo advierte a los usuarios sobre la 'letra peque?a' en las cuentas de alta remuneraci¨®n

El Instituto Nacional de Consumo (INC) ha elaborado un comunicado en el que advierte! a los posibles titulares de las llamadas cuentas corrientes altamente remuneradas para que lean minuciosamente los contratos y sobre todo las cl¨¢usulas en ktra peque?a. Seg¨²n e! INC, el mayor riesgo que corren los usuarios deriva de las facultades que se reservan los bancos para modificar las condiciones de los contratos que regulan estas cuentas en f¨²nci¨®n de determinadas circunstancias. Estas cl¨¢usulas no suelen ser analizadas por los usuarios, quienes deciden en funci¨®n de la publicidad y la informaci¨®n de los bancos.

El INC, que ha estudiado los contratos que regulan las cuentas de alta remuneraci¨®n, advierte especialmente que "los bancos pueden modificar unilateralmente y en cualquier momento las condiciones pactadas relativas a intereses, comisiones y gastos repercutibles, respetando los. plazos de preaviso".Adem¨¢s, en algunos casos se ha observado la existencia de contratos con una cl¨¢usula seg¨²n la cual no s¨®lo se puede modificar, sino incluso llegarse a suprimir totalmente el inter¨¦s "cuando las circunstancias a su juicio lo aconsejen".

El INC se?ala tambi¨¦n que ha estudiado algunos contratos en los que se recoge la renuncia expresa, por parte del usuario, al derecho de preaviso (dos meses) para las modificaciones de las condiciones pactadas.

Encarecer el cr¨¦dito

El instituto ha expresado su preocupaci¨®n porque la alta remuneraci¨®n de estas cuentas corrientes puedan suponer un encarecimiento del cr¨¦dito al consumo, que actualmente supone, seg¨²n estas fuentes, un 75% aproximadamente del cr¨¦dito total, y en su opini¨®n puede comportar consecuencias negativas a medio plazo para la mayor¨ªa de los consumidores.

Los especialistas del INC han elaborado un cuadro comparativo de las distintas ofertas que estaban vigentes en mercado durante la segunda quincena de octubre, en el que se intenta reflejar la rentabilidad real de cada una de las cuentas corrientes. (ver cuadro adjunto). El c¨¢lculo se ha efectuado teniendo en cuenta, por una parte, los intereses brutos ofrecidos por cada entidad financiera y, por otra, las comisiones de administraci¨®n y los gastos de mantenimiento existentes.

En estos c¨¢lculos, los expertos no han considerado convenienteincluir los gastos repercutibles, en algunos casos, por apuntes (recibos, letras, n¨®mina, talones ) dado que var¨ªa la oferta existente y adem¨¢s se considera dific¨²rnente previsible hacer una estimaci¨®n exacta de las necesidades (le cada usuario.

El impacto de estas cuentas en el iriercado es todav¨ªa desconocido en una gran medida. Hasta el momento s¨®lo han trascendido los datos relativos a la campa?a de publicidad del Banco de Santander que ha supuesto una inversi¨®n de 700 millones de pesetas.

La iniciativa del Santander, la, entidad que ha desplegado una campa?a publicitaria m¨¢s intensa y agresiva, ha sido secundada por m¨¢s de una decena de entidades financieras. El crecimiento de la competitividad tendr¨¢ un reflejo directo e inmediato en la cuenta de resultados de los bancos, seg¨²n los estudios elaborados por expertos financieros. Estos analistas estiman que los beneficios de las entidades financieras se reducir¨¢n en un 15% por cada punto que se encarezca el pasivo.

Menos benericios

Otros estudiosos se?alan que los efectos en las cuentas de resultados de los bancos se dejar¨¢n sentir sobre todo en el ejercicio de 1990, ya que prev¨¦n un aumento de la competitividad en este segmento de la actividad finaciera. En este sentido algunas de estas entidades est¨¢n estudiando medidas para compensar el recorte de los beneficios que pueden sufrir por esta v¨ªa, ofreciendo nuevos servicios financieros. Sin embargo, la posici¨®n dominante entre las grandes entidades es la esperar y ver los resultados obtenidos antes de tomar decisiones. Como medida de cautela algunas de las grandes entidades han dado la r¨¦plica a trav¨¦s de sus segundas marcas.

Seg¨²n se puede comprobar en el cuadro adjunto, existe una diferencia sustancial entre los intereses te¨®ricos ofrecidos y los realmente percibidos por usuarios. As¨ª, por ejemplo, un rendiriliento neto igual o superior al 11 % s¨®lo se obtiene en tres de las 13 entidades que aparecen en el cuadro y a partir de cantidades superiores a los cinco millones de pesetas. Con saldos superiores a los 10 millones de pesetas son cinco las entidades que ofrecen rendimientos superiores al 11 %.

Con saldos medios superiores a 500.000 pesetas, los rendimientos reales netos obtenidos por los usuarios oscilan entre el 5,40% y el 8,04%. Ello representa una diferencia sustancial con las ofertas publicitarias de las entidades financieras correspondientes a este tramo de cuentas y que presentan una rentabilidad en torno al 11 %. Las rentabilidades de 10% s¨®lo se obtienen con saldos superiores a los dos millones.