Buscando el equilibrio

Calificaciones como ¡°condiciones hipotecarias opacas¡± o ¡°malas pr¨¢cticas bancarias¡± ya se han convertido en algo habitual de tanto escucharlas. Se parte de ellas en an¨¢lisis superficiales dando por hecho dos conclusiones: las entidades financieras han procedido mal y deben pagar por ello.

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Si tienes una pyme y firmaste un cr¨¦dito con cl¨¢usula suelo ?Puedes recurrir?

El caso m¨¢s representativo es el de las cl¨¢usulas suelo, mezclando la demonizaci¨®n del producto con la sentencia del Tribunal Supremo que solo cuestiona su comercializaci¨®n en determinados casos concretos. Las cl¨¢usulas suelo son una condici¨®n tradicional de los cr¨¦ditos hipotecarios, internacional y asentada. Con garant¨ªas de transparencia y claridad, as¨ª lo dec¨ªa la Orden de 5 de mayo de 1994, aseguradas por la intervenci¨®n de un notario. Leo textualmente: ¡°deber¨¢ el notario advertir expresamente al prestatario que se hubieran establecido l¨ªmites a la variaci¨®n de los tipos de inter¨¦s, en particular cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja; el notario consignar¨¢ expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes¡±. Baste decir, adem¨¢s, que el cliente y naturalmente el notario tienen la escritura unos d¨ªas (m¨ªnimo tres d¨ªas h¨¢biles) antes de su firma. Es cierto que no todos los bancos utilizaban esta cl¨¢usula y que no todos los contratos hipotecarios del mismo banco la inclu¨ªan. La decisi¨®n final de incluirla o no depend¨ªa del cliente. Aunque podemos decir dos cosas: 1. En la mayor¨ªa de los casos serv¨ªa para hacer viable en t¨¦rminos de riesgo una petici¨®n de financiaci¨®n; 2. En otros casos serv¨ªa para abaratar el tipo de inter¨¦s, considerando precisamente este menor riesgo.

?Me ven muy defensivo? No es mi prioridad. La posici¨®n de los bancos ahora es buscar el equilibrio entre explicar de forma transparente el pasado y ser receptivo a cambios en el futuro. La legislaci¨®n espa?ola de protecci¨®n al consumidor, especialmente al cliente hipotecario, es incluso m¨¢s estricta que la europea en muchos casos. Es una buena base para mantener una relaci¨®n de confianza mutua entre cliente y banco. Con todo, las pr¨¢cticas bancarias siempre pueden mejorar. En este proceso estamos. Pero es importante recordar que los bancos cumplen la legislaci¨®n actual hipotecaria y han cumplido siempre con la que en cada momento ha estado en vigor. Esto contrasta con muchas sentencias judiciales en contra de ellos (tambi¨¦n las hay a favor) que suponen una cierta inseguridad jur¨ªdica al sector. Y hasta indefensi¨®n. Especialmente en el caso de las hipotecas, siendo como es la vivienda el principal activo de las familias. Adem¨¢s, tambi¨¦n es aceptado de forma casi un¨¢nime que el sistema hipotecario espa?ol es el m¨¢s eficiente en Europa: tipos de inter¨¦s bajos, hipotecas a largo plazo y baja morosidad. Es fundamental preservarlo y estabilizarlo.

Jos¨¦ Luis Mart¨ªnez Campuzano es portavoz de la Asociaci¨®n Espa?ola de la Banca