¡°No se ha rescatado a los banqueros, sino a los depositantes¡±

Jos¨¦ Ignacio Goirigolzarri (Bilbao, 1954) ocupa el mismo despacho que sus antecesores Miguel Blesa y Rodrigo Rato, ambos ahora imputados. Es acristalado y sobrevuela Madrid, desde una torre inclinada. Habla tranquilo, seguro de lo que dice y con un tono de humildad. Est¨¢ m¨¢s de dos horas sin una llamada, sin una interrupci¨®n. Un a?o despu¨¦s de la segunda mayor quiebra bancaria europea, este gestor no oculta su orgullo de que Bankia sea ¡°un banco fuerte, que ahora necesita ser rentable¡±, tras una inyecci¨®n de 22.424 millones por el Estado.

Asegura que no se arrepiente de haber aceptado el reto de reflotar Bankia y repite machaconamente que los que dirigen la entidad ¡°solo son gestores con la misi¨®n de que el accionista, el Estado, recupere el m¨¢ximo posible de su inversi¨®n¡±. No le gusta hablar mal de sus antecesores, pero no esconde que los culpables de esta crisis ¡°son los gestores de las entidades que ya no existen¡±.

Pregunta. ?Qu¨¦ balance hace del primer a?o en Bankia?

Respuesta. Cuando llegu¨¦, por no tener, este banco no ten¨ªa ni cuentas auditadas. Ahora, tras un gran esfuerzo de todos los que integramos Bankia, tiene un plan de transformaci¨®n aprobado por Europa, un proceso de capitalizaci¨®n que acaba la semana que viene, un balance potente y un cambio de gobierno corporativo muy fuerte. El reto es convertir el banco s¨®lido que tenemos en rentable. Si hace un a?o me hubieran dicho que ¨ªbamos a estar donde ahora hemos llegado, hubiera firmado, pero el partido acaba de empezar y nos queda un camino que sabemos que es largo y dif¨ªcil.

¡°Cuando llegu¨¦, por no haber, en Bankia no hab¨ªa ni cuentas auditadas¡±

P. ?Necesitar¨¢ m¨¢s capital?

R. No, est¨¢ descartado. Estamos generando capital org¨¢nicamente con nuestro negocio gracias a los ingresos y a la reducci¨®n de activos de riesgo. Tenemos una posici¨®n muy fuerte de capital y debemos generar beneficio para poder dar dividendos.

P. Pero generar beneficios es m¨¢s dif¨ªcil en este entorno¡­

R. Mantenemos los objetivos de ganar este a?o 800 millones y 1.200 millones para fin de 2015. El entorno es complejo, pero Bankia tiene un plan de ingresos constantes hasta 2015 y una fuerte reducci¨®n de gastos.

P. Las preferentes han dejado grandes heridas en los clientes.

R. Eso es verdad, pero la quita es una exigencia de Europa. El arbitraje va a ser muy positivo. Est¨¢ claro que muchos clientes est¨¢n decepcionados y lo tenemos en cuenta. Sin el problema de las preferentes y subordinadas, el plan de recuperaci¨®n de Bankia ser¨ªa m¨¢s f¨¢cil, porque se evitar¨ªa este da?o comercial.

P. ?Ha afectado a los dep¨®sitos?

R. Sin ninguna duda.

P. ?Volver¨¢ Bankia a vender productos parecidos?

R. Nuestros principios son la transparencia, la cercan¨ªa al cliente y la integridad en la gesti¨®n, y no nos los vamos a saltar.

P. Novagalicia pidi¨® perd¨®n por la venta de preferentes. ?Se lo ha planteado Bankia?

¡°Sabemos que muchos clientes est¨¢n decepcionados por las preferentes¡±

R. Hicimos una campa?a de publicidad admitiendo errores. Lo que ten¨ªamos que decir ya lo hemos dicho.

P. Pero no pidieron disculpas¡­

R. Se admit¨ªan errores.

P. ?Eso es todo?

R. Es la terminolog¨ªa que cada uno le quiera dar a las cosas. La admisi¨®n de errores por parte de una entidad financiera es suficientemente potente.

