Los cr¨¦ditos para la compra de viviendas suben de uno a dos puntos por las cl¨¢usulas de revisi¨®n

La revisi¨®n de los cr¨¦ditos hipotecarios cuyo vencimiento anual se ha producido en los ¨²ltimos meses ha significado una subida de este tipo de pr¨¦stamos de entre uno y dos puntos. El incremento del precio del dinero para la adquisici¨®n de viviendas se explica por el aumento de los tipos de inter¨¦s en los ¨²ltimos 12 meses. La adopci¨®n por bancos y cajas de escalas objetivas para aplicar la revisi¨®n anual est¨¢ beneficiando este a?o a las entidades financieras, pero la tendencia podr¨ªa invertirse si en los pr¨®ximos meses bajara el precio del dinero. Bancos y cajas tienen comprometidos 3,4 billones de pesetas en pr¨¦stamos hipotecarios.

Las alzas m¨¢s significativas entre los grandes bancos se est¨¢n dando en el Popular, Citibank, Banque Nationale de Paris (BNP) y Caixa de Barcelona (dos puntos todos ellos) y BBV (1,70 puntos). Por contra, los cr¨¦ditos hipotecarios de Banesto est¨¢n sufriendo revisiones m¨¢s moderadas, aunque su uniformidad es m¨¢s incierta en los pr¨®ximos meses. Banesto aplica la revisi¨®n anual de los tipos en base al precio del dinero a 12 meses en el mercado interbancario de Madrid (Mibor a un a?o). Ello significa que la oscilaci¨®n de las revisiones anuales puede ser m¨¢s pronunciada que en el resto de bancos, aunque las variaciones del Mibor en julio de 1989 respecto a julio de 1990 fueron escasas.Los cr¨¦ditos hipotecarios del Santander se est¨¢n revisando con un aumento pr¨®ximo a 1,31 puntos, los del Hispano 1,13 puntos y los del Banco Central 1,05 puntos.

Hasta hace poco la mayor¨ªa de bancos y cajas tend¨ªan a fijar el precio y la revisi¨®n de sus cr¨¦ditos hipotecarios en funci¨®n del tipo de referencia medio de los cr¨¦ditos de entre tres y cinco bancos de la competencia, sin tener en cuenta los tipos de inter¨¦s propios. Entre las entidades que a¨²n utilizan este sistema est¨¢n el Central y el Hispano. Tomando como base de c¨¢lculo la media de todos los bancos (y no la de los bancos de referencia elegidos por estas entidades) los tipos hipotecarios de estas dos entidades est¨¢n registrando revisiones al alza en torno a 1,05 y 1,13 puntos.

Sin embargo, la tendencia de bancos y cajas es tomar como referencia para aplicar las cl¨¢usuas de revisi¨®n la indizaci¨®n media elaborada por la Asociaci¨®n Hipotecarla Espa?ola (A H E).

Esta indizaci¨®n la hace p¨²blica a t¨ªtulo meramente orientativo la Direcci¨®n General de Pol¨ªtica Financiera en el Bolet¨ªn Oficial del Estado.

Media simple minorada

Este ¨ªndice, que ha subido dos puntos entre marzo de 1989 y marzo de 1990, es utilizado por el Banco Popular, La Caixa, el Citibank, la Banque Nationale de Paris y la Caixa de Barcelona, entre otras entidades. El ¨ªndice se obtiene como media simple, minorada en un punto, de los tipos de inter¨¦s aplicados en los cr¨¦ditos hipotecarios concedidos por las entidades de la Asociaci¨®n Hipotecarla Espa?ola, compuesta por una serie de 14 bancos y cajas, el Banco Hipotecarlo de Espa?a, sociedades de cr¨¦dito hipotecario y la Direcci¨®n General de la Vivienda como entidad adherida, durante el ¨²ltimo mes de cada trimestre natural.

Que un banco o caja utilice el ¨ªndice de la AHE no significa que este ¨ªndice marque el precio final del cr¨¦dito, pues cada entidad financiera a?ade determinados recargos en funci¨®n de su propia pol¨ªtica crediticia.

Los datos de la AHE s¨ª son referencia obligatoria a la hora de revisar el precio con el vencimiento de cada anualidad, si as¨ª se expresa en el contrato de suscripci¨®n del cr¨¦dito.

Sea o no ¨¦ste el ¨ªndice utilizado, las entidades est¨¢n obligadas a hacer constar en el contrato qu¨¦ normas utilizan para fijar la revisi¨®n anual: el ¨ªndice de la Asociaci¨®n Hipotecarla Espa?ola, la media del tipo de referencia de determinados bancos -y si esta referencia se basa en los cr¨¦ditos a m¨¢s de un ano y menos de tres, a m¨¢s de tres a?os o se basan en el tipo de inter¨¦s medio de los cr¨¦ditos hipotecarios-, el Mibor, el precio del dinero de las subastas del Banco de Espa?a, etc¨¦tera.