Antes de firmar la hipoteca, pase por la notar¨ªa

Cuando se va a pedir un pr¨¦stamo hipotecario, la entidad financiera tiene que hacer una oferta vinculante, con todas las condiciones financieras de la hipoteca. Antes de firmarla, quien la pide deber¨ªa saber a qu¨¦ se est¨¢ comprometiendo, durante cu¨¢nto tiempo y las repercusiones que puede tener, lo que no siempre es f¨¢cil.

La propuesta es que, a partir del mes de enero, el solicitante del cr¨¦dito recibir¨¢ del banco una clave telem¨¢tica con la que podr¨¢ ir, previa cita, al notario que elija para que este acceda a toda la informaci¨®n relevante y le explique, de forma gratuita y con detalle, la oferta vinculante obligatoria, incluyendo la letra peque?a de la futura hipoteca y, de paso, si hay o no alguna cl¨¢usula abusiva.

La comisi¨®n de consumo del Consejo General del Notariado (CGN) est¨¢ desarrollando una aplicaci¨®n inform¨¢tica que permitir¨¢ que esto sea una realidad, una vez la Agencia Notarial de Certificaci¨®n (ANCERT) ultime su puesta en marcha. De momento, han firmado tres entidades financieras de diferente tama?o. Una de ellas, rs la Uni¨®n de Cr¨¦ditos Inmobiliarios (UCI), y otras est¨¢n estudiando la posibilidad de sumarse. Esta sociedad tecnol¨®gica del notariado firm¨® un acuerdo el pasado mes de febrero con la entidad canaria Cajasiete.

¡°Los notarios podemos explicar a fondo la escritura, pero eso no es suficiente. El futuro comprador de vivienda tiene que conocer la repercusi¨®n de lo que va a firmar, en toda su extensi¨®n y con anterioridad, para que d¨¦ su consentimiento informado. Los tribunales, precisamente, han declarado en las hipotecas ciertas cl¨¢usulas nulas por falta de consentimiento informado, reprochando en su jurisprudencia el procedimiento seguido por las entidades financieras¡±, explica el notario Jos¨¦ Ignacio Navas Ol¨®riz.

Demasiados riesgos

El notario lamenta que en el mercado espa?ol no se asesore a quien busca una vivienda y se le ayude a negociar condiciones y contratos, ya sea con el vendedor, el arrendador o la entidad financiera. Y, esto es m¨¢s grave en materia hipotecaria, en la que destaca riesgos considerables, como el de la subida de los tipos de inter¨¦s a medio y largo plazo, una vez pase la actual etapa de bajada de tipos que marca un r¨¦cord hist¨®rico.

¡°Es una aberraci¨®n que una persona de 30 a?os se hipoteque a cuarenta a?os. Yo dir¨ªa que la cifra id¨®nea de amortizaci¨®n debe ser de unos 12 a?os, porque plazos m¨¢s dilatados llevan a que se tenga que devolver varias veces lo prestado y, aunque puedan cancelar la hipoteca y la comisi¨®n por pago anticipado sea cero, la mayor¨ªa, una vez instalados en un pr¨¦stamo a 30 ¨® 35 a?os, ni contempla esta posibilidad y lo arrastra durante toda su vida¡±, indica Navas Ol¨®riz.

Por otra parte, el notario ve con preocupaci¨®n que los compradores no hagan uso del derecho a ser informados y asesorados gratuitamente en la notar¨ªa acertad de la escritura tres d¨ªas antes de la firma.

Esta nueva medida en materia de hipotecas se inscribe en el programa de transparencia puesto en marcha por el Consejo, cuyo presidente, Jos¨¦ Manuel Garc¨ªa Collantes, en la firma del acuerdo con UCI, manifest¨® que "este programa beneficiar¨¢ tanto al consumidor, que ser¨¢ informado sobre todas las condiciones de su hipoteca sin ning¨²n coste adicional y con tiempo suficiente, como a la entidad, que se asegurar¨¢ de la comprensi¨®n de su oferta y evitar¨¢ problemas en el futuro".

Elegir notario

La firma de estos acuerdos entre las entidades financieras y el Consejo General del Notariado tambi¨¦n permitir¨¢ que, seg¨²n el Consejo, ¡°el notario d¨¦ fe de que se cumplen los requisitos de transparencia, informaci¨®n previa y documentaci¨®n¡±, por lo que es fundamental que el futuro hipotecado ejerza su derecho al asesoramiento de manera efectiva: que lea, asesorado, todo el documento y no firme si no tiene la certeza de haber despejado todas las dudas. En caso de tener que ir a los tribunales, ser¨¢ su palabra contra la de un fedatario p¨²blico.

El particular tiene derecho a elegir el notario y es importante que lo ejerza. De no conocer ninguno, en la web hay un listado por c¨®digo postal (www.notariado.org), o bien, puede solicitarlo en el colegio notarial. En caso de queja, tambi¨¦n puede dirigirse al Servicio de Atenci¨®n al Usuario del colegio correspondiente.

Una ventana a aprovechar de los casi 3.000 notarios repartidos por toda Espa?a es que, adem¨¢s de tener que informar de manera comprensible, asesoran de forma gratuita a ambas partes pero con un matiz: ¡°El notario est¨¢ reglamentariamente obligado a reforzar el asesoramiento del usurario m¨¢s d¨¦bil o menos informado. Se trata de ser neutrales pero con una neutralidad activa¡±, concluye Jos¨¦ Ignacio Navas Ol¨®riz.