P. ?Est¨¢n perdiendo dep¨®sitos frente a la banca sin ayudas?

R. Tuvimos una ca¨ªda de cuota importante de mayo hasta agosto o septiembre, a partir noviembre se empez¨® a estabilizar y en marzo hemos mantenido el saldo estable. En fondos de inversi¨®n llevamos cuatro meses subiendo cuota. Hemos normalizado el negocio, aunque es previsible que con la reducci¨®n de oficinas tengamos un nuevo impacto en dep¨®sitos y p¨¦rdida de clientes, pero esto convivir¨¢ con nuestro intento de que clientes que el pasado a?o sacaron parte de sus ahorros los vuelvan a traer a Bankia.

P. ?C¨®mo se motiva a la plantilla cuando tiene un ERE en marcha que afectar¨¢ a 4.500 empleados y 1.100 oficinas?

¡°El Estado puede recuperar las ayudas, pero no en dos o tres a?os¡±

R. Hemos realizado el ERE por territoriales empezando por Madrid y Comunidad Valenciana, adem¨¢s de la banca de empresas, que supone el 60% del negocio. En estas ¨¢reas ya est¨¢ culminada la reestructuraci¨®n totalmente. A la plantilla actual se le est¨¢ formando en visi¨®n comercial, cuenta de resultados, modos de direcci¨®n¡­ Adem¨¢s, para el 31 de mayo habremos cambiado los r¨®tulos de las oficinas y los cajeros de esas zonas, para lo que hemos presupuestado 300 millones.

P. ?Qu¨¦ diferencia existe entre esta red y la del BBVA?

R. Bankia es el producto de siete cajas y se notan diferencias por territorios. Es una red en proceso de fusi¨®n y hay que homogeneizar los procedimientos. Puede ser que faltara una base comercial, pero cuenta con una gran base inform¨¢tica sobre la clientela que nos permite avanzar muy r¨¢pido en temas comerciales.

P. ?Entre sus objetivos est¨¢ dar m¨¢s cr¨¦ditos?

R. Sin duda. Pero en hipotecas de particulares hay poca demanda. Tambi¨¦n queremos potenciar el pr¨¦stamo al consumo en la red de oficinas, en base a los clientes elegidos por nosotros en funci¨®n del riesgo. Hemos subido cuota en cr¨¦dito, aunque desde bajos niveles. En empresas tenemos el objetivo claro de aumentar el cr¨¦dito sin hacer tonter¨ªas, sin tener que meter m¨¢s provisiones. Necesitamos dar cr¨¦ditos porque si no, no seremos rentables. Aunque estamos concediendo menos del presupuestado, estamos ganando cuota. La red llevaba a?os sin dar cr¨¦ditos porque hab¨ªa problemas de liquidez y capital. En 2013 uno de los objetivos es dar cr¨¦ditos.

P. ?Por ser un banco p¨²blico est¨¢ obligado a dar m¨¢s cr¨¦dito?

¡°Necesitamos dar cr¨¦ditos porque si no, no seremos rentables¡±

R. No, debemos dar cr¨¦dito porque es bueno para la rentabilidad del capital, porque lo necesitamos y es bueno para la sociedad.

P. ?Se siente presionado por las reclamaciones de los pol¨ªticos y del Gobierno que piden que la banca d¨¦ cr¨¦dito?

R. No, no me siento presionado o, mejor dicho, igual que si estuviera en otra entidad. La independencia es total.

P. La norma sobre refinanciaciones ?frenar¨¢ m¨¢s el cr¨¦dito?

R. No lo creo. Pero en general las nuevas regulaciones para hacer bancos m¨¢s solventes no son gratis: impacta en la cantidad y en el precio del cr¨¦dito.

P. ?Cree que hay una obsesi¨®n reguladora por dar m¨¢s solvencia a los bancos que puede acabar con el cr¨¦dito a las empresas?

R. Creo que ha habido un movimiento pendular de los reguladores en Europa, pero la regulaci¨®n no es la culpable de la falta de cr¨¦dito. No puede haber bancos sanos si no dan cr¨¦dito, salvo en el corto plazo, pero hay que tener bancos sanos para financiar la econom¨ªa. En Am¨¦rica Latina era recurrente este asunto cuando se acaban las crisis. A M¨¦xico le cost¨® mucho salir de la crisis del tequila, porque la banca no se capitaliz¨® hasta el a?o 2000, y se convirtieron en una r¨¦mora para la econom¨ªa. No se puede ser rentable si no cumples tu funci¨®n.

