La vida pendiente del hilo del cr¨¦dito

Alfredo y Adriana viv¨ªan en Brasil por motivos laborales. A pesar de ello, decidieron comprarse una casa en Madrid en 2001. Para financiarla recurrieron a una hipoteca. Todo el papeleo previo lo hicieron v¨ªa internet. Volvieron aMadrid s¨®lo para firmarla: 30 millones de las antiguas pesetas, unos 270.000 euros a devolver en 25 a?os con un tipo de inter¨¦s inicial del 5,25%, lo que supon¨ªa pagar una letra mensual de 1.080 euros. Desde entonces, cada 12 meses, su entidad, les revisa el precio de su cr¨¦dito: las nuevas cuotas se calculan sum¨¢ndole al Eur¨ªbor (principal referencia hipotecaria) un diferencial de 0,4 puntos.

La peor parte se la llevan los hipotecados en 2004 y 2005, pues pagan 10 euros m¨¢s por cada 10.000

Desde que en junio del a?o 2005 inici¨® su escalada, el Eur¨ªbor ha subido 2,27 puntos

Nunca han vuelto a pagar tanto al mes: en 2002, 2003 y 2004, los tipos de inter¨¦s de su hipoteca fueron recort¨¢ndose hasta llegar a un m¨ªnimo del 2,6%, la mitad del inicial. La revisi¨®n de 2005 supuso tan s¨®lo una leve correcci¨®n al alza; en 2006, ¨¦sta ya fue un poco m¨¢s elevada y, en abril de 2007 ha vuelto a subir hasta colocar el precio de su cr¨¦dito en el 4,46%. Su viaje hipotecario ha sido, como ellos mismos dicen, de ida y vuelta: "Asumimos pagar algo m¨¢s de 1.000 euros al mes y nos encontramos con el tiempo que abon¨¢bamos poco m¨¢s de 800 euros. Ahora volvemos a casi 1.000 euros (975 euros exactamente) y sabemos que el a?o pr¨®ximo, si siguen subiendo los tipos, regresaremos al principio, aunque podemos asumirlo porque los dos trabajamos. Esos 150 euros que pagamos ahora de m¨¢s molestan, pues uno se acostumbra a que le recorten las letras pero no a que se las suban".

La senda hipotecaria de Alfredo y Adriana es la de una buena parte de los espa?oles, aunque no la de todos, ni siquiera de la mayor¨ªa. Desde que en junio de 2005 iniciase su escalada, el Eur¨ªbor ha subido 2,27 puntos, del 2,103% al 4,373% del pasado mes de mayo, ¨²ltimo dato oficial del Banco de Espa?a. Dado que en Espa?a, casi el ciento por ciento de los cr¨¦ditos para adquisici¨®n de vivienda se firma a tipo variable, el resultado de este alza continuada es que, seg¨²n datos de la Asociaci¨®n Hipotecaria Espa?ola (AHE), "aproximadamente el 98% del volumen total de pr¨¦stamos ha estado expuesto, en mayor o menor medida, al impacto de la actual pol¨ªtica monetaria. No s¨®lo eso: m¨¢s el 78% de las familias que tienen contratado un pr¨¦stamo hipotecario a tipo variable est¨¢n pagando cuotas de amortizaci¨®n superiores a las que pagaron inicialmente".

Dentro de este ¨²ltimo grupo, las diferencias son importantes: quienes contrataron su hipoteca en 2002 tienen hoy, en promedio, un tipo de inter¨¦s 0,13 puntos m¨¢s elevado que entonces (sus letras mensuales se redujeron inicialmente, pero han vuelto al origen); los que lo hicieron un a?o m¨¢s tarde pagan ahora 1,24 puntos m¨¢s (unos ocho euros mensuales m¨¢s por cada 10.000 solicitados a un plazo de 25 a?os); los que lo hicieron en 2004 y 2005 (que se corresponden con el mayor incremento en el precio de la vivienda) se llevan la peor parte: sus tipos de inter¨¦s son actualmente 1,75 puntos m¨¢s altos. Pagan de media, unos 10 euros m¨¢s al mes por cada 10.000 euros.

Quienes suscribieron su hipoteca el pasado a?o y ya han revisado su precio han visto aumentar sus cuotas mensuales en cerca de 100 euros al mes; quienes a¨²n no lo han hecho pero les tocar¨¢ en los pr¨®ximos meses, deber¨¢n asumir un alza similar. La cuesti¨®n es que en breve, muy probablemente a decir de los expertos, los tipos de inter¨¦s subir¨¢n cerca de medio punto: el Eur¨ªbor podr¨ªa colocarse en torno al 5%, dado que ya se negocia al 4,5%. Y, entonces, todos los que firmaron su cr¨¦dito a partir de 2002, de nuevo, pagar¨¢n m¨¢s dinero al mes.

Mar¨ªa Jos¨¦ y Luis llevaban viviendo de alquiler en Barcelona 13 a?os. Pagaban 500 euros mensuales. Hace m¨¢s o menos un a?o terminaba su contrato. El propietario les comunic¨® que el nuevo precio era de 850 euros. En ese momento se plantearon adquirir una vivienda: "Si los alquileres fueran m¨¢s asequibles, nunca lo habr¨ªamos hecho", dicen. Y compraron, entre otras cosas, porque ten¨ªan algo de dinero ahorrado que les permiti¨® dar la entrada de su nueva casa.

El pasado mes de octubre firmaron una hipoteca a 30 a?os de 192.000 euros al 4,3% de inter¨¦s por la que abonan 950 euros mensuales. "Son 100 euros m¨¢s de lo que hubi¨¦ramos pagado de alquiler, pero pr¨¢cticamente el doble de lo que abon¨¢bamos antes. Sabemos que en octubre nuestra letra volver¨¢ a subir, esta vez por encima de 1.000 euros. Si ya vamos justos ?hemos reducido buena parte de nuestros gastos y este a?o hemos dicho adi¨®s a las vacaciones?, los meses que vienen ser¨¢n peores. Si tenemos que realquilar una habitaci¨®n, lo haremos", explican Mar¨ªa Jos¨¦ y Luis.

La historia de Laura es a¨²n m¨¢s dura. Hace algo m¨¢s de dos a?os, compr¨® en pareja un piso de 50 metros cuadrados en Madrid. Te¨®ricamente, dos sueldos para afrontar una mensualidad de 830 euros. La pareja se rompi¨® y Laura recompr¨® su parte del piso. ?Resultado? Una hipoteca ahora de m¨¢s de 185.000 euros que le cuesta 1.004 al mes. Demasiado. Mucho m¨¢s sabiendo que, a partir de octubre, es muy probable que supere los 1.100 euros. "Para una sola persona, asumir este gasto es muy complicado. He ido a mi banco a renegociar el cr¨¦dito para alargar su plazo. Los gastos que esa operaci¨®n conlleva casi no compensan. Espero a que la nueva Ley Hipotecaria los abarate. Mientras tanto, hago todo tipo de n¨²meros".