La banca por m¨®vil: el futuro indiscutible

La crisis financiera de 2008 se llev¨® por delante a buena parte del sistema financiero internacional por el excesivo endeudamiento, la inversi¨®n inmobiliaria y la creaci¨®n de productos t¨®xicos. Los expertos creen que la siguiente crisis ser¨¢ propiciada "por el impulso y la adaptaci¨®n a la banca digital y la influencia de los tipos de inter¨¦s negativos", apunta Rodrigo Garc¨ªa de la Cruz, del Instituto de Estudios Burs¨¢tiles (IEB). Se aplicar¨¢ la teor¨ªa darwiniana de la evoluci¨®n, morir¨¢n los que no se adapten, dicen los expertos. Dentro de esa revoluci¨®n de la banca digital, el m¨®vil jugar¨¢ un papel determinante sobre todo en Espa?a porque es uno de los pa¨ªses donde m¨¢s han triunfado los smartphone, tel¨¦fonos inteligentes, claves para aplicar una tecnolog¨ªa compleja como es la bancaria.

Los bancos saben que el m¨®vil es el instrumento favorito de los ciudadanos espa?oles y de la mayor parte del mundo. Seg¨²n un informe de KPMG, para 2019 se calcula que m¨¢s de 1.800 millones de personas interactuar¨¢n con su banco a trav¨¦s del m¨®vil, lo que supone un cuarto de la poblaci¨®n mundial.

Espa?a est¨¢ a la cabeza de Europa en el uso financiero del m¨®vil, como ha quedado probado tras el anuncio de Samsung Pay, que ha elegido a Espa?a (solo detr¨¢s de Corea del Sur, Estados Unidos y China) como primer pa¨ªs europeo para establecer el servicio de pago m¨®vil, tras alcanzar un acuerdo con diferentes bancos. La empresa coreana sigue los pasos de Vodafone, que ya ha establecido el pago con tarjeta de cr¨¦dito o d¨¦bito contactless, lo que abre un camino para reducir el dinero en efectivo.

Con esta situaci¨®n, los bancos tienen la impresi¨®n de que juegan contra todos: las operadoras telef¨®nicas, los gigantes de la tecnolog¨ªa (Google, Apple, Amazon y Facebook), los medios de pago y las fintech, las peque?as firmas de tecnolog¨ªa financiera. Es un camino duro pero no lo pueden abandonar: el m¨®vil no solo sirve para pagar, sino que se puede utilizar para hacer transferencias, consultar la cartera de inversiones, la Bolsa, venta de acciones, controlar las tarjetas, ponerse en contacto con el gestor personal...Todo lo que hoy se puede hacer en una oficina, donde cada vez acuden menos clientes, por lo que continuar¨¢n cerr¨¢ndose en el futuro, pese a que en Espa?a ya hay 15.000 sucursales menos que en 2008, el 32% de la red. La banca quiere usar la oficina para asesorar y fidelizar al cliente (como elemento de valor frente a los competidores tecnol¨®gicos) mientras utiliza la banca m¨®vil y online para dar un servicio moderno y de calidad. El problema de esta doble estrategia es que exige enormes inversiones que, hasta ahora, son dif¨ªciles de rentabilizar.

El BBVA, CaixaBank y Bankinter son las entidades m¨¢s adaptadas a la tecnolog¨ªa m¨®vil. Otros jugadores, como ING, han sacado sistemas como Twyp, que permite la transferencia gratuita de dinero entre m¨®viles de cualquier banco solo con conocer su n¨²mero. En ING el 15% de los usuarios solo acceden a su cuenta a trav¨¦s del m¨®vil, seg¨²n el banco holand¨¦s.

El 6,2% de los espa?oles ya paga con su m¨®vil en tienda f¨ªsica, seg¨²n un estudio de Mastercard, un dato que algunos consideran conservador. Se calcula que en 2018 se realizar¨¢n m¨¢s del 50% de los pagos con el m¨®vil y en 2020 ser¨¢ el m¨¦todo predominante en Espa?a. Seg¨²n un informe de Capgemini y Efma, el 70% de los espa?oles utiliza productos o servicios de empresas fintech, muchos de ellos relacionados con el m¨®vil, una media superior a la de los consumidores en el mundo, el 63%. Lo que m¨¢s valoran los usuarios es que sea un sistema f¨¢cil y seguro. El banco o empresa que una estas dos condiciones, ganar¨¢ la batalla.