P. ?Cree que sin una segunda recapitalizaci¨®n a la banca no llegar¨¢ el cr¨¦dito?

¡°Ya nadie piensa que Bankia sea el problema del sector financiero¡±

R. Solo puedo hablar de Bankia. Me parece fr¨ªvolo hablar de lo que necesitan los competidores. En cuanto al cr¨¦dito, no hay que olvidar que esta es una crisis de sobreendeudamiento por lo que el nivel de cr¨¦dito tiene que bajar. En Espa?a no ha descendido hasta el segundo trimestre de 2012 y en 2013 y 2014 seguir¨¢ bajando. Pero esta ca¨ªda debe ser compatible con que suba el cr¨¦dito dirigido a proyectos con futuro. Lo importante es ver los flujos del cr¨¦dito. Mi diagn¨®stico es que despu¨¦s del verano el cr¨¦dito fluir¨¢, en este sentido, porque la liquidez de las entidades es c¨®moda.

P. ?Por qu¨¦ la morosidad de Bankia es tan alta, el 13%, pese al traspaso de activos al banco malo? Algunos dicen que solo Bankia dice el dato correcto y los dem¨¢s ocultan parte de los morosos¡­

R. La morosidad en Bankia es alta, pero no creo que suba este a?o. Tenemos colectivos que aportan mucha morosidad, en hipotecas de particulares tenemos el 7,5%. Y no creo que el sector oculte la morosidad.

P. ?Habr¨¢ alg¨²n tipo de relaci¨®n entre Bankia y las otras nacionalizadas, Novagalicia y CatalunyaBanc?

R. Bankia es un proyecto bien definido y es bueno que siga independiente. No veo a corto plazo un proyecto de holding o similar.

P. ?Hay colaboraci¨®n con el FROB para buscar posibles delitos?

R. S¨ª, y tenemos un procedimiento abierto para detectar operaciones no ortodoxas, incluso con investigadores externos.

P. ?Habr¨¢ nuevos casos ante los juzgados?

R. Se sigue revisando todo y lo que salga se llevar¨¢ a los tribunales.

P. El caso Bankia, con Rodrigo Rato en la Audiencia, y el de Miguel Blesa, supone que los dos presidentes de lo que fue esta entidad est¨¢n en los juzgados. ?Supone un gran desgaste?

R. No es bueno estar en los peri¨®dicos por razones ajenas al negocio y nos gustar¨ªa que estos procesos se agilizaran.

P. ?Qu¨¦ sinti¨® cuando le dijeron que encarcelaban a Blesa?

R. Fue una sorpresa para m¨ª, pero no tengo que opinar sobre temas judiciales.

P. ?C¨®mo se prepara a la red ante estos esc¨¢ndalos?

R. Con la mayor transparencia posible con los empleados.

P. ?Mantiene la idea de repartir dividendos en 2015 con cargo a los resultados de 2014?

R. Creo que es que lo l¨®gico que en 2015 se d¨¦ dividendo. Nosotros somos los gestores y tenemos que crear valor para que los propietarios tengan el m¨¢ximo de alternativas donde elegir. Y ellos tienen que ser los que decidan.

P. ?Qu¨¦ ser¨ªa m¨¢s rentable, vender la entidad a alguien o por tramos en Bolsa?

R. Mi opini¨®n es que lo razonable, en las condiciones actuales, es ir creando valor y privatizar por tramos colocando acciones, al principio solo a inversores institucionales. Es un proceso no corto en el tiempo.

P. ?Sigue pensando que el Estado ganar¨¢ dinero con Bankia?

¡°Los gestores de algunas entidades son responsables de esta crisis¡±

R. El Estado puede recuperar las ayudas porque tenemos una estructura para ello. Tengo la esperanza de que se puedan recuperar, pero no en dos o tres a?os. Y eso depender¨¢ de los beneficios y de c¨®mo est¨¦ el mercado. Lo importante es que tengamos una franquicia estabilizada y rentable. Hace un a?o el problema de la falta de estabilidad del sistema financiero era Bankia. Un a?o despu¨¦s, sin falsa modestia, creo que nadie piensa esto.

