Los bancos dise?an productos para hacer clientes a los beb¨¦s
Las entidades financieras se lanzan a ampliar su mercado con productos dise?ados para los menores de edad
El ahorro es un h¨¢bito que echa ra¨ªces con la pr¨¢ctica. La planificaci¨®n financiera no entiende de cantidades; cada uno puede aportar en funci¨®n de su situaci¨®n econ¨®mica y laboral. Tampoco es una cuesti¨®n de edad. De hecho, los expertos aconsejan entrenar esta rutina desde ni?os. Y lo recomiendan por dos motivos: porque cualquier pr¨¢ctica que se aprende en la infancia tiene m¨¢s posibilidades