Financiar la jubilaci¨®n
Aunque la financiaci¨®n de la jubilaci¨®n es una preocupaci¨®n constante, tanto para la Administraci¨®n como para los trabajadores, la publicaci¨®n de an¨¢lisis como el de la Fundaci¨®n de Estudios Financieros aporta una reflexi¨®n a?adida que ayuda a contrastar planteamientos. Este estudio, Instrumentos financieros para la jubilaci¨®n, va m¨¢s all¨¢ del mero an¨¢lisis y formula recomendaciones con distintos destinatarios, desde la Administraci¨®n a las entidades financieras y aseguradoras, as¨ª como a empresas y trabajadores.
Algunas de estas recomendaciones, por sencillas, no dejan de ser destacables. Por ejemplo, la de reforzar la cultura financiera de los espa?oles. En ocasiones, es dif¨ªcil convencerse de la necesidad de ahorrar para la jubilaci¨®n cuando no se entienden los mecanismos que determinan la pensi¨®n p¨²blica futura -algunos argumentar¨¢n que el mecanismo es complejo y podr¨¢ cambiar-, aunque es m¨¢s f¨¢cil visualizar la necesidad cuando se conoce que las pensiones p¨²blicas, en media, suponen una reducci¨®n de ingresos en torno a un 20% respecto a la etapa laboral y que esta reducci¨®n puede ser muy superior en algunos casos -rentas altas, aut¨®nomos...-. Por tanto, un mayor conocimiento de los productos financieros por parte de los clientes y de qui¨¦n los comercializa ayudar¨¢ a entender c¨®mo cubrir esa diferencia.
"Es dif¨ªcil decidirse a ahorrar para la jubilaci¨®n cuando no se entienden los mecanismos que determinan la pensi¨®n futura"
L¨®gicamente, los incentivos fiscales caen dentro del abanico de recomendaciones, pero a la Administraci¨®n tambi¨¦n le afectan las relativas a la emisi¨®n de deuda a plazos adecuados a este ahorro -pueden alcanzar 30 o 50 a?os- o que est¨¦ vinculada a precios, lo que permitir¨ªa mantener la capacidad adquisitiva del ahorro y evitar que soporte el "coste de la inflaci¨®n".
A la Administraci¨®n se le recomienda que mejore la informaci¨®n sobre el envejecimiento y sobre el mercado de vivienda. Ambas informaciones podr¨ªan ayudar a homogeneizar y clarificar los productos vitalicios y los que pudiesen desarrollarse de movilizaci¨®n del ahorro inmobiliario (hipoteca inversa).
(*) Profesores de la Escuela de Finanzas Aplicadas (AFI).
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