Seguros de andar por casa

Seguras, pero cada vez m¨¢s flexibles y adaptadas a un propietario cambiante, m¨¢s tecnol¨®gico y exigente. As¨ª son las nuevas p¨®lizas del hogar que ofrecen las compa?¨ªas: seguros casi a la carta, modulares, con m¨¢s coberturas, con precios de guerrilla y con gestiones que se liquidan con una llamada o un clic. O mejor. Hay aseguradoras como Axa que permiten dar un parte a trav¨¦s del iPhone o un smartphone.

Un paso adelante que explica que el seguro multirriesgo del hogar haya cerrado 2011 con un crecimiento del 4,43% pese a la crisis econ¨®mica, seg¨²n la Uni¨®n Espa?ola de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa).

Adem¨¢s, a las coberturas m¨¢s b¨¢sicas y cl¨¢sicas de incendio, da?os por agua, robo, responsabilidad civil o rotura de cristales se han sumado otras mucho m¨¢s novedosas. ?O no lo es un servicio de bricolaje y manitas a domicilio para colgar cuadros, montar muebles o arreglar una persiana o un grifo? ¡°Queremos que la p¨®liza se saque del caj¨®n cuando se necesita cualquier ayuda en casa¡±, se?ala Carlos Moreno, product manager de hogar del Grupo Liberty Seguros.

¡°La tendencia en seguros del hogar son los productos con garant¨ªas de base limitadas y con un mayor abanico de opciones para acomodar precio y coberturas¡±, se?ala Javier Bargue?o, responsable del ¨¢rea de multirriesgos de Santaluc¨ªa Seguros.

En esta lista no pod¨ªa faltar la asistencia inform¨¢tica y multimedia, con atenci¨®n presencial, telef¨®nica y sin l¨ªmites de ordenadores o equipos (GPS, c¨¢maras digitales¡­). Otra novedad. La defensa jur¨ªdica ante impagos de las rentas de alquiler por parte del inquilino y da?os en la vivienda alquilada.

Mapfre a?ade otras, como la orientaci¨®n m¨¦dica telef¨®nica y, desde este mismo a?o, un servicio de reparaci¨®n de electrodom¨¦sticos de l¨ªnea blanca que incluye el desplazamiento, las piezas y tres horas de mano de obra por intervenci¨®n. ¡°Es un producto de hogar dirigido a facilitar la vida cotidiana del cliente y no solo vinculado al siniestro¡±, se?alan en esta compa?¨ªa con m¨¢s de 2,8 millones de hogares asegurados.

La p¨®liza modular garantiza m¨¢s coberturas en funci¨®n del desembolso

Otras van m¨¢s all¨¢: ClickSeguros gestiona la reserva de billetes de avi¨®n y habitaciones de hotel en cualquier lugar del mundo.

L¨ªnea Directa Aseguradora es una de las compa?¨ªas que rompi¨® el concepto tradicional de seguro de hogar en 2007, cuando lanz¨® un producto que permit¨ªa contratar de una a 23 coberturas. ¡°Un cliente puede asegurar su televisi¨®n o su casa completa, lo que nos permite adaptarnos mejor a las necesidades reales de cada asegurado¡±, indica Francisco Valencia, director de Gobierno Corporativo de L¨ªnea Directa.

Aunque para la organizaci¨®n de consumidores OCU, las compa?¨ªas ¡°presumen de flexibilidad, pero pocas veces se adaptan a las necesidades espec¨ªficas del asegurado¡±, lo cierto es que el sector empieza a dejar de estar encorsetado. Ha apostado por la p¨®liza modular en la que se garantizan m¨¢s coberturas en funci¨®n de la modalidad de contrataci¨®n y del desembolso que el cliente est¨¦ dispuesto a realizar. ¡°Es lo mismo que sucede con las p¨®lizas de autom¨®vil¡±, explican en Liberty Seguros.

Por ejemplo, esta aseguradora ha incluido el bricolaje y la asistencia inform¨¢tica y jur¨ªdica en sus tres opciones de contrataci¨®n del seguro del hogar (Basic, Plus o Premium), incluso en la p¨®liza m¨¢s econ¨®mica. Pero Axa solo en las p¨®lizas premium.

En Mutua Madrile?a se pueden contratar de forma opcional con un m¨ªnimo encarecimiento de la prima. En los ¨²ltimos meses esta compa?¨ªa ha enriquecido su oferta tradicional con nuevos productos, como el B¨¢sico, un 25% m¨¢s barato; el F¨¢cil, dirigido a j¨®venes que requieren un seguro ligado a su hipoteca; y otros espec¨ªficos para segunda vivienda.

