'Clicks' y ladrillos

Hist¨®ricamente la oficina f¨ªsica (ladrillos o bricks) era una necesidad para el cliente facilitando el acceso f¨ªsico a la oferta de productos de cada entidad financiera. Hoy esa funci¨®n ha perdido valor en beneficio de la disponibilidad para el cliente. Es decir, aunque para realizar la mayor¨ªa de las operaciones el cliente no requiera ya ir directamente a la oficina y prefiera emplear otro tipo de canales alternativos (clicks de rat¨®n), la mera posibilidad de hacerlo en caso de necesidad aporta valor.

Frente al modelo europeo, con un n¨²mero sensiblemente menor de oficinas, el sistema financiero espa?ol posee la red m¨¢s densa del mundo. Apenas tocamos a mil habitantes por cada una, la mitad de la media europea. Si bien la baja densidad demogr¨¢fica de nuestro pa¨ªs suaviza esta capilaridad en t¨¦rminos de superficie, se puede afirmar que nuestro modelo bancario se ha apoyado tradicionalmente en una extensa red de oficinas como instrumento para obtener cuota de mercado y rentabilidad (presencia y proximidad). La mitad de la red pertenece a las cajas de ahorros que cuentan con un n¨²mero mucho mayor de oficinas por t¨¦rmino medio que los bancos.

En el modelo europeo impera un menor n¨²mero de oficinas, pero m¨¢s grandes. Son macrooficinas con hasta cinco veces m¨¢s empleados que aqu¨ª. Esas oficinas suelen estar apoyadas por redes de agentes que "llevan" al cliente hasta la oficina o complementadas por canales electr¨®nicos.

El modelo bancario espa?ol basado en un crecimiento sostenido de la red f¨ªsica, adem¨¢s de solvente, ha demostrado ser rentable. Tal vez por eso, la traves¨ªa de la banca on-line orientada por la b¨²squeda de cuota frente a la rentabilidad da ahora un nuevo giro. La mayor entidad on-line en nuestro pa¨ªs ha decidido abrir oficinas de tipo europeo, mil metros cuadrados y treinta empleados, para poder hacer llegar una mayor y m¨¢s compleja gama de productos mediante el contacto directo con el cliente. ?Se acelerar¨¢ entonces el incremento de cuota de la banca on-line?

Esteban S¨¢nchez y Sergio Esteban son profesores de la Escuela de Finanzas Aplicadas (Grupo Analistas).