La morosidad de las hipotecas se dispara

Una de las singularidades del mercado bancario espa?ol en esta crisis era la resistencia de las hipotecas de particulares ante la morosidad. Este muro tambi¨¦n ha ca¨ªdo. Siete a?os de crisis pueden con todo, o casi todo. En Espa?a se dejaba de pagar cualquier cosa antes que el piso, pero la situaci¨®n est¨¢ llegando a l¨ªmites desconocidos.

Entre 2012 y 2013, las entidades cotizadas en el Ibex 35 (Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia, Banco Popular, Sabadell y Bankinter) han pasado de tener 17.204 millones de euros en morosos en los cr¨¦ditos para la compra de vivienda, con garant¨ªa hipotecaria, a 24.539 millones. Estas cifras suponen un salto del 42%, algo nunca registrado desde que estall¨® la crisis financiera. En 2008 la morosidad estaba en el 0,5% y aguant¨® en el 2,4% hasta el cierre de 2010.

La nueva norma de refinanciaci¨®n de cr¨¦dito ha aflorado impagos ocultos

En 2012, la tasa de morosidad en las hipotecas era del 4,5% y en diciembre pasado hab¨ªa subido hasta el 6,5%, un r¨¦cord hist¨®rico. Los expertos consultados apuntan que si a esta cifra se les sumara las viviendas que el banco se adjudica porque ya es imposible el cobro de las cuotas, y por lo tanto salen de las listas de morosos, ¡°la tasa subir¨ªa hasta cerca del 10%. En estas adjudicaciones puede haber alrededor de 20.000 millones de euros¡±, apunta el experto ??igo Vega, de la firma brit¨¢nica Nau-Securities. Cualquier crecimiento de la tasa en este tipo de cr¨¦ditos supone grandes cantidades porque el sector tiene 610.000 millones concedidos para hipotecas.

Seg¨²n el ¨²ltimo dato del Banco de Espa?a, correspondiente al cierre de octubre, los impagos en las hipotecas a particulares de todo el sector han subido hasta el 5,36%. Sin embargo, entre las grandes entidades, que han concedido 377.225 millones para la compra de vivienda, la tasa es un punto m¨¢s con datos al cierre del a?o pasado. En total, la morosidad bancaria para todo tipo de cr¨¦ditos ha llegado al 13%, tambi¨¦n r¨¦cord hist¨®rico.

Los expertos coinciden en se?alar que el principal culpable de esta preocupante situaci¨®n es el paro de larga duraci¨®n. Seg¨²n las ¨²ltimas cifras oficiales, 2,13 millones de personas apuntadas en las listas del paro no percib¨ªan ning¨²n tipo de ayuda. Adem¨¢s, casi 700.000 hogares carecen de cualquier tipo de ingresos. Una bomba de relojer¨ªa para la estabilidad social que tambi¨¦n ha estallado en las cuentas de los bancos. Pese a que en Espa?a se responde con todos los bienes en el caso del impago de la hipoteca, no se ha podido frenar la morosidad.

Los expertos, como ??igo Vega, comentan que este tipo de morosos son los ¨²ltimos en aflorar. ¡°Los impagos en las empresas llegan mucho m¨¢s r¨¢pido, pero los cr¨¦ditos hipotecarios tienen un componente social que las propias entidades tratan de ralentizar. Los propietarios tambi¨¦n atrasan este impago, sobre todo en un pa¨ªs como Espa?a donde se le concede mucha importancia a la vivienda en propiedad¡±. Para los bancos, el tema ha sido espinoso porque la terrible situaci¨®n que provocan los desahucios, ha originado fuertes movimientos sociales que han logrado leyes m¨¢s proteccionistas para el cliente.

Itziar Sola, analista de Banca de Analistas Financieros Internacionales, (AFI), apunta tambi¨¦n que la morosidad hipotecaria que se est¨¢ viendo ahora procede de las refinanciaciones que la banca concedi¨® a sus clientes en 2008 y 2009, cuando empezaron los problemas. Por desgracia, muchos de aquellos ciudadanos afectados en el inicio de la crisis, considerados como buenos clientes, no han encontrado trabajo con el paso de los a?os y han terminado por quedarse sin vivienda.

Irlanda, el precedente peligroso

Lo que est¨¢ pasando en Espa?a, ya ha ocurrido en Irlanda, otro pa¨ªs con una crisis inmobiliaria similar a la espa?ola. All¨ª el porcentaje de morosidad en hipotecas para la vivienda principal ha llegado al 18,4%, tres veces m¨¢s que en Espa?a, seg¨²n los datos a septiembre de 2013. La diferencia entre Irlanda y Espa?a es que all¨ª comenz¨® antes la crisis, y con m¨¢s dureza, y por eso ahora est¨¢ bajando ligeramente el n¨²mero de impagados.

?Y qu¨¦ pasar¨¢ en el futuro en Espa?a? Seg¨²n Itziar Sola, en diciembre de 2014 subir¨¢ m¨¢s el volumen de cr¨¦ditos hipotecarios morosos. AFI estima que llegar¨¢n hasta los 35.900 millones en diciembre de este a?o, es decir, 4.000 millones m¨¢s que los ¨²ltimos datos del Banco de Espa?a.

El salto de morosos tambi¨¦n se explica por razones contables: la reclasificaci¨®n de los cr¨¦ditos refinanciados, tal y como exigi¨® una nueva norma del supervisor a mediados de 2013. Este nuevo criterio, sin duda m¨¢s realista, explica movimientos bruscos en algunos bancos, como el Santander y el BBVA. En la entidad c¨¢ntabra, los morosos hipotecarios han crecido un 152%. Para el BBVA, el salto ha sido del 61%. El que m¨¢s morosidad acumula en proporci¨®n a su cartera es el Sabadell que, descontando el efecto de la absorbida CAM, registr¨® una subida del 51%. Tambi¨¦n es destacable el gran volumen que suma Bankia, un total de 6.830 millones, un 8,8% de morosidad.CaixaBank tuvo un crecimiento del 55%, mientras que el Popular fue el que menos crecimiento experiment¨®, un 7%, y Bankinter tiene el ratio m¨¢s bajo, solo el 2,7% de morosidad.

Los peores cr¨¦ditos, aquellos que se concedieron por un valor superior a la tasaci¨®n, que en el mercado se conocieron como el pr¨¦stamo cayene porque serv¨ªan para pagar el piso y comprarse un Porche Cayene, tienen una morosidad del 45% de media. Casi la mitad de todo lo concedido.

Vega y otros expertos abogan por la creaci¨®n de un banco malo de hipotecas para dar una salida a los clientes atrapados. ¡°Los bancos no saben c¨®mo gestionar este problema. Hace falta expertos que vayan m¨¢s all¨¢ de la moratoria de los intereses¡±, apuntan. Otros, m¨¢s radicales, dicen que ser¨¢ necesario hacer quitas a las hipotecas m¨¢s agobiantes.