P. Ha habido cr¨ªticas porque hab¨ªa planes de recapitalizaci¨®n de Bankia que ped¨ªan 7.000 millones frente a los 22.424 millones que usted reclam¨®¡­

R. Hab¨ªa dos posiciones: unos que dec¨ªan que no hab¨ªa que meter m¨¢s dinero en Bankia porque era imposible de reflotar por lo que se deb¨ªa trocear. Un a?o despu¨¦s, quien dec¨ªa eso, ya no lo dice. Lo digo sabiendo que nos queda much¨ªsimo partido por delante. Y hab¨ªa otra gente que dec¨ªa que esto se pod¨ªa hacer con menos dinero. Llegaron los test de estr¨¦s y confirmaron nuestras cifras. Contra hechos, no valen argumentos.

P. ?C¨®mo saldr¨¢ Bankia en las pr¨®ximas pruebas?

R. Espero que bien porque tenemos un balance bien provisionado. Mientras esto sea as¨ª, el tiempo juega a nuestro favor.

P. ?Le preocupan los vaivenes en Bolsa, especialmente esta semana que hasta han provocado una investigaci¨®n de la CNMV?

R. Ha sido motivo de preocupaci¨®n para nosotros. El mercado es muy estrecho y alguna gente ha hecho operaciones que, desde el punto de vista de fundamentales, no ten¨ªan ning¨²n sentido. Eso, honestamente, a los gestores no nos ha gustado nada. Sobre lo sucedido el jueves, nos congratulamos de la decisi¨®n de la CNMV de analizarlo. Es necesario que haya absoluta transparencia. Dicho esto, el precio de la acci¨®n de Bankia est¨¢ ahora en l¨ªnea con el de los competidores dom¨¦sticos. Nuestro reto es generar valor, y en ello estamos, con la vista en el medio y largo plazo.

P. ?La decisi¨®n de cambiar de auditor supone pasar p¨¢gina?

R. Yo lo enmarco en los cambios de gobierno corporativo que hemos hecho y seguimos haciendo. Hemos cambiado el Consejo, creado un consejero independiente coordinador y, en este contexto, nos parec¨ªa que era bueno cambiar de auditor.

P. ?Entiende la indignaci¨®n que hay en la gente contra los banqueros y contra las cajas en particular?

R. A m¨ª me gustar¨ªa matizar. Las ayudas p¨²blicas han estado en parte de las cajas. Los bancos privados no han necesitado ayudas. No se deben crear estereotipos que no son ciertos. Y, en segundo lugar, siempre he cre¨ªdo que la profesionalizaci¨®n de la gesti¨®n es fundamental y es lo que hemos hecho en Bankia.

P. Pero Bankia, y otras, han recibido miles de millones de ayudas p¨²blicas y siguen practicando desahucios. ?Qui¨¦n rescata a los ciudadanos?

¡°No haremos obra social; apoyamos la responsabilidad corporativa¡±

R. Se dice que se rescata a los bancos y a los banqueros y no a los ciudadanos, pero la inyecci¨®n de capital en Bankia no se hace para preservar a los accionistas, desafortunadamente para ellos. A los banqueros tampoco se ha protegido porque los consejos de esta casa se han cambiado todos y, al menos en Bankia y en el tiempo que yo he estado, sin indemnizaciones de ning¨²n tipo. Ni a los accionistas, ni a los banqueros, ni a la gente que est¨¢ trabajando en esta casa, que tiene una reducci¨®n de plantilla de 6.000 personas, con una reducci¨®n de sueldos. ?A qui¨¦n se salva? A los depositantes. A los siete millones y medio de depositantes. Por eso se invierte en los bancos. Y los depositantes son personas.

P. Frente a los desahucios, ?la banca p¨²blica tiene que comportarse como cualquier otro banco?

R. Tenemos que tener claros los principios, tener la responsabilidad social corporativa a flor de piel, pero no es bueno mezclar las cosas. Gestionamos la entidad con criterios de profesionalidad id¨¦nticos a los de cualquier entidad. Esto es compatible con que hagamos todo lo posible para evitar que personas pierdan su hogar ofreciendo todo tipo de alternativas. En este tema tenemos una especial sensibilidad, no por ser banca p¨²blica, sino porque es parte de nuestra misi¨®n. Hemos hecho 88.000 readecuaciones de hipotecas, en torno al 10% de la cartera. En estos momentos nosotros nos estamos dirigiendo a los clientes que, aunque no est¨¦n en impago, estamos viendo que pueden tener algunos problemas y nos estamos acercando a ellos para ofrecerles soluciones. Adem¨¢s de eso, hemos realizado 4.000 daciones en pago. Dicho eso, hemos realizado desahucios de primera vivienda, pero es un porcentaje muy peque?o. Estos clientes no est¨¢n afectados por la hipoteca, sino por el paro y la recesi¨®n. La hipoteca es un efecto, no es la causa. Y hay que recordar que Bankia es la entidad que m¨¢s pisos ha aportado, 1.000 en total, al Fondo Social de Vivienda.

