Las cadenas comerciales endurecen las condiciones de las ventas a plazo

Los tipos de inter¨¦s est¨¢n en m¨ªnimos hist¨®ricos. El tipo oficial del dinero al 2% y el Eur¨ªbor, con el que se calculan las hipotecas, al 2,2%. El dinero m¨¢s barato que nunca... pero no para comprar una lavadora. Los bancos han cortado el grifo no s¨®lo a las empresas, sino tambi¨¦n de los cr¨¦ditos al consumo a familias y particulares. Y eso ha forzado a las grandes cadenas de distribuci¨®n a convertirse en las principales financieras de sus clientes para las compras a plazos de electrodom¨¦sticos, aparatos de inform¨¢tica, equipos para el hogar, muebles y otros bienes de consumo duradero de coste medio. Con unos tipos de inter¨¦s considerables, por encima del 12% en el mejor de los casos, hasta rozar en ocasiones el 30%.

Las compras sin cargo se limitan a un a?o y con el tope de 3.000 euros

Como la morosidad no perdona, las tiendas y grandes superficies han endurecido las condiciones para acceder a la financiaci¨®n, han reducido los plazos en que se puede diferir el pago y han elevado los intereses a niveles desconocidos en sus ventas a plazos, que pueden superar el 25% anual.

Para empezar, comprar a plazos s¨®lo es posible ya si se acredita tener trabajo. La pr¨¢ctica totalidad de las cadenas ha instaurado la orden de solicitar la ¨²ltima n¨®mina para poder diferir el pago de un art¨ªculo, seg¨²n pudo comprobar este diario en un recorrido por las principales cadenas.

El calvario del consumidor no acaba ah¨ª. El pr¨¦stamo recibe luz verde o no en funci¨®n de los ingresos que se acreditan. En caso positivo, los intereses de aplazamiento var¨ªan desde el inter¨¦s cero (en el caso de las promociones) al 26,7% TAE (tasa anual equivalente, que incluye las comisiones) que aplican cadenas como Boulanger. Las condiciones han empeorado en todos los casos. Las promociones de venta de art¨ªculos a inter¨¦s cero se han reducido en el plazo. Hace dos a?os se pod¨ªan encontrar aplazamientos sin coste de hasta 24 meses. Ahora la media es de 10 meses. Sin campa?as especiales de por medio, el inter¨¦s no baja del 12%.

Y no s¨®lo se han elevado los tipos, sino que se ha reducido la cantidad m¨¢xima de cr¨¦dito que se concede. Pr¨¢cticamente ninguna cadena otorga financiaci¨®n instant¨¢nea por m¨¢s de 3.000 euros. Las entidades de cr¨¦dito r¨¢pido tampoco parecen una soluci¨®n muy asequible para el consumidor en apuros. Cetelem, por ejemplo, aplica una TAE del 30,5%, y Cofidis un 24,5%.

"Con la crisis, los clientes buscan m¨¢s que nunca financiar sus compras, pero el gran problema es que muchas de estas financiaciones no se conceden porque los bancos no tienen liquidez y los riesgos se examinan con much¨ªsima atenci¨®n. ?sta es una situaci¨®n complicada tanto para el cliente como para el retailer, ya que dependemos de la financiera con la que se trabaja en ese momento y su pol¨ªtica de concesi¨®n de cr¨¦ditos", indican en PC City, distribuidora de inform¨¢tica.

En efecto, los bancos han cerrado el grifo tambi¨¦n para los cr¨¦ditos al consumo. Aunque aplican tipos m¨¢s bajos -entre el 8% y el 10%-, se han vuelto muy restrictivos en su concesi¨®n. El importe de los cr¨¦ditos al consumo concedidos por las entidades financieras cay¨® en el ¨²ltimo trimestre de 2008 un 37%, hasta los 13.982 millones de euros, seg¨²n los ¨²ltimos datos del Banco de Espa?a. El descenso interanual es m¨¢s acusado cuanto mayor es el plazo de devoluci¨®n: hasta un a?o, la ca¨ªda fue del 20,7%; entre uno y cinco a?os, disminuy¨® un 49,7%, y para plazos superiores, el descenso fue del 54%. En 2009, esa tendencia se acentuar¨¢.

Las distribuidoras no tienen alternativa. Si no venden, desaparecen. As¨ª que se les plantea un dilema: facilitar la financiaci¨®n a sus clientes para animarles a comprar en tiempos de temor al consumo y, al mismo tiempo, contener los impagos. Bancos y cajas han triplicado su ¨ªndice de morosidad hasta situarlo en el 3,1%. No existe ning¨²n dato oficial sobre la morosidad de las cadenas comerciales y ¨¦stas guardan un escrupuloso silencio sobre el dato. El ¨²nico baremo que permite evaluar las ventas a plazo es el importe de los efectos de comercio impagados, que aument¨® en 2008 (con datos de enero a noviembre) un 86,6%, seg¨²n las cifras del Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE).

"No hemos restringido el cr¨¦dito. La tasa de rechazo de nuestra tarjeta Ikea Visa, que permite financiar compras con un tipo del Eur¨ªbor m¨¢s seis puntos, apenas ha variado un punto, pasando del 17% al 18%. Adem¨¢s, hacemos promociones peri¨®dicas para art¨ªculos sin ning¨²n inter¨¦s. S¨®lo hay que aportar el DNI y unos datos bancarios, y en cinco minutos se concede", se?ala Ignacio Navarro, director financiero de Ikea. Desde Carrefour se transmite una idea similar: la cadena concede el 75% de las financiaciones solicitadas, y el 90% si se trata de clientes ya conocidos.