Esta casa en yenes es una ruina

El d¨ªa 15 de enero los hipotecados en francos suizos amanecieron debiendo un 20% m¨¢s de su hipoteca que la noche anterior y con la perspectiva de que sus cuotas mensuales iban a aumentar otro tanto. Bast¨® que el Banco Nacional Suizo decidiera eliminar el tope que manten¨ªa en la cotizaci¨®n de su moneda respecto al euro. Y no son los ¨²nicos afectados. En estos d¨ªas se suceden las noticias de brokers de renombre mundial que han quebrado, lo que es un claro ejemplo del riesgo y la complejidad que entra?a operar con divisas, seg¨²n Miguel ?ngel Contreras, de la Plataforma E26 de Afectados por Hipotecas Multidivisas.

Al borde del abismo y en el peor momento miles de familias firmaron cr¨¦ditos en divisas: francos suizos y yenes. Meses o a?os despu¨¦s amanec¨ªan y viv¨ªan pendientes de la cotizaci¨®n de la moneda. La cuota sub¨ªa hasta llegar a encarecerse un 60% y su deuda inicial crec¨ªa en la misma proporci¨®n, tras haber pagado varios a?os religiosamente. Y todo esto en un escenario de desempleo. Son muchos miles, unos 70.000 ¡ªseg¨²n un c¨¢lculo conservador de los afectados a falta de cifras oficiales¡ª los que en algunos casos se han quedado sin su casa habitual y/o una segunda propia o de sus padres que el banco les pidi¨® como garant¨ªa.

Los cr¨¦ditos se daban con la promesa de una hipoteca accesible

Ahora los que contrataron hipotecas en otras monedas, sobre todo los que lo hicieron en yenes, pierden, pero durante a?os se beneficiaron por partida doble: unos tipos de inter¨¦s m¨¢s bajos que en Espa?a y un valor menor del pr¨¦stamo por la debilidad de la divisa extranjera. ¡°Varias entidades las comercializaron directamente o a trav¨¦s de intermediarios de manera masiva en 2007 y 2008 a quienes, con el eur¨ªbor y el precio de la vivienda cada vez m¨¢s altos, no pod¨ªan pagar una hipoteca en euros. ¡°Con esta s¨ª vas a llegar¡±, era el argumento, dada la diferencia entre los tipos de inter¨¦s con un eur¨ªbor (la tasa que se utiliza como referencia para hipotecas en euros) al 5% y un L¨ªbor (la tasa que se usa para hipotecas referenciadas en otras divisas) al 0,5%.

As¨ª, la banca animaba su cartera de hipotecas que se estaba ralentizando ¡°pero a los clientes no les advert¨ªa de los riesgos¡±, explica en la sede de la Asociaci¨®n de Usuarios Afectados por Permutas y Derivados Financieros (Asuapedefin) Patricia Gabeiras, abogada especializada en este tipo de productos complejos. Las dos entidades que firmaron mayor n¨²mero de multidivisas aseguran que eran ¡°los propios clientes¡± quienes las solicitaban.

Contreras explica que ¡°sobre el papel, el ahorro era de 300 euros en el caso de los yenes y de 200 euros en el de los francos suizos, respecto a la misma hipoteca en euros¡±. La publicidad y el argumento verbal, seg¨²n los afectados, era el de que, si hab¨ªa problemas, se cambiar¨ªa a euros sin problema y gracias al asesoramiento constante que prestar¨ªan al hipotecado. A?os despu¨¦s, la cuota sub¨ªa como la espuma, el supuesto seguimiento se perd¨ªa por el camino, la entidad sosten¨ªa que ¡°lo firmado es lo firmado¡± y la vida se convert¨ªa en un infierno.

Lo peor, describe Contreras, ¡°es el sentimiento de culpa, de impotencia, la incertidumbre de vivir mirando la fluctuaci¨®n de una moneda que te es ajena¡­¡±. Y tambi¨¦n, la incomprensi¨®n. Ninguno de los consultados dice haber buscado ese producto. Se les present¨® como ¨²nica f¨®rmula de conseguir una hipoteca. Y en ning¨²n caso les mostraban un escenario de lo que podr¨ªa ocurrir ni les advert¨ªan de que el capital prestado se podr¨ªa multiplicar. Los bancos s¨ª manejaban un escenario en el que la divisa no iba a mantener una cotizaci¨®n hist¨®ricamente inusual, como muestran con las previsiones de Bloomberg en 2007 de cara a 2011 para el yen.

Los afectados dicen que ignoraban las posibles

Inicialmente, asociaciones y conocidos tend¨ªan a tacharles de especuladores o listillos. Cuando uno de los afectados, David G. T. ¡ªen riesgo de perder su vivienda y un apartamento familiar¡ª, empez¨® a movilizarse en Madrid, a diferencia de lo que suced¨ªa en Barcelona, casi nadie sab¨ªa de qu¨¦ hablaba. ¡°En las plataformas de afectados por hipotecas entend¨ªan que nos hab¨ªamos querido lucrar¡±. Rub¨¦n G. C. forma parte de uno de los colectivos, el de la Polic¨ªa Municipal, a los que en 2007 se les ofreci¨® este producto. Pasaba de pagar 1.000 euros a solo 700 de cuota referida a yenes. Pidi¨® 200.000 euros pero lleg¨® a deber 310.000 euros y en la entidad, lejos de negociar, acabaron dici¨¦ndole: ¡°Ah¨ª tienes los tribunales¡±; un terreno en el que la banca no tiene limitaciones de tiempo ni de dinero pero los particulares, s¨ª. Varios de sus compa?eros han perdido la casa.

Gabeiras explica que ¡°la hipoteca multidivisa es como una tradicional pero vinculada a un derivado del mercado de divisas y, por ello, las entidades financieras est¨¢n obligadas a tomar las cautelas indicadas para estos productos¡±. Hay una quincena de sentencias ganadas sobre multidivisas y 12 perdidas. En estas ¨²ltimas los jueces sostienen que los consumidores deb¨ªan ser conscientes de las ventajas e inconvenientes de embarcarse en este tipo de negocios o, de lo contrario, pedir m¨¢s informaci¨®n al banco, algo que no comparte la abogada. ¡°S¨ª se sabe que las divisas fluct¨²an, pero lo relevante es la previsi¨®n de fluctuaci¨®n a futuro, que determinar¨¢ el comportamiento probable del producto que se firma. Solo la tienen aquellos con acceso al mercado de futuros de divisas: las entidades financieras, que ten¨ªan la obligaci¨®n de haberla mostrado a los clientes¡±. La presidenta de Asuapedefin, Patricia Su¨¢rez, adelanta que presentar¨¢n demandas colectivas contra unas seis entidades a lo largo del primer semestre. La asociaci¨®n ha atendido a unos 800 afectados tras la actuaci¨®n del Banco Nacional Suizo, que ha elevado el importe de las hipotecas en francos. Tiene en marcha un centenar de demandas individuales.