?Puedo permitirme reformar mi casa?

Hacer reformas en casa es una decisi¨®n importante, y no siempre se hace por un simple motivo est¨¦tico. A veces, el mero deterioro de la vivienda exige cambios. En otras ocasiones, una obra es necesaria para mejorar la eficiencia energ¨¦tica del inmueble, lo que a largo plazo supone un ahorro. Y tambi¨¦n est¨¢n los que reforman la vivienda para mejorar su valoraci¨®n ¡ªtanto la objetiva del tasador como la subjetiva de los posibles compradores¡ª?a la hora de venderla.

Financiar esa reforma siempre es un desaf¨ªo. Obviamente, la primera opci¨®n es poder contar con un dinero ahorrado, pero esto no siempre es posible. A falta de ahorros, se?puede pagar a trav¨¦s de una hipoteca, por medio de un pr¨¦stamo personal, o pidiendo dinero prestado a familiares o amigos. Todas esas opciones tienen sus pros y contras que habr¨¢ que analizar para pagar lo justo seg¨²n nuestras necesidades. Hay gente que le tiene p¨¢nico a la palabra "hipoteca", un p¨¢nico, dicho sea de paso, no del todo injustificado. Pero no siempre es la ¨²nica opci¨®n. Si bien para la compra de un inmueble es dif¨ªcil acceder a otro producto bancario, las reformas nos permiten valorar varias v¨ªas de financiaci¨®n.

?A d¨®nde acudir si necesito 15.000 euros?

Imaginemos ahora que nuestra reforma es superficial y puntual, presupuestada en 15.000 euros. En este caso solicitar un pr¨¦stamo hipotecario no suele ser la opci¨®n m¨¢s acertada, por los costes fijos de constituir una hipoteca (por ejemplo, los gastos de notar¨ªa son casi iguales se soliciten 15.000 o 100.000 euros). Un pr¨¦stamo personal, en este caso, pasa a ser una opci¨®n viable. Si, por ejemplo, solicitamos este dinero en Cofidis, a pagar en un plazo de 3 a?os, nos resulta una cuota mensual de 463 euros al mes. Al final de los 3 a?os la reforma nos habr¨¢ supuesto pagar de intereses 1.961 euros m¨¢s (un 13%).

?Mi reforma costar¨¢ 50.000 euros?

Una familia ha de reformar su casa en profundidad y necesita 50.000 euros. Por ingresos y dem¨¢s caracter¨ªsticas de los solicitantes, los bancos les aprueban tanto un pr¨¦stamo hipotecario como uno personal. Para decidirse por uno y otro, adem¨¢s de valorar las mensualidades que acabar¨¢n pagando, han de estudiar las caracter¨ªsticas de cada producto.

Una hipoteca de 50.000 euros, al 0% de apertura y a Euribor +2%, supone pagar a 20 a?os una cuota de unos 265 euros mensuales iniciales. Constituir esta hipoteca cuesta unos 2.000 euros, que deber¨ªamos tener ahorrados. Un pr¨¦stamo personal de 50.000 euros del Banco Pastor, por ejemplo, nos cobrar¨ªa una comisi¨®n de apertura de 500 euros y los gastos de notar¨ªa de aproximadamente 150 euros. En cuanto a la cuota mensual, a 10 a?os, supone pagar 570 euros.

En cualquier caso, despu¨¦s de hacer n¨²meros cabr¨ªa analizar la vinculaci¨®n obligatoria en cada caso y lo que se acaba pagando en intereses, dato que en el caso de tipos variables no se conoce hasta el final del pr¨¦stamo. Los simuladores del Banco de Espa?a nos ayudar¨¢n en estos c¨¢lculos.