Pr¨¦stamos para llevar en la cartera

Una nueva modalidad de financiaci¨®n se abre paso en el campo del cr¨¦dito al consumo. Son los pr¨¦stamos revolving, operaciones a corto plazo que se renuevan todos los a?os, hasta convertirse en verdaderos cr¨¦ditos a largo vencimiento. La mayor¨ªa son productos de bolsillo, porque basta una tarjeta para activarlos. Bancos y cajas parecen decididos a darles el empuj¨®n definitivo.

Los expertos consideran que estas operaciones pueden suponer el 30% del cr¨¦dito al consumo, que el a?o pasado movi¨® un bill¨®n de pesetas

El cr¨¦dito revolving constituye una f¨®rmula de financiaci¨®n muy desarrollada y utilizada en pa¨ªses de larga y desarrollada cultura bancaria. En Estados Unidos suponen nada menos que el 60% de los pr¨¦stamos al consumo. Europa no es ajena al desarrollo de esta modalidad de pr¨¦stamos. En el Reino Unido se encuentra muy extendida, mientras en un pa¨ªs tan cercano como Portugal el revolving puede alcanzar hasta el 80% del cr¨¦dito, aseguran fuentes bancarias.

El pr¨¦stamo reutilizable consiste en una l¨ªnea de cr¨¦dito por un importe determinado, que se puede movilizar a trav¨¦s de una tarjeta financiera. Las cuotas de reembolso son mensuales y el cliente puede volver a disponer de su saldo, a medida que lo libera, hasta el m¨¢ximo acordado con la entidad. Es una operaci¨®n similar a las p¨®lizas de cr¨¦dito para empresas, con la diferencia de que son personas f¨ªsicas las que pueden suscribirlas. La reutilizaci¨®n anual de estos pr¨¦stamos los convierte en aut¨¦nticos cr¨¦ditos a medio o largo plazo.

La f¨®rmula ya exist¨ªa en Espa?a, bajo la denominaci¨®n de pago aplazado en las tarjetas. Ahora se la ha rebautizado en muchas ocasiones con el sobrenombre de 'tarifa plana', al permitir el pago de cuotas fijas mensuales.

'Existe un hueco a¨²n no cubierto en el cr¨¦dito al consumo en cuanto a compras improvisadas que realiza el cliente por importes comprendidos entre los 3.000 y los 9.000 euros ', indica Manuel Tabas, director comercial de medios de pago del Banco Popular. Gastos del colegio de los ni?os o extraordinarios de poca monta, as¨ª como los de electrodom¨¦sticos e incluso compra de autom¨®viles, constituyen las necesidades para las que el cr¨¦dito revolving est¨¢ espec¨ªficamente dise?ado.

Los especialistas financieros calculan que, en el momento en que el mercado se encuentre desarrollado, al menos el 30% de las operaciones de cr¨¦dito al consumo se formalizar¨¢n bajo el modelo revolving.

S¨®lo el cr¨¦dito para compra de bienes de consumo duradero movi¨® el pasado a?o 6.191 millones de euros (1,03 billones de pesetas), seg¨²n los datos de los estados de supervisi¨®n de las entidades financieras que realiza el Banco de Espa?a.

La gran banca espa?ola ha lanzado una campa?a de comercializaci¨®n de este tipo de pr¨¦stamos en los ¨²ltimos meses. Santander Central Hispano (SCH), Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), La Caixa, Banco Popular y Caja Madrid se han metido de lleno en este tipo de operaciones. Alguna entidad mediana, como el Sabadell, y extranjera, como Barclays, ha dise?ado productos de esta naturaleza.

La ¨²ltima entidad en sumarse al carro de esta fiebre ha sido el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), que acaba de lanzar su tarjeta Nova Oro, que proporciona una l¨ªnea de cr¨¦dito desde 1.800 a 6.000 euros (entre 299.494 y 998.316 pesetas). La disposici¨®n de este pr¨¦stamo se puede realizar en la oficina o a la hora de comprar y sale con una campa?a de devoluci¨®n del 1% del importe de las compras. El tipo de inter¨¦s de devoluci¨®n es el 12,68% efectivo anual para endeudamientos inferiores a 3.000 euros (499.158 pesetas) y del 9,90% TAE hasta 6.000 euros.

El revolving se encuentra presente no s¨®lo articulado mediante tarjeta de cr¨¦dito, sino tambi¨¦n en forma de pr¨¦stamo personal convencional. As¨ª al menos sucede en los casos de Caja Madrid y La Caixa. 'El cr¨¦dito revolving es un mercado en alza. Supone facilidades para el cliente, en cuanto a la disminuci¨®n de tr¨¢mites y mejora en las condiciones econ¨®micas. Pero tambi¨¦n facilita la gesti¨®n del riesgo de las entidades financieras, as¨ª como la vinculaci¨®n de sus clientes', asegura Marta G¨®ngora Otegui, directora del ¨¢rea de particulares de banca comercial de Caja Madrid.

Las tres ventajas principales de este tipo de cr¨¦ditos son la disponibilidad de una l¨ªnea de financiaci¨®n permanente y movilizable a trav¨¦s de una simple tarjeta. A estas ventajas hay que sumar que el p¨²blico se ahorra las comisiones de tener que abrir para cada compra un pr¨¦stamo. En algunos casos, la tarjeta es gratuita.

Hace a?os que existen estas l¨ªneas de cr¨¦dito redisponibles, pero nadie las hab¨ªa hecho el menor caso. Es el conocido pago aplazado de las tarjetas de cr¨¦dito. Esta modalidad s¨®lo se utiliza en el 15% de las compras realizadas con un medio de pago, aseguran fuentes de las entidades emisoras de tarjetas. La campa?a actual de bancos y cajas no supone otra cosa que el impulso persigue alcanzar niveles como los de Gran Breta?a, donde el pago aplazado con tarjeta financia hasta el 70% de las compras en comercios.

El pr¨¦stamo revolving constituye una l¨ªnea de cr¨¦dito a disposici¨®n de los clientes. El producto evita tener que abrir pr¨¦stamos cada vez que se decide la compra de un bien de consumo duradero, lo que evita no s¨®lo el fastidioso papeleo, sino tambi¨¦n la acumulaci¨®n de gastos por comisiones. 'Las tarjetas son un medio de pago, pero adem¨¢s se convierten en un instrumento financiero autodise?ado por el propio cliente, que decide su capacidad de financiaci¨®n de acuerdo a sus necesidades de consumo', indica Mar¨ªa Victoria Matia, directora del ¨¢rea de banca electr¨®nica de La Caixa.