Haciendo cuentas con la probabilidad de muerte

Es una carpinter¨ªa secreta. ?C¨®mo se fija el precio de un seguro? Los libros nos cuentan que de esta tarea se encargan los actuarios, pero la pr¨¢ctica explica que lo que en la jerga del sector se llama tarificaci¨®n es "uno de los secretos mejor guardados de las aseguradoras, y que condiciona buena parte de su estrategia presente y futura", indica Mari Paz Ojeda, analista de Ahorro Corporaci¨®n. O sea, ?cu¨¢l es la raz¨®n que explica que haya una diferencia de entre un 10% y un 30% en el precio de la p¨®liza de determinados seguros, seg¨²n los contrate un hombre o una mujer? En principio, algunas respuestas las encontramos en la l¨®gica y en el acervo com¨²n. Las mujeres tienen una mayor esperanza de vida y en ciertos segmentos, como en el del autom¨®vil, sufren menos accidentes de coches que los hombres de su misma edad. En la pr¨¢ctica, para fijar un precio de un seguro tienes que calcular la posibilidad de que ese suceso ocurra.

Una p¨®liza m¨¦dica penalizar¨ªa a la mujer f¨¦rtil, pero la UE lo proh¨ªbe

Las compa?¨ªas repercutir¨¢n el coste entre los asociados

Sin embargo, esto ser¨ªa simplificar una pregunta que exige una respuesta m¨¢s compleja. "Los seguros de vida, y esto es poco conocido, se basan para establecer los precios en unas tablas de mortalidad -aprobadas por la Direcci¨®n General de Seguros- en las que se refleja la esperanza de vida de la poblaci¨®n. A partir de las cuales las aseguradoras calculan la probabilidad de que el asegurado fallezca el a?o siguiente", explica un ejecutivo de una de las grandes aseguradoras del pa¨ªs. A la tasa de probabilidad de muerte (as¨ª se denomina) se le multiplica el capital asegurado y el resultado es el coste de riesgo de la p¨®liza. En definitiva, el precio se forma sumando a la estimaci¨®n del riesgo el margen de la compa?¨ªa.

Todo esto sucede en el ramo de vida, pero ocurre en el de "no vida", especialmente en el autom¨®vil, uno de los que m¨¢s competencia vive estos d¨ªas debido a la ca¨ªda de las matriculaciones. ?Por qu¨¦ y c¨®mo nos cobran las compa?¨ªas? En este caso, a la hora de fijar los precios, se basan en lo que los financieros llaman "prima pura". Es la frecuencia (la probabilidad de que ocurra un siniestro) multiplicada por el coste unitario (el coste que tendr¨ªa que pagar la aseguradora por el siniestro en caso de que ocurriera). A esto habr¨ªa que sumar los gastos de gesti¨®n y el margen que pretenda ganar la compa?¨ªa de seguros. Esa es nuestra tarifa.

Pero detr¨¢s de esta arquitectura te¨®rica, la realidad demuestra que en ciertos ramos como el del autom¨®vil o la salud las diferencias entre hombres y mujeres son notables. No sucede as¨ª, por ejemplo, en hogar. Ahora bien, tomemos el caso proporcionado por DKV. Un seguro m¨¦dico est¨¢ndar -calculan en la aseguradora- para un hombre que viva en Madrid y que haya nacido en 1968 tendr¨ªa una prima (lo que se paga) anual de 470 euros. Si fuera una mujer ser¨ªa de 621 euros. ?D¨®nde est¨¢ la diferencia? El precio es m¨¢s elevado porque esa mujer en la cuarentena a¨²n est¨¢ en periodo f¨¦rtil. Y el coste del nacimiento de un ni?o en la sanidad privada oscila entre los 3.000 y los 6.000 euros. Eso s¨ª, lo que dice la normativa europea es que est¨¢ prohibido repercutir a las mujeres en edad f¨¦rtil el precio de un parto. Para evitar esta situaci¨®n, reflexiona una voz del sector, "lo que se hace es distribuir este previsible coste entre otros asegurados, ya sean hombres o mujeres, del mismo ramo". Otro factor, por decirlo as¨ª, de encarecimiento, es la localizaci¨®n. Esta misma p¨®liza en Lugo costar¨ªa 598 euros para una mujer y 452 para un hombre. M¨¢s barata que en la capital de Espa?a. Adem¨¢s, las mujeres son m¨¢s longevas y esto les penaliza.

Las estad¨ªsticas indican que las mujeres tienen menos accidentes de coches que los hombres. Y los precios de las p¨®lizas as¨ª lo refrendan. "Las conductoras por debajo de 25 a?os cuentan con unos ¨ªndices de accidentes inferiores a los de los hombres, por eso las aseguradoras les suelen ofrecer unos precios m¨¢s baratos en sus primas", admiten en una de las principales firmas de este ramo en Espa?a.

Aunque quiz¨¢, construyendo una estimaci¨®n (a partir de un comparador tan conocido como el de km77.com), el lector puede darse cuenta de que asegurar un veh¨ªculo de gama media (en este caso, un Seat Ibiza con motor di¨¦sel para un conductor con 20 a?os de experiencia, de 40 a?os de edad, y una p¨®liza a todo riesgo) cuesta en Direct Seguros 649,39 euros. Mientras que una mujer pagar¨ªa al a?o 610,63 euros. De nuevo una diferencia estimable.

Lo interesante ahora es analizar de qu¨¦ forma afectar¨¢ a las primas del asegurado la normativa de la Uni¨®n Europea (de aplicaci¨®n a partir del 21 de diciembre de 2012) que proh¨ªbe considerar un factor de riesgo el sexo del asegurado. Pues bien, los expertos lo tienen muy claro: "Las primas subir¨¢n". As¨ª lo cree Fernando Azpeitia, de Analistas Financieros Internacionales (AFI). Tanto es as¨ª que "en algunos productos, como los seguros de vida, las aseguradoras tendr¨¢n que cambiar toda su pol¨ªtica de precios". Y puntualiza: "Es un cambio de un importante calado al que tendr¨¢n que adaptarse". Al final, lo que har¨¢n las compa?¨ªas, explica una de ellas, "es mutualizar la subida. Es decir, repartirla el encarecimiento entre el resto de clientes. Y esto, no lo olvidemos, resulta bastante malo para el cliente".