Aprobado el nuevo ¨ªndice para hipotecas
La Ley de Apoyo a los Emprendedores contempla sustituir el IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA
El Congreso de los Diputados aprob¨® ayer definitivamente la ley de apoyo a los emprendedores, una norma en la que se fija el nuevo ¨ªndice que desde el 1 de noviembre, sustituir¨¢ a los ¨ªndices hipotecarios IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA.
Estos ¨ªndices, que deb¨ªan haber dejado de funcionar el pasado mes de abril, ser¨¢n sustituidos el 1 de noviembre por el ¨ªndice de referencia que aparezca en los contratos hipotecarios. Si no existe un indicador, ser¨¢ sustituido por el tipo medio de los pr¨¦stamos hipotecarios a m¨¢s de tres a?os para la adquisici¨®n de vivienda concedidos por entidades de cr¨¦dito en Espa?a.
A este ¨ªndice se le aplicar¨¢ un diferencial equivalente a la media aritm¨¦tica de las diferencias entre el tipo que desaparece y el nuevo. Este se calcular¨¢ "con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en que efectivamente se produce la sustituci¨®n del tipo", seg¨²n el texto aprobado ayer.
La sustituci¨®n de los tipos implicar¨¢ la novaci¨®n autom¨¢tica del contrato sin suponer una alteraci¨®n o p¨¦rdida del rango de la hipoteca inscrita, seg¨²n a?ade que el texto, en el que se indica que las partes no podr¨¢n reclamar por ello la modificaci¨®n, alteraci¨®n unilateral o extinci¨®n del pr¨¦stamo o cr¨¦dito.
Quejas de usuarios
El presidente de la Asociaci¨®n de Usuarios de Banca, Cajas y Seguros (Adicae), Manuel Pardos, ha mostrado su descontento con los nuevos ¨ªndices que son m¨¢s caros que el eur¨ªbor y, en su opini¨®n, "legitiman los abusos de la banca". Por ello, ha advertido, la asociaci¨®n estudiar¨¢ la impugnaci¨®n de la norma, que denunciar¨¢ ante la Uni¨®n Europea.
Tambi¨¦n, la Asociaci¨®n General de Consumidores ha denunciado que "los bancos enga?aron al aconsejar, cuando no obligar, a los clientes a firmar hipotecas referenciadas a estos ¨ªndices", que seg¨²n ha dicho "siempre" eran superiores al eur¨ªbor -el ¨ªndice de referencia m¨¢s usado para calcular las hipotecas-.
En este sentido, alertan de que al tener que calcularse un nuevo ¨ªndice, las entidades intentar¨¢n "colar mediante una novaci¨®n, algo que no es necesario y que implica gastos, para aplicar el nuevo ¨ªndice aprobado por el Gobierno". As¨ª, recomiendan a los clientes leer la escritura de la hipoteca y obligar a la entidad a cumplir lo pactado, en tanto que se?ala que en caso de tener que negociar, se intente desviar el tipo de inter¨¦s al eur¨ªbor.
Meses de espera
(publicado en Propiedades 23-05-2013)
El 29 de abril de 2012, varios tipos de inter¨¦s de referencia hipotecaria dejaron de ser oficiales: el tipo medio de los pr¨¦stamos hipotecarios a m¨¢s de tres a?os para adquisici¨®n de vivienda libre concedido por las cajas de ahorros (IRPH Cajas), el tipo medio de los pr¨¦stamos hipotecarios a m¨¢s de tres a?os para adquisici¨®n de vivienda libre concedido por los bancos (IRPH Bancos) y el tipo activo de referencia de las cajas de ahorros (tipo CECA).
Te¨®ricamente, dejaban de tener validez como tales al cierre del pasado abril (un a?o despu¨¦s dejaban de publicarse). Y, sin embargo, no es as¨ª: estos ¨ªndices o tipos de referencia continuaron, seg¨²n se?alaban a finales abril desde el Banco de Espa?a, "siendo considerados aptos a todos los efectos... mientras sigan public¨¢ndose". Algo que, por ahora, se sigue haciendo: en abril, el IRPH de los bancos fue del 3,104; el de las cajas de ahorros, del 3,9, y el CECA, del 5,375.
?Durante cu¨¢nto tiempo se seguir¨¢n publicando? La m¨¢xima autoridad monetaria recuerda que la desaparici¨®n completa de estos ¨ªndices se producir¨¢ transcurrido un a?o de la entrada en vigor de la misma y su normativa de desarrollo, es decir, el 6 de octubre de 2013, pero "siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente r¨¦gimen de transici¨®n para los pr¨¦stamos afectados". Y por ahora no existe.
Este "no... pero s¨ª" a estos ¨ªndices afecta, seg¨²n los t¨¦cnicos, en torno al 10%-15% de las hipotecas variables. Algunas de ellas ya tienen establecido en sus propias condiciones un sustituto para sus IRPH o CECA. Puede que el cambio de referencia sea m¨¢s que rentable si el nuevo tipo es el eur¨ªbor a 12 meses (en abril, al 0,528). Bastar¨ªa que el diferencial que se aplicara sobre este se situara por debajo de una banda de entre el 2,6% y hasta el 4,8%, seg¨²n la referencia original. Para quienes no tengan establecido el sustituto, solo cabe negociar con la entidad. Por el momento, tendr¨¢n que esperar.
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