P. Tambi¨¦n son los que m¨¢s desahucios hab¨ªan hecho antes...

R. No hay datos buenos sobre eso. Pero si nuestra tasa de mora es m¨¢s alta que la del resto, es posible que tengamos m¨¢s.

P. ?La daci¨®n en pago es la l¨ªnea roja que cree que no se deb¨ªa traspasar en la reforma de la ley hipotecaria?

¡°Hemos hecho 88.000 readecuaciones de hipotecas, el 10%¡±

R. Desde luego. Si se hiciera retroactiva, podr¨ªa darse el caso de que un cliente que ha comprado una casa en la costa reclamara ahora al banco que su inversi¨®n ha ca¨ªdo a la mitad para que nos hici¨¦ramos cargo.

P. ?Qu¨¦ va a quedar de la obra social de las cajas?

R. La obra social que hab¨ªa en las cajas se iba a alimentar de los dividendos, pero dado que no tienen participaci¨®n, se han convertido en fundaciones; tienen su patrimonio y con ¨¦l har¨¢n su obra social. Nosotros no podemos replicar eso en absoluto porque tenemos accionistas ante los que responder. Bankia no puede replicar la obra social de las cajas ni se le puede pedir que la replique.

P. Ha dicho que se siente independiente, pero ?qu¨¦ pasar¨¢ con la venta del 12% que tiene en IAG, la matriz de Iberia, sobre la que hay presi¨®n pol¨ªtica por mantener cierta espa?olidad?

R. Trataremos a IAG con los mismos criterios que a las dem¨¢s: publicidad y concurrencia clara, es decir, no daremos preferencia a nadie. Haremos lo mejor para nuestros accionistas.

P. ?Se ha acercado Catar a Bankia o a IAG?

R. Con nosotros no han negociado. IAG ha dicho que tampoco con ellos.

P. ?Qu¨¦ le ha parecido el final de Alfredo S¨¢enz o la posibilidad de que fuera inhabilitado?

R. En este asunto hay un tema jur¨ªdico, en que no puedo entrar, y otro profesional. Fue mi jefe y ha sido uno de los mejores banqueros que he conocido en mi vida.

P. ?Cree que la Confederaci¨®n de Cajas, la CECA, como lobby para el sector, tiene futuro?

R. La CECA es un banco que da servicios. Creo que se quiere mantener la independencia frente a la asociaci¨®n bancaria, la AEB. Se tratan temas, como las fundaciones bancarias que proceden de cajas, que ser¨ªan impensables en la AEB.

P. Su presencia en la CECA, siendo un banco p¨²blico, ?condiciona o impide una estrategia negociadora en temas dif¨ªciles? ?Est¨¢ inc¨®modo?

R. No, en absoluto y creo que mis colegas no me ven como un representante del Gobierno sino como un gestor de banca que busca lo mejor para sus accionistas.

P. ?Qu¨¦ responsabilidad tiene el Banco de Espa?a en esta crisis?

R. Es el regulador y el supervisor, pero en una crisis de sobreendeudamiento la responsabilidad es de los gestores. Pero tambi¨¦n en los que definieron la pol¨ªtica monetaria y bajaron los tipos de inter¨¦s, y los reguladores, entre ellos el Banco de Espa?a. Definir los porcentajes es dif¨ªcil. Tambi¨¦n de los clientes que pidieron demasiado dinero prestado¡­ pero nadie como los gestores de las entidades que han fracasado y no han sobrevivido.

P. Entonces no coincide con los que dicen que la culpa fue de la segunda recesi¨®n econ¨®mica.

R. No, es cierto que fue una sorpresa y algo negativo, pero no puede ser el ¨²nico elemento agravante. Los errores en banca se comenten en la fase alcista de la burbuja y luego, en las crisis, es cuando los gestores intentan corregirlos y ya es tarde. Esta fue una crisis de concentraci¨®n de riesgos.

P. ?Se ha arrepentido alguna vez de aceptar el cargo?

R. No. Estoy totalmente comprometido con el proyecto.