La fidelidad tiene cr¨¦dito

Si hay una palabra que resume mejor lo que ha sucedido con los bancos durante este a?o sigue siendo ¡°prudencia¡±: a pesar del crecimiento econ¨®mico, el sector financiero sigue sin arriesgar demasiado. Aunque los cr¨¦ditos morosos hayan bajado un 10,67% en septiembre, lo hacen a la par de la ca¨ªda del saldo total crediticio. Es decir, en este momento terminan o se cancelan m¨¢s operaciones de las que se conceden.

En concreto, si se cerr¨® 2014 con un saldo vivo de 585.441 millones de euros en los pr¨¦stamos hipotecarios, en septiembre este importe se ha reducido hasta los 566.610 millones, lo que equivale a un 3,2% menos. En los pr¨¦stamos no destinados a la vivienda tambi¨¦n hay descenso, pero menor, y se ha pasado de 163.628 millones de euros a cierre de 2014 a 161.982 millones en septiembre de este a?o, un retroceso del 1%.

Los datos expresan que, aunque hayan mejorado las condiciones para ambos tipos de operaciones ¡ªen hipotecas, por ejemplo, se ha rebajado el diferencial de Euribor +1%¡ª, la concesi¨®n de pr¨¦stamos personales est¨¢ siendo mayor que el otorgamiento de pr¨¦stamos hipotecarios. Este crecimiento se sustenta tanto en mejores condiciones como en una mayor relajaci¨®n en los criterios de concesi¨®n. Aunque para esta ¨²ltima variable siguen existiendo limitaciones.

Las ofertas para dinamizar el consumo han crecido respecto al a?o pasado

El principal obst¨¢culo a la contrataci¨®n de pr¨¦stamos personales son las vinculaciones. Obligar a que se domicilie la n¨®mina, es decir, que se tengan unos ingresos regulares, entra dentro de lo l¨®gico; el problema es que en algunos casos se vinculan intereses menores condicionados a ingresos muy altos. Por ejemplo, Banco Pichincha ofrece su pr¨¦stamo personal al 6,45% (6,99% TAE) s¨®lo a los clientes con n¨®minas por encima de los 2.000 euros mensuales o, para aquellos que no tengan domiciliada la n¨®mina, con ingresos de al menos 3.000 euros al mes. Si no se cumple este requisito, los intereses se elevan bastante.

La segunda condici¨®n es unir al tipo de inter¨¦s nominal otros gastos que elevan la Tasa Anual Equivalente (TAE). No hay que olvidar que la TAE es la medida del coste del pr¨¦stamo que debemos tener en cuenta a la hora de comparar diferentes productos de financiaci¨®n, como las tarjetas o los pr¨¦stamos, ya que incluye, adem¨¢s del inter¨¦s, el resto de conceptos que pagamos por la operaci¨®n.

Costes a?adidos

Estos costes a?adidos siguen siendo representados por elevadas comisiones de apertura y, en la mayor¨ªa de los casos, tambi¨¦n de estudio y seguros de amortizaci¨®n de pr¨¦stamo. Estos productos cubren el pago en caso de fallecimiento y, en algunas circunstancias ¡ªde forma limitada¡ª, si se produce enfermedad o p¨¦rdida de empleo. Este seguro se imputa al principio de la operaci¨®n, pag¨¢ndose todo a la vez, o mes a mes, pero en todo caso eleva la TAE del pr¨¦stamo. Con todo ello, el mercado ofrece condiciones mejores que hace un a?o y m¨¢s ofertas que dinamizan el consumo, en un momento como el actual de campa?a de Navidad.

Entre las ofertas m¨¢s destacadas est¨¢ la del BBVA: en medio de su apuesta por ser m¨¢s ¡°digital¡±, su propuesta de cr¨¦ditos personales se centra en el pr¨¦stamo online al 7,50% de inter¨¦s nominal para cualquier finalidad. Pero este inter¨¦s se convierte en un 9,72% TAE por culpa de su comisi¨®n de apertura del 2,3% ¡ªeste es un ejemplo para un pr¨¦stamo de 10.000 euros a cinco a?os¡ª. El requisito de ingresos no est¨¢ entre los m¨¢s excesivos: 1.000 euros en caso de un titular y 1.500 euros si son dos.

El Banco Santander tiene un producto con unas condiciones muy similares. Su inter¨¦s nominal del 6,95% se eleva a una TAE del 10,61% por la comisi¨®n de apertura del 2,25% y por su seguro de protecci¨®n de pagos. Pero esta domiciliaci¨®n tambi¨¦n est¨¢n supeditada a otras condiciones: domiciliar la n¨®mina ¡ªm¨¢s de 600 euros o ingresos de aut¨®nomo con importe superior los a 175 euros¡ª, domiciliar tres recibos trimestrales o realizar tres usos trimestrales con tarjeta de cr¨¦dito o d¨¦bito. De forma contraria, el inter¨¦s sube al 9,95% de inter¨¦s nominal, con seguro de protecci¨®n de pagos y comisi¨®n de apertura hasta el 13,69% TAE.

Con menos condicionantes, est¨¢ el pr¨¦stamo naranja de ING Direct, con un 6,95% de inter¨¦s nominal, 7,18% TAE. No tiene comisi¨®n de apertura ni de cancelaci¨®n y tampoco exige la contrataci¨®n adicional de productos. Eso s¨ª, est¨¢ destinado solamente a los clientes de cuenta naranja con n¨®mina o pensi¨®n.