El Banco Santander rompe el mercado hipotecario con la oferta de cr¨¦ditos al 12% de inter¨¦s

M. ?. NOCEDA / S. HERNANDEZ, Primero fue la supercuenta. M¨¢s tarde la superlibreta. Ahora, la superhipoteca. El Banco Santander, con el lanzamiento de este nuevo producto, ha vuelto a romper el statu quo del sector financiero espa?ol y a provocar a sus competidores para una nueva guerra de captaci¨®n de clientes, esta vez en el mercado hipotecario. La superhipoteca del Santander, presentada ayer, es un cr¨¦dito con garant¨ªa hipotecaria sobre la vivienda habitual que reduce el tipo de inter¨¦s al 12,12% (11,5% nominal), muy por debajo de los cr¨¦ditos hipotecarios del mercado, que tienen un tipo de inter¨¦s medio del 14%. El banco tramita a los clientes de otras entidades el cambio de su pr¨¦stamo por el nuevo del Santander.

La importancia que da el Santander a esta ofensiva se refleja en la presencia del consejero delegado, Rodrigo Echenique, en la presentaci¨®n a la prensa. Adem¨¢s de la superhipoteca, el banco ha rebajado todos los tipos de inter¨¦s para sus operaciones de activo: pr¨¦stamos hipotecarios, personales y descuento de papel comercial. La rebaja, que empezar¨¢ el lunes, va de 0,50 a 1,50 puntos. El preferencial pasa de 12,20% a 12%.La superhipoteca tiene un tipo de inter¨¦s fijo al 12,12% de tasa anual equivalente (TAE), se concede a un plazo de hasta 12 a?os, tiene un valor m¨ªnimo de dos millones y podr¨¢ realizarse como primera o segunda hipoteca sobre la vivienda habitual con un importe de hasta el 80% del valor de tasaci¨®n. La amortizaci¨®n ser¨¢ mensual con una comisi¨®n de apertura del 1% (m¨ªnimo de 75.000 pesetas), y los gastos de estudio ascienden a 20.000 pesetas.

El Santander intenta resarcirse del lanzamiento en mayo de 1992 de un cr¨¦dito hipotecario en ecus a un inter¨¦s nominal del, 9,5% que fue poco favorable: por las dos devaluciones. El producto lanzado ahora, como reconoci¨® Echenique, tampoco va a ser rentable a corto plazo, sobre todo porque el precio del interbancario est¨¢ por encima. El objetivo es captar clientes a medio y largo plazo.

El principal atractivo de la superhipoteca radica en la posibilidad de refinanciar la deuda hipotecaria a un inter¨¦s m¨¢s bajo al pactado anteriormente con otra entidad o aumentar el plazo del cr¨¦dito. Es decir, cualquier ciudadano que tenga un pr¨¦stamo a un inter¨¦s determinado m¨¢s alto (la media de los cr¨¦ditos hipotecarios m¨¢s baratos est¨¢ entre el 14% y el 15%) podr¨¢ firmar una superhipoteca y, con ella, cancelar el anterior cr¨¦dito, dejando como garant¨ªa la vivienda que est¨¢ pagando.

La ventaja se centra en que el nuevo pr¨¦stamo permite pagar menos inter¨¦s. Sin embargo, el cliente tendr¨¢ que analizar el grado de vencimiento en el que se encuentra el pr¨¦stamo que tiene, ya que si lleva muchos a?os pagando no suele compensar porque quedan ya pocos intereses que amortizar. Para cr¨¦ditos m¨¢s recientes el cambio puede ser beneficioso, aunque se debe saber que cancelar una hipoteca en la actualidad suele penalizarse con el 3%, como media, de lo que queda por pagar del cr¨¦dito, seg¨²n fuentes bancarias.

La mayor parte de los competidores ha tenido la misma respuesta. BBV, Banesto, BCH, Popular, Cajamadrid y La Caixa subrayaron que van a mantener sus pol¨ªticas hipotecarias. Otras fuentes recuerdan que esta reacci¨®n es la misma que tuvieron en los primeros escarceos de la supercuenta a la que luego se sumaron.

Argentaria ha sido tajante. El grupo p¨²blico ha preferido no facilitar las condiciones de sus cr¨¦ditos hipotecarios "porque lo que ofrece el Santander nos un cr¨¦dito hipotecario, sino un cr¨¦dito que afecta a la garant¨ªa hipotecaria". Seg¨²n una fuente del grupo p¨²blico "hay que analizar con detalle las condiciones del producto, ya que el Santander acostumbra a ense?ar s¨®lo parte del r¨¢bano y a ser ambiguo".

En recesi¨®n

Frente a la respuesta que pueda tener los competidores Echenique manifest¨® ayer que, a su juicio, "el Banco de Espa?a estar¨¢ contento con la iniciativa y no se crear¨¢n tensiones". El lanzamiento de la superhipoteca es, seg¨²n fuentes del mercado, una apuesta por una bajada de tipos por parte de la autoridad monetaria. Echenique dijo: "Creemos que la econom¨ªa real del pa¨ªs necesita tipos de inter¨¦s m¨¢s bajos". Sobre la oportunidad de introducir el producto en un momento de recesi¨®n dijo: "Que exista aton¨ªa no quiere decir que no se pueda prestar bien".