Coberturas o precio. Es el dilema al que se enfrenta el propietario. Un seguro m¨¢s amplio tiene una prima superior.

En los ¨²ltimos a?os el cliente ha sido testigo de una guerra de precios

En Pelayo, que comercializa cuatro p¨®lizas distintas, el 80% de los clientes contrata la opci¨®n completa de seguro y garant¨ªas opcionales. El resto se decanta por la p¨®liza b¨¢sica m¨¢s barata. Eso s¨ª, ¡°cuando optemos por un seguro as¨ª hemos de comprobar que las coberturas b¨¢sicas como incendio, robo, da?os por agua y fen¨®menos meteorol¨®gicos est¨¦n aseguradas hasta el 100% de los capitales de continente y contenido, para no tener sorpresas desagradables en un siniestro importante¡±, dicen en esta compa?¨ªa.

Por ejemplo, si el seguro solo garantiza los da?os por agua hasta 6.000 euros el propietario podr¨ªa quedar desprotegido en caso de inundaci¨®n. Como curiosidad, en Espa?a se produce una gotera cada diez segundos, tres millones de goteras al a?o, cuyo coste anual ronda los 900 millones de euros, indican en Unespa. No est¨¢ de m¨¢s tener cubiertos estos riesgos.

En los ¨²ltimos a?os el consumidor se ha visto apabullado con una guerra de precios ante la llegada de los seguros low cost. ?Hay que desconfiar?

La diferencia entre p¨®lizas se debe a la existencia o no de intermediaros. ¡°El modelo directo es m¨¢s eficiente. Al prescindir de comisiones de venta y de redes de oficinas, pueden comercializar sus productos a precios m¨¢s competitivos. La prueba es que las principales compa?¨ªas intermediarias han acabado creando sus propias aseguradoras directas o comercializando directamente sus productos a trav¨¦s del tel¨¦fono e Internet¡±, seg¨²n el director de Gobierno Corporativo de L¨ªnea Directa.

La ¨²ltima en llegar con ganas de revolucionar el mercado es Nuez Seguros, una compa?¨ªa de Bankinter. Ofrece una ¨²nica p¨®liza multirriesgo que asegura tres bienes diferentes: el coche, la casa y la moto, ofreciendo un ¨²nico precio y vencimiento. Adem¨¢s, por el precio de un seguro regala los otros dos durante la primera anualidad, lo que permite al cliente ahorrar hasta 700 euros en sus seguros. ¡°El ahorro para el cliente, promoci¨®n aparte, ronda el 30% de media respecto a los precios que ofrece el sector¡±, se?ala Jos¨¦ Luis D¨ªaz, director de Nuez.

?Cu¨¢nto cuesta una p¨®liza? El precio inicial se establece en funci¨®n de lo que costar¨ªa reconstruir la vivienda, los metros cuadrados y la calidad de la construcci¨®n. La actualizaci¨®n se realiza en base a la evoluci¨®n de IPC.

Hay que recordar que a diferencia del seguro de auto, el de hogar no es obligatorio en Espa?a, por lo que no existen unas coberturas m¨ªnimas obligatorias. A falta de los datos definitivos de Unespa relativos a 2011, en 2010 la tasa de aseguramiento de viviendas se situ¨® en el 62%.

A la hora de contratar una p¨®liza hay que valorar correctamente tanto el continente como el contenido de la vivienda y revisar si se tienen objetos de valor especial para declararlos en la p¨®liza (joyas, antig¨¹edades, etc¨¦tera).

En la valoraci¨®n debe tenerse en cuenta todo el mobiliario y los electrodom¨¦sticos, no solo lo que sea f¨¢cil de robar, ya que en caso de siniestros importantes podr¨ªa producirse una importante reducci¨®n en el patrimonio.

Seg¨²n un estudio de L¨ªnea Directa Aseguradora realizado en 2008 casi la mitad de los encuestados ignoraba qu¨¦ coberturas ten¨ªa contratadas. Adem¨¢s, seg¨²n el informe, m¨¢s de tres millones de espa?oles no sab¨ªan cu¨¢l era su compa?¨ªa.

Las cosas han cambiado. Actualmente, hay pocas coberturas que los asegurados ignoren. ¡°Quiz¨¢ a veces no es recordado algunos de los servicios como cerrajero de emergencia ¡ªsi no nos abre la cerradura o nos hemos dejado las llaves puestas¡ª y otro como la asistencia inform¨¢tica ¡ªcualquier problema con los ordenadores de nuestra casa¡ª tiene poca utilizaci¨®n¡±, se?alan en la aseguradora Pelayo.