El Gobierno crea un nuevo ¨ªndice hipotecario en lugar del IRPH de las cajas

El ?ndice de Referencia de los Pr¨¦stamos Hipotecarios (IRPH) de las cajas o de los bancos es otro asunto que ha provocado enorme pol¨¦mica con la crisis financiera. Se vendieron como referencias muy estables frente a los vaivenes del eur¨ªbor. Y estables lo han sido; mientras el eur¨ªbor se ha hundido, el otro ha seguido siempre en niveles mucho m¨¢s altos.

En noviembre de 2011 el Gobierno socialista anunci¨® que, ante la desaparici¨®n de las cajas, extinguir¨ªa el IRPH en un a?o. Tras muchas pr¨®rrogas que han desesperado a los clientes, el PP ha introducido una enmienda a la Ley de Apoyo a los Emprendedores, en la que afirma que acabar¨¢ con el IRPH de cajas, CECA y bancos el 1 de noviembre de 2013.

A partir de esa fecha, seg¨²n la enmienda, los que tengan un ¨ªndice alternativo al IRPH en el contrato, lo aplicar¨¢n inmediatamente. Ser¨¢ una gran noticia para los que se pasen al eur¨ªbor. Para los que en sus hipotecas no se contemple alternativa, se regir¨¢n por uno ¨ªndice nuevo: el ¡°tipo medio de los pr¨¦stamos hipotecarios a m¨¢s de tres a?os, para la adquisici¨®n de vivienda libre, concedidos por las entidades de cr¨¦ditos en Espa?a¡±. Este ¨ªndice ser¨¢ similar al que ahora se conoce como IRPH de entidades (ver cuadro).

El problema es que se a?adir¨¢ un diferencial ¡°equivalente a la media aritm¨¦tica de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustituci¨®n del tipo¡±, seg¨²n la enmienda del PP.

Esta f¨®rmula supone que si alguien ha pagado el 5% y con el nuevo ¨ªndice deber¨ªa pagar el 4%, se la apunta un punto. As¨ª se van sumando las diferencias desde el inicio del pr¨¦stamo. La cifra total se divide entre el n¨²mero de a?os transcurridos. El resultado de esta operaci¨®n ser¨¢ el diferencial que se sumar¨¢ al nuevo ¨ªndice. Adem¨¢s, se aplicar¨¢ el otro diferencial (si lo hubiera) del contrato que antes se sumaba al IRPH.

Los expertos consultados creen que el nuevo ¨ªndice no aliviar¨¢ la situaci¨®n de los que ahora pagan mucho m¨¢s por tener como referencia el IRPH en lugar del eur¨ªbor. En su opini¨®n, detr¨¢s de esta demora (y de la f¨®rmula elegida por el PP) est¨¢ no perjudicar los m¨¢rgenes de la banca. Por eso creen que la enmienda contar¨¢ con pocos apoyos pol¨ªticos. Los afectados pidieron sustituir el IRPH por el eur¨ªbor m¨¢s un punto. El colectivo Afectados por el IRPH cree que hubo ¡°enga?o¡± en la comercializaci¨®n del producto, ¡°que han vendido el Santander, Bankia, La Caixa, BMN, BBK, Cajamar, entre otros¡±.