?Y si me toca la Loter¨ªa? Consejos para que tu dinero no se esfume

Una serie infinita de posibilidades. Cuando alg¨²n detractor de la Loter¨ªa anuncia su desinter¨¦s por el sorteo, alg¨²n otro alabador de la rifa le provoca: ¡°?Y si te toca el Gordo?¡±. As¨ª, despu¨¦s de una r¨¢pida diatriba estad¨ªstica, las fantas¨ªas sobre qu¨¦ hacer con el premio?empiezan a piruetear por la cabeza: hay quien quiere viajar, otros prefieren comprarse una casa y los hay que se quedan en blanco. Aquellos que tengan un d¨¦cimo y conf¨ªen en la suerte, mejor que lleguen al 22 de diciembre con algunas ideas claras. Porque nunca se sabe... y convertirse en rico repentinamente no es tan f¨¢cil como podr¨ªa parecer.?

Si los ni?os de San Ildefonso acaban cantando el n¨²mero del d¨¦cimo que tienes entre las manos, qu¨¦date en el planeta Tierra e intenta que tus sue?os de nuevo rico no se esfumen junto con el dinero que acabas de ganar. Aqu¨ª te dejamos algunos consejos para administrar el golpe de suerte.

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1. Controla las emociones. El Gordo de Navidad est¨¢ premiado con 400.000 euros al d¨¦cimo (para ser exactos, 320.500 despu¨¦s de impuestos). Una cantidad que no permite tomar decisiones dr¨¢sticas, como dejar de trabajar, pero que puede ser suficiente para tener una vida algo m¨¢s desahogada. Lo importante es avanzar con calma, porque?ver engrosar nuestro patrimonio de un d¨ªa a otro puede acarrear m¨¢s problemas de lo que pensamos y llevarnos a actuar con ligereza.?No significa que est¨¦ prohibido concederse alg¨²n capricho, pero tampoco es recomendable gastarnos todo en un cochazo ¨²ltimo modelo.

¡°El riesgo [de malgastar el premio] se debe a que?el dinero que ganamos en la Loter¨ªa no lo percibimos como nuestro¡±, explica Pedro Bermejo, neur¨®logo y fundador la Asociaci¨®n Espa?ola de Neuroeconom¨ªa (ASOCENE),?¡°y como no es m¨ªo lo despilfarro, porque a nivel cerebral no lo asumo como una p¨¦rdida¡±. Bermejo precisa que tanto el conocimiento en materia financiera como el tiempo que tengamos para decidir que hacer con esos 320.500 euros tienen un peso importante.?¡°Y si asumes que tu capacidad de control econ¨®mico es nula, mejor que alguien gestione tu dinero¡±.

2. Reparte el premio desde el principio. Los asesores financieros que han tenido clientes afortunados en la loter¨ªa recomiendan mantener el anonimato. Los riesgos pueden ser m¨²ltiples: desde los ¡°parientes serpientes¡± hasta?el conocido que te ofrece invertir el dinero ¡°en un negocio seguro y muy rentable¡± que luego se revela una estafa. Y, en los casos m¨¢s desgraciados, los que juran haber comprado el d¨¦cimo contigo y hasta te llevan a juicio para hacerse con una parte del bot¨ªn.

Si quieres que alguien m¨¢s se beneficie del dinero ganado, por ejemplo, tus hijos, hay que tenerlo claro desde el principio. "Se dice a la entidad financiera c¨®mo se tiene que repartir el premio cuando vayamos a cobrarlo", explica Domingo Remoj¨®n, experto de iAhorro y director del portal iAsesoria. As¨ª es como si el d¨¦cimo se hubiera comprado conjuntamente. Dividir el dinero a posteriori?solo se puede hacer a trav¨¦s de una donaci¨®n, que conlleva gastos.

3. Tapa agujeros, pero deja la hipoteca. Un consejo t¨ªpico es saldar eventuales deudas pendientes con el premio de la Loter¨ªa. Pero hay que distinguir. ¡°Las deudas ejecutivas [que se generan cuando dejamos de pagar] hay que eliminarlas del todo, y cuanto antes mejor, porque tienen intereses de demora muy elevados¡±, recomienda Remoj¨®n. Por ejemplo, una hipoteca en mora, el descubierto de una tarjeta de cr¨¦dito ordinaria o alguna cuota pendiente con la Administraci¨®n.

Por otro lado, cuando se trata de deudas ordinarias, es decir un pr¨¦stamo que tiene un plazo de ejecuci¨®n fijado por contrato, hay que analizar la situaci¨®n. ¡°Inclusive hay pr¨¦stamos personales que no permiten la cancelaci¨®n anticipada. Y en el caso de la hipoteca puede que ganes m¨¢s dinero por mantenerla; hay que mirar el diferencial¡±. Albert Enguix, gestor del grupo GVC Gaesco Gesti¨®n, aclara que,?¡°si estamos pagando un tipo bajo y con el dinero ganado podemos hacer una inversi¨®n m¨¢s rentable, igual no conviene amortizar¡±.

4. No pongas todo en la misma cesta. Cuando ya hayas cobrado el dinero y tapado los eventuales agujeros que ten¨ªas?¡ªadem¨¢s de haberte concedido alg¨²n lujo, que es l¨ªcito¡ª, piensa en poner tu dinero a trabajar. Pero no cometas el error del inversor novato: no lo metas todo en la misma cesta. Es decir, no inviertas todo tu patrimonio en un ¨²nico activo o negocio.

La regla n¨²mero uno a la hora de invertir es diversificar. As¨ª reduces el riesgo de quedarte sin un c¨¦ntimo si algo sale mal y puedes repartir el dinero entre varios activos con diferente rentabilidad. No creas que meterlo todo en un dep¨®sito, producto seguro por antonomasia, te garantizar¨¢ el capital: si el banco se declara insolvente?¡ªy no ser¨ªa algo excepcional¡ª, el Fondo de Garant¨ªa de Dep¨®sitos (FGD) solo cubre hasta los primeros 100.000 euros por entidad y titular.?As¨ª, si una de tus apuestas te sale mal pero has diversificado, solo perder¨¢s una parte de tu patrimonio.

¡°No solo es importante no poner todos los huevos en la misma cesta, tambi¨¦n hay que entender el producto y decidir en funci¨®n de la edad y del perfil de riesgo¡±, a?ade Andrea Carreras-Candi, directora de EFPA Espa?a. ¡°Y, sobre todo si eres joven, evita las compras impulsivas y piensa en el largo plazo¡±.

5. ?Inversiones rentables? L¨¢nzate a los fondos. ?Crees que los dep¨®sitos bancarios son el mejor producto del mercado? Hace unos a?os val¨ªan la pena, pero hoy d¨ªa las cosas han cambiado.?¡°Ahora los tipos de inter¨¦s est¨¢n bajos y la remuneraci¨®n ha disminuido. Lo que aconsejamos son fondos de inversi¨®n¡±, resume Enguix. Para un perfil conservador, que tenga aversi¨®n al riesgo, este experto aconseja invertir el 75% del premio en renta fijay el resto en renta variable, m¨¢s vol¨¢til pero m¨¢s rentable, sobre todo en el largo plazo.?

Para el mismo perfil, V¨ªctor Alvargonz¨¢lez, director de inversiones de Tressis, recomienda meter un 85% del importe en un dep¨®sito o en un fondo muy conservador y el resto en renta variable (Bolsa) europea. Si se quiere aumentar la parte variable hasta un 30%,?aconseja buscar valores que den buenos dividendos.?¡°Por ejemplo utilities [empresas del sector energ¨¦tico, agua, etc.]¡±, puntualiza. Para un inversor m¨¢s arriesgado sugiere un 40% de renta variable y un 60% de activos m¨¢s seguros. Si se quiere hacer un paso m¨¢s, destinar un 10% de la parte variable a fondos emergentes para mantener de aqu¨ª a cinco a?os. ¡°Si se tratara de una?persona joven, habr¨ªa que ir directo a la cartera m¨¢s arriesgada. Lo importante es tener paciencia y la disciplina de no tocarlo¡±.

Una vez tomada la decisi¨®n, es fundamental respetar el plan de inversi¨®n y evitar pasarse todo el d¨ªa revisando la evoluci¨®n de los valores. ¡°Pese a la volatilidad, en un mundo de tipos cero, para poder obtener algo de rentabilidad hay que estar dispuesto a asumir riesgo. Y, dentro de los activos de riesgo, la Bolsa es hoy la favorita¡±, mantiene Rosa Duce, de Deutsche Bank. Su propuesta para un perfil conservador prev¨¦ invertir un 62% del premio entre renta fija y activos monetarios, un 18% en renta variable y un 19% en activos alternativos.

6. Ladrillo y ahorro fiscal. Si le tienes aversi¨®n a los mercados, existe siempre la posibilidad de invertir en ladrillo. ¡°Todav¨ªa se pueden comprar inmuebles de buena calidad a precios razonables¡±, comenta Alvargonz¨¢lez. Y si eres joven, tambi¨¦n est¨¢ sobre la mesa la opci¨®n de invertir para la jubilaci¨®n. ¡°Todo lo que sea ahorro a largo plazo es bueno, y los planes de pensiones son un producto atractivo por su fiscalidad¡±, dice Erguix: el pago de?los impuestos se aplaza al momento del cobro y hasta los 50 a?os se pueden deducir hasta 8.000 euros anuales. Adem¨¢s, se pueden rescatar voluntariamente a los 10 a?os. Y si lo tuyo es la filantrop¨ªa, recuerda que este tipo de donaciones son deducibles.?

7. Mira la letra peque?a y no te metas en l¨ªos. Medita bien tus decisiones, porque no solo podr¨ªas perder dinero, sino meterte en un l¨ªo. Mientras la directora de EFPA recuerda que hay que conocer ¡°muy bien las comisiones de los productos y la fiscalidad que tienen¡±, para no tener sorpresas a la hora de rescatarlos, Domingo Remoj¨®n alerta de los posibles fraudes en los que podr¨ªas incurrir sin ni siquiera darte cuenta.

Si quieres llevar el dinero al extranjero, por ejemplo, lo puedes hacer,?¡°pero hay que declararlo si son m¨¢s de 50.000 euros¡±, advierte Remoj¨®n. Lo mismo ocurre si te compras una propiedad en el exterior.?¡°Y cuidado con quien te ofrezca m¨¢s dinero por el d¨¦cimo ganador. Lo m¨¢s t¨ªpico es que te den billetes, porque una de las v¨ªas m¨¢s f¨¢ciles para blanquear dinero. ?Qu¨¦ pasa en esta situaci¨®n? Que no puedes meter ese dinero en ning¨²n banco. Hay v¨ªas para usarlo, pero todas son ilegales¡±.