?Qu¨¦ es una cl¨¢usula suelo? Y si tu hipoteca la tiene ?Qu¨¦ debes hacer?

Un juzgado de Madrid ha anulado por "poco transparentes" y "abusivas" las cl¨¢usulas suelo de las hipotecas de 40 bancos y cajas. El Supremo ya anul¨® estos mismos l¨ªmites en 2013 para varias entidades. ?Qu¨¦ significa? ?Cu¨¢nto dinero se tiene que devolver? ?Qu¨¦ deben hacer los afectados?

?Qu¨¦ es una cl¨¢usula suelo?

La mayor¨ªa de hipotecas en Espa?a est¨¢n referenciadas al eur¨ªbor. Se trata de una tasa de intereses que se calculan a nivel europeo y que fluct¨²a constantemente. Los bancos, cuando conceden un cr¨¦dito, por regla general, exigen en la devoluci¨®n el pago de ese eur¨ªbor m¨¢s un diferencial. Un pr¨¦stamo a eur¨ªbor+1 significa que tiene los intereses del eur¨ªbor y un punto extra. Esos intereses se revisan cada a?o, en los que se actualiza (y con ello la letra mensual a pagar) seg¨²n la cotizaci¨®n del eur¨ªbor.

La cuesti¨®n es que, ante la fluctuaci¨®n constante del eur¨ªbor, en muchas hipotecas se incluyen cl¨¢usulas de suelo y techo. Significaba que el banco inclu¨ªa en los contratos unos topes m¨¢ximos sobre los que los intereses no crecer¨ªan aunque el eur¨ªbor subiera por encima (techo) y unos topes bajo los que los intereses nunca podr¨ªan reducirse (suelo).

?Por qu¨¦ se ponen en duda las cl¨¢usulas suelo?

El eur¨ªbor alcanz¨® su m¨¢ximo de la d¨¦cada en 2008. En verano aquel a?o super¨® el 5%. Signific¨® que, para hipotecas firmadas a eur¨ªbor+1, los deudores pagaban m¨¢s del 6% de inter¨¦s. ?Actuaban entonces las cl¨¢usulas techo? En general, no llegaron a activarse, porque los contratos de las entidades los hab¨ªan colocado de media en el 13%.

El eur¨ªbor, desde 2009, comenz¨® una bajada vertiginosa. Sin embargo, muchos hipotecados dejaron de ver bajar sus cuotas. ?Por qu¨¦? Porque el eur¨ªbor se situ¨® por debajo del 3% e incluso por debajo del 1% al final del a?o. Y en los contratos donde hab¨ªa cl¨¢usulas suelo, se activaron. Las limitaciones estaban fijadas, en general, entre el 2% y el 3%, un porcentaje que era f¨¢cil de alcanzar, especialmente en comparaci¨®n con el nivel tan elevado marcado en los techos.

La bajada del eur¨ªbor activ¨® las demandas

Ante la imposibilidad de miles de hipotecados para aprovechar la bajada del eur¨ªbor, muchos descubrieron que sus contratos ten¨ªan cl¨¢usulas suelo. Comenzaron a llegar las denuncias, ya que muchos clientes aseguraban que no conoc¨ªan su existencia y que las diferencias entre los suelos y los techos eran abusivas. Los demandantes se organizaron a trav¨¦s de despachos y asociaciones.

El Tribunal Supremo dio su primera respuesta en 2013: declar¨® nulas las cl¨¢usulas de los contratos "poco transparentes" de varias entidades, a lo que se han ido sumando m¨¢s resoluciones en la misma l¨ªnea. La ¨²ltima sentencia, de ayer, iba m¨¢s all¨¢: declaraba nulas todas las cl¨¢usulas de 40 entidades y cajas, apoy¨¢ndose en la doctrina del Supremo. Estaba motivada por una macrodenmanda de 15.000 afectados a trav¨¦s de la asociaci¨®n Adicae. Esta ¨²ltima decisi¨®n, sin embargo, todav¨ªa es recurrible, porque es un tribunal de primera instancia.

?Qu¨¦ hacer si tienes todav¨ªa una cl¨¢usula suelo?

Muchos hipotecados, con las sentencias del Supremo, ya vieron sus cl¨¢usulas suelo anuladas. Algunas entidades decidieron negociar con los hipotecados, y llegaron a acuerdos particulares para suspender ese apartado de los contratos. Pero siguen quedando miles de contratos que las contienen. Seg¨²n un estudio de la firma de an¨¢lisis financiero AFI (Asesores Financieros Internacionales), los bancos pueden verse obligados a devolver, si finalmente la sentencia es firme, m¨¢s de 5.200 millones de euros.

Adicae, la asociaci¨®n que gan¨® la sentencia de ayer, es muy tajante: aconsejan a todos los hipotecados dejar de pagar estos porcentajes y acudir a sus entidades a exigir la anulaci¨®n. La sentencia, sin embargo, es recurrible todav¨ªa. Las entidades ayer aseguraron estar estudiando la sentencia y algunas ya se?alan la posibilidad de recurrirla (tienen 20 d¨ªas), por lo que de momento no han manifestado su intenci¨®n de anular los contratos. Quiz¨¢ toque esperar todav¨ªa antes de ver anulada la cl¨¢usula.

?A qui¨¦nes afecta las sentencias?

Todav¨ªa hay muchas lagunas por aclarar. La macrosentencia de ayer, impulsada por 15.000 afectados, en principio les concierne a ellos y las 41 entidades donde estaban sus hipotecas. Del mismo modo, las sentencias del Supremo estaban enfocadas a determinadas entidades y a contratos "abusivos" o "poco transparentes". Sin embargo, Adicae, la asociaci¨®n que representa a los afectados por esta macrodemanda, asegura que todos los hipotecados de Espa?a podr¨¢n aprovechar la decisi¨®n.

La asociaci¨®n recuerda un p¨¢rrafo de la sentencia, en la que la juez dec¨ªa que se ¡°ver¨¢n beneficiados¡± por la sentencia y, por lo tanto, podr¨¢n exigir que se les deje de cobrar el suelo y que le devuelvan el dinero, ¡°todos aquellos consumidores¡± que hayan firmado una cl¨¢usula ¡°id¨¦ntica a las transcritas en la presente resoluci¨®n y no transparente¡±. Sin embargo, a?ade que no hace falta que el contrato sea igual, sino que se entienden como id¨¦nticas cl¨¢usulas suelo ¡°aquellas que, a pesar de no emplear el mismo texto ni las mismas palabras, sean sustancialmente iguales en cuanto a su contenido¡±.

?Cu¨¢nto dinero pueden devolver a los hipotecados?

Las sentencias del Supremo y la del juzgado madrile?o de ayer hacen siempre referencia a la obligaci¨®n de devolver lo cobrado por cl¨¢usulas suelo abusivas desde mayo de 2013. ?Por qu¨¦ esa fecha? Porque es cuando el Supremo dict¨® la primera sentencia. No inclu¨ªa retroactividad, como confirm¨® en 2015 el Supremo. es decir, que dec¨ªa que, desde ese momento, no se deb¨ªan cobrar esos intereses.

Sin embargo, esta cuesti¨®n no est¨¢ cerrada, y la repuesta puede estar en la Uni¨®n Europea. El pr¨®ximo d¨ªa 26 de este mes, el Tribunal de Justicia de la Uni¨®n Europea responder¨¢ a una pregunta de un juez de Granada sobre la retroactividad, es decir: decidir¨¢ si hay que devolver el dinero pagado de m¨¢s por las cl¨¢usulas suelo desde el primer d¨ªa en que se empezaron a aplicar y no desde mayo de 2013. En el hipot¨¦tico caso de que las entidades tuvieran finalmente que devolver el dinero desde el primer d¨ªa que empezaron a cobrarse, el coste para los bancos se elevar¨ªa varios miles de millones m¨¢s.