La pujanza de las finanzas en la Red

La banca por Internet en Espa?a ha pasado en poco tiempo de ser un canal minoritario, de segmentos muy concretos de usuarios, a convertirse en uno de los negocios m¨¢s din¨¢micos y de m¨¢s rapido desarrollo del sector financiero. Hoy, los servicios de la banca on line son una alternativa real a la banca tradicional en la que compiten bancos y cajas, cada uno con su oferta de productos y servicios dirigidos a conquistar el mundo de la Red.

Las entidades han reducido su inversi¨®n, pero han potenciado la especializaci¨®n en los servicios que complementan mejor su modelo de negocio

Tras una etapa inicial en la que ambos sectores depositaron grandes expectativas de crecimiento en el canal electr¨®nico, y tambi¨¦n cuantiosas inversiones -no pocas decepcionantes-, han terminado por imponerse la especializaci¨®n, y sobre todo, la rentabilidad, como objetivos prioritarios. Seg¨²n el reciente informe de la Fundaci¨®n Auna eEspa?a 2003 sobre la eBanca, las entidades financieras han tenido que replantear la estrategia de sus deficitarias filiales on line, de cuyo futuro se auguraban cambios revolucionarios en la cultura y gesti¨®n bancarias, integr¨¢ndolas con los canales tradicionales y reduciendo las inversiones.

Entidades como Patagon, la filial electr¨®nica del grupo SCH, ING Direct, y Popular-e han entrado en beneficios tras varios a?os de p¨¦rdidas, y otras, como Uno-e, del BBVA, y Terra-Lycos, las han reducido considerablemente.

"Los bancos on line han iniciado pautas de especializaci¨®n en productos especificos, as¨ª como en perfiles de usuarios concretos", se?ala el informe. "No obstante, la caracter¨ªstica m¨¢s destacada del sector es la apuesta por rentabilizar el canal on line de sus negocios. Para ello, durante 2002 se ha reducido la inversi¨®n y se ha potenciado la especializaci¨®n en aquellos servicios que cada entidad ha entendido que configuran mejor o complementan su modelo de negocio. Por tanto, la banca on line ha comenzado a ver saneadas sus cuentas y constituye un canal de negocio aceptado por los clientes". La ca¨ªda de las inversiones, como consecuencia de haber concluido "el periodo de la experimentaci¨®n", fue del 19% en 2002, a 1.700 millones de euros.

En Espa?a, el n¨²mero de clientes de este canal ascend¨ªa a 2,9 millones en 2001, seg¨²n la consultora Datamonitor, que estima que en 2006 podr¨ªan llegar a 7,2 millones. Otras proyecciones, como las de Nielsen/Netratings, aventuran que en 2002 s¨®lo hab¨ªa 1,1 millones de usuarios. Por consiguiente, cajas y bancos han emprendido una estrategia de especializaci¨®n en servicios y productos en la que cada d¨ªa est¨¢n poniendo m¨¢s ¨¦nfasis. El informe eEspa?a, asegura que el a?o pasado tres de cada diez nuevos dep¨®sitos correspondieron a la banca on line, que capt¨® unos 5.500 millones de euros en dep¨®sitos, alrededor del 2% del total de la banca. Patagon e ING Direct, la filial del holand¨¦s ING Bank, concentran el 80% de los dep¨®sitos, con crecimientos del 22% y del 54%, respectivamente.

El siguiente paso que ha contribuido a la renovaci¨®n del modelo de banca on line es el intento de las entidades de combinar la oferta comercial, y una operatividad y contenidos atractivos, con otros complementos que fidelicen al cliente.

Gama de servicios

"Entre los determinantes de la migraci¨®n del cliente al canal Internet aparecen tambi¨¦n factores tales como la confianza y seguridad en las transacciones, la usabilidad del sitio web, elementos como el asesoramiento, que propician la interactividad del usuario-cliente e, incluso, la oferta de servicios complementarios que refuercen la relaci¨®n con el cliente, principal activo de la entidad y en torno a la cual se pretenden optimizar los sistemas de distribuci¨®n", afirma la consultora AFInet, del Grupo Analistas Financieros, autora del informe Servicio de benchmarching. Banca on line en Espa?a.

El estudio constata que tanto las cajas como los bancos siguen apostando por tener una amplia gama de servicios de consultas, primer paso para la fidelizaci¨®n del cliente, y descargar a la red de oficinas de esas de tareas. Adem¨¢s, revela que son las cajas las que ofrecen la gama m¨¢s variada de servicios, canaliz¨¢ndolos a trav¨¦s de portales tem¨¢ticos, mientras que los bancos se limitan en la mayor¨ªa de los casos a ofrecer un portal de empresas. No obstante, tanto las herramientas como los sistemas de asesoramiento financiero y fiscal siguen "sin ser suficientes", pues los usuarios deben recurrir a canales alternativos donde apoyarse para tomar decisiones.