C¨®mo pagar menos en el seguro comunitario

El temporal de lluvia y fort¨ªsimos vientos que azot¨® Espa?a la pasada semana dej¨® tras de s¨ª la ca¨ªda de macetas, antenas, cornisas y persianas, as¨ª como la rotura de cristales y la inundaci¨®n de garajes. Tras los da?os materiales y personales hay muchos millones de euros en juego que van a salir del bolsillo de las aseguradoras. O, en el peor de los escenarios, de la hucha de las propias comunidades de propietarios.

Es el abismo econ¨®mico al que se enfrentan las fincas que no tienen contratado un seguro que cubra incendios, responsabilidad civil por da?os a terceros, aver¨ªas por agua, fen¨®menos atmosf¨¦ricos, da?os el¨¦ctricos, rotura de cristales y robo. Sin olvidar que en el caso de cat¨¢strofes, como terremotos, inundaciones o tempestades cicl¨®nicas, act¨²a el Consorcio de Compensaci¨®n de Seguros al que los vecinos pueden solicitar una indemnizaci¨®n.

Las fincas con m¨¢s siniestros tienen entre 31 y 40 a?os de antig¨¹edad

Algo menos de 745.000 edificios de viviendas en Espa?a tienen un seguro comunitario, seg¨²n los ¨²ltimos datos disponibles que recoge la memoria social de 2014 de la patronal Unespa. El hecho de que no sea de car¨¢cter obligatorio ¨Csalvo en las regiones de Madrid y Valencia donde se exige cubrir los riesgos de incendios y da?os a terceros¨C y la falta de liquidez que soportan las comunidades de propietarios explica que a¨²n existan en Espa?a muchas fincas dejadas a su suerte. Resulta muy complicado saber cu¨¢ntas est¨¢n sin asegurar, pero "estimamos que hay unos 500.000 de los 1,9 millones de edificios residenciales colectivos", seg¨²n concluye un estudio de Mutua de Propietarios.

El n¨²mero de p¨®lizas de comunidades de vecinos va creciendo cada a?o, aunque a un ritmo lento, cercano al 1%. En cuanto al volumen de negocio, en 2015 fue de 836 millones de euros, un 1,16% m¨¢s respecto a 2014, seg¨²n ICEA. Que los propietarios se animen a suscribir p¨®lizas "se debe a una mayor concienciaci¨®n del valor de los activos inmobiliarios en relaci¨®n al patrimonio de la poblaci¨®n ¨Cun 80% del ahorro familiar se concentra en los inmuebles¨C, adem¨¢s de una oferta cada vez m¨¢s competitiva por parte de las aseguradoras", opina Cristopher Bunzl, director general de Mutua de Propietarios, la compa?¨ªa de seguros, fundada en 1835, m¨¢s antigua de Espa?a.

En los ¨²ltimos a?os el precio de las p¨®lizas acumula una rebaja de entre el 25% y el 40%

Al igual que sucede en el seguro del hogar, las compa?¨ªas han iniciado su particular cruzada para ganar clientes en un sector donde el 56% del negocio se lo reparten cinco firmas (Mapfre Familiar, Seguros Catalana Occidente, Generali Seguros, Ocaso y Mutua de Propietarios). Servicios adicionales y reducci¨®n de primas de hasta el 40% en algunos casos son sus mejores ganchos. "Los administradores de fincas estamos acostumbrados a renegociar la condiciones llegado el vencimiento de cada p¨®liza. A la hora de lograr precios m¨¢s competitivos adquiere especial relevancia el ¨ªndice de siniestros, dado que las expectativas de riesgo o beneficio determinan la capacidad de maniobra de las aseguradoras", dice Salvador D¨ªez, presidente del Consejo General de Colegios de Administradores de Fincas de Espa?a (CGCAFE). "En estos ¨²ltimos a?os, el descuento acumulado en el precio puede oscilar entre el 25% y el 40%", apunta.

Las fincas con m¨¢s siniestros se dan en aquellas que tienen entre 31 y 40 a?os de antig¨¹edad, seguidas de las que suman entre 10 y 20 a?os, seg¨²n Unespa.

Algunos secretos para negociar. "Los factores que influyen en mayor medida en la tarificaci¨®n son el capital de continente a asegurar y la antig¨¹edad del edificio", explica Jos¨¦ Luis Mar¨ªn, director t¨¦cnico y de siniestros de Mutua de Propietarios. Y, sobre todo, las rehabilitaciones efectuadas. Si no se ha realizado ninguna, la diferencia de precio entre un edificio antiguo y otro reciente puede llegar a ser de hasta un 50%, a?ade Mar¨ªn. As¨ª, cada mejora es una ocasi¨®n perfecta para llamar al seguro y presionar el precio a la baja. Una p¨®liza multirriesgo puede costar entre 75 y 130 euros por vivienda.

El otro caballo de batalla de las compa?¨ªas para ganar cuota de mercado es la de mejorar las coberturas cl¨¢sicas e incluir nuevas garant¨ªas relacionadas con el ahorro energ¨¦tico y los impagos. Por ejemplo, en Mutua de Propietarios adelantan los importes reclamados a copropietarios morosos de gastos de comunidad y ofrecen protecci¨®n de pagos por desempleo. Tambi¨¦n se encargan de realizar la Inspecci¨®n T¨¦cnica del Edificio (ITE) ¨Cque tiene un coste m¨ªnimo de 200 euros¨C, as¨ª como de la tramitaci¨®n de subvenciones, an¨¢lisis del consumo energ¨¦tico para ahorrar en las facturas y y una tarifa el¨¦ctrica con un ahorro medio del 7% con puntas de hasta el 21% respecto a las comercializadoras habituales. M¨¢s coberturas nuevas: gastos de desatasco de tuber¨ªas con y sin da?os; responsabilidad civil de la junta rectora de la comunidad; servicio de manitas; limpieza de grafitis y control de plagas, entre otras.

La ¨²ltima baza de los propietarios si precisan pagar a¨²n menos es achicar coberturas. A la hora de eliminar alguna hay que tener en cuenta que los da?os por agua son los siniestros m¨¢s comunes en las comunidades de vecinos, con un coste anual de 130 millones de euros. Al a?o se producen 425.000 goteras, seg¨²n Unespa. El segundo en importancia es el de responsabilidad civil, con 111.000 casos al a?o y un coste de 90 millones de euros. Le siguen los siniestros en cristales (74.188) y los fen¨®menos atmosf¨¦ricos (56.343).

Lo que nunca puede faltar es la responsabilidad social frente a terceros. Ninguna comunidad de vecinos est¨¢ a salvo de que alg¨²n d¨ªa caiga sobre un transe¨²nte un pedazo de fachada. "El coste depender¨¢ de la gravedad de las lesiones ocasionadas, pudiendo superar los 250.000 euros", se?ala Cristopher Bunzl.