Destinos para una paga extra

No hemos ni terminado noviembre y ya vemos como se engalanan las calles y los centros comerciales ya est¨¢n en plena campa?a de Navidad, toda una temporada de gastos que ponen a prueba nuestros bolsillos. Afortunadamente, un importante grupo de trabajadores y los pensionistas reciben en los pr¨®ximos d¨ªas una gran ayuda, la paga extraordinaria de diciembre o Navidad, ox¨ªgeno para afrontar los gastos extraordinarios de esta ¨¦poca y mucho m¨¢s.

Pero, ?qu¨¦ debemos hacer con estos ingresos? ?Gastarlos sin m¨¢s? ?Ahorrarlos? Existen muchas posibilidades, pero todas deben partir de un buen an¨¢lisis y planificaci¨®n.

Si planificas los gastos, planifica los ingresos

Llevar un presupuesto en el que reflejemos todos los gastos corrientes o extraordinarios es prioritario en toda unidad familiar. Con ello, intentamos evitar desequilibrios que lleven a que en momentos determinados no podamos hacer frente. Por ello, partidas extraordinarias pero conocidas como pueden ser las vacaciones o los gastos navide?os deben estar ya reflejadas.

Lo m¨¢s recomendable es que para afrontar este tipo de gastos vayamos destinando cantidades a lo largo de todo el a?o, aprovechando productos de ahorro como las cuentas remuneradas. Si somos estrictos en este punto, ingresos extras como las pagas, los podemos destinar a la cuenta de ahorro para luego poder utilizarlos para pagos no corrientes futuros, en los que tambi¨¦n se incluyen otras partidas como seguros de autom¨®vil, pago de impuestos (contribuci¨®n, tasas de basura¡­), etc.

Pensando en la declaraci¨®n de la renta

Uno de estas partidas ¡°extras¡± que tienen cada vez m¨¢s espa?oles en su presupuesto son las aportaciones extraordinarias a planes de pensiones u otros productos de previsi¨®n. A final de a?o, podemos ya analizar con bastante exactitud cual ser¨¢ nuestra ¡°factura¡± fiscal para el pr¨®ximo a?o, que desgravaci¨®n ya hemos realizado y cuanto podemos hacerlo antes de que acabe el ejercicio para as¨ª pagar menos impuestos en la declaraci¨®n de la renta que presentaremos la pr¨®xima primavera.

Pero no es la ¨²nica opci¨®n ¡°financiero-fiscal¡± en la que podemos usar la paga extraordinaria. Para todos los que aun se benefician de la desgravaci¨®n por vivienda habitual (compraron su casa antes del 1 de enero de 2013) existe un tope de hasta 9.040 euros anuales por persona. Si no hemos alcanzado este tope, podemos optar por destinar dinero ahorrado o la paga extraordinaria a amortizar parte de la hipoteca. Si llegamos hasta el l¨ªmite ahorraremos intereses en el futuro (si con estas aportaciones recortamos el plazo) y aumentaremos los que nos devuelve Hacienda (el 15% con el tope m¨¢ximo se?alado). Si pagamos m¨¢s de este tope o no tenemos derecho a desgravaci¨®n, tambi¨¦n tendremos ahorro, pero solamente en pagar menos intereses.

Todo para gasto

Aunque planificar nuestros ingresos/gastos es importante, son tambi¨¦n muchos los que no lo hacen o que prefieren no ahorrar y usar toda su paga para en diciembre los gastos navide?os o irse de viaje en Verano. La opci¨®n es recomendable, por encima de usar instrumentos de financiaci¨®n como son esencialmente las tarjetas de cr¨¦dito, muy usadas en estos d¨ªas, ya que supone no incurrir en los gastos financieros (intereses e incluso comisiones) elevados de estas mismas. Eso s¨ª, existe un riesgo, no tener ¡°suficiente¡± con la paga para afrontar todos los gastos que queremos acometer y recurrir a instrumentos de financiaci¨®n.

Con todo ello, si eres de los afortunados que recibir¨¢n pr¨®ximamente una paga, admin¨ªstrala bien, que hasta dentro de otros 6 meses no volver¨¢s a tener una nueva ¡°alegr¨ªa¡±.?