Adi¨®s a las cl¨¢usulas suelo de las hipotecas

Los jueces est¨¢n complicando la vida a los bancos. Las ¨²ltimas sentencias, tanto las de Espa?a como las europeas, est¨¢n obligando a modificar sus normas y sus contratos, considerados en muchos casos abusivos. El ¨²ltimo golpe, para una parte del sector, lo han recibido del Tribunal Supremo, que este mi¨¦rcoles aclar¨® en un auto una sentencia que ya hab¨ªa se?alado el 9 de mayo que las cl¨¢usulas suelo (los topes aplicados a los intereses hipotecarios para evitar que se reduzcan llegado un l¨ªmite incluso aunque baje el eur¨ªbor) no son v¨¢lidas si su inclusi¨®n en el contrato del pr¨¦stamo no fue completamente transparente. El efecto inmediato es que la cl¨¢usula suelo dejar¨¢ de aplicarse en cientos de miles de hipotecas.

El tribunal dict¨® su sentencia el 9 de mayo tras un recurso presentado por Ausbanc. Este mi¨¦rcoles ha respondido a las aclaraciones solicitadas por el BBVA, Novagalicia y la cooperativa Cajamar. Estas tres entidades hab¨ªan sido condenadas por aplicar estas cl¨¢usulas sin explicarlas con suficiente transparencia a sus clientes. La sentencia declar¨® nulas sus cl¨¢usulas por seis razones como la falta de informaci¨®n suficiente, de advertencias sobre el coste comparativo con otros productos, la relaci¨®n entre suelo y techo...

La banca pregunt¨® si se deb¨ªan producir todas esas circunstancias a la vez o ya era nulo si exist¨ªan algunas de ellas. La respuesta del Supremo ha sido clara: solo con que hubiera alguna, el contrato quedaba anulado.

El BBVA estaba esperando esta aclaraci¨®n de los jueces para tomar medidas tajantes: anunci¨® que dejar¨¢ de aplicar las cl¨¢usulas suelo de las 425.000 hipotecas que tienen esta condici¨®n, con efectos desde el 9 de mayo. El suelo medio que aplica es del 2,8%. El eur¨ªbor est¨¢ en el 0,50%, ¨ªndice al que se suma entre 0,5 y un punto, de forma que para muchos clientes la medida supondr¨¢ un descuento de entre 1,8 y un punto en la hipoteca, una gran noticia para sus clientes.

Un ahorro medio de 82 euros al mes

El banco estima que con la situaci¨®n actual del eur¨ªbor a un a?o la aplicaci¨®n de esta medida reducir¨¢ los ingresos en unos 35 millones mensuales. Si se anualizara el c¨¢lculo, algo que no es exacto porque depender¨¢ de la evoluci¨®n del ¨ªndice, la entidad ingresar¨ªa 420 millones menos, una cantidad muy alta teniendo en cuenta la ca¨ªda de ingresos producida por la reducci¨®n de cr¨¦ditos. Teniendo en cuenta el n¨²mero de hipotecas afectadas y el impacto para el banco, una simple divisi¨®n muestra que el ahorro medio para las hipotecas afectadas es de unos 82 euros mensuales, 988 euros al a?o. Obviamente, el impacto es mayor cuanto menores son los tipos de inter¨¦s y viceversa.

La medida puede afectar tambi¨¦n a las entidades no condenadas

Cajamar tambi¨¦n anunci¨® la supresi¨®n de esas cl¨¢usulas y falta por pronunciarse Novagalicia NCG Banco, la entidad controlada por el Estado. Fuentes financieras consideran que ser¨¢ muy dif¨ªcil que no siga los pasos de las otras condenadas por lo dif¨ªcil que resultar¨¢ explicar que unos lo hacen y otros no. Novagalicia podr¨ªa revisar contrato por contrato para determinar en cu¨¢l existe abuso. Sin embargo, esta decisi¨®n tambi¨¦n podr¨ªa provocarle una oleada de demandas por parte de los clientes, lo que se sumar¨ªa a la dif¨ªcil situaci¨®n que vive la entidad por las cuantiosas quejas de los ahorradores que invirtieron en preferentes.

Ahora la inc¨®gnita est¨¢ en saber qu¨¦ har¨¢n los competidores que no est¨¢n afectados por la sentencia. ¡°Jur¨ªdicamente no est¨¢n obligados. Sin embargo, existen otras variables distintas de las jur¨ªdicas, como las comerciales y las reputacionales, que analizar¨¢n con cuidado los bancos con cl¨¢usulas suelo¡±, comenta un experto jur¨ªdico de una consultora que pide el anonimato.

En Espa?a hay en torno a 1,7 millones de pr¨¦stamos con esa cortapisa

En Espa?a hay unos 1,7 millones de hipotecas con cl¨¢usulas suelo, seg¨²n los datos que se facilitaron al Senado en 2010. Eso supone casi una de cada tres hipotecas.

Lo que nadie duda es que desde el punto de vista comercial va a ser dif¨ªcil de justificar estas cl¨¢usulas para otras entidades, y m¨¢s en un sector donde la relaci¨®n con los clientes se ha tensado mucho por la crisis y los rescates. Otros tambi¨¦n apuntan de que lo que haga el BBVA afectar¨¢ a todos por su alta cuota de mercado. Banco Santander y La Caixa, las otras dos mayores entidades espa?olas, no aplicaban cl¨¢usulas suelo a sus hipotecas.

Sin efectos retroactivos

La sentencia no tiene efectos retroactivos, por lo que no afectar¨¢ a los pagos ya efectuados. Es decir, los bancos no devolver¨¢n lo cobrado de m¨¢s a los clientes en aplicaci¨®n de unas cl¨¢usulas que el Supremo ahora considera nulas. El presidente de la asociaci¨®n de usuarios de bancos, cajas y seguros Adicae, Manuel Pardos, considera que el Supremo deber¨ªa sentar doctrina tambi¨¦n sobre los resarcimientos por cl¨¢usulas suelo il¨ªcitas incluidas en contratos hipotecarios y augur¨® posibles demandas colectivas.

La sentencia no tiene efectos retroactivos sobre lo pagado antes de mayo

El auto indica, adem¨¢s, que los suelos son nulos incluso si el cliente se benefici¨® ¡°durante un tiempo¡± de ca¨ªdas en el eur¨ªbor. Es decir, que aunque no se tratara al 100% de un plazo variable disfrazado de uno fijo (porque hasta llegar al suelo, si hubiera existido alguna variaci¨®n de los intereses), tambi¨¦n puede ser anulada.

El Supremo a?ade tambi¨¦n que meros ¡°formalismos carentes de eficacia, como puede ser la lectura del contrato por parte del notario¡±, no pueden sustituir el ¡°perfecto conocimiento¡± de todos los t¨¦rminos del contrato, imprescindible para que el consumidor decida si firma o no firma el contrato hipotecario. Otro golpe a la credibilidad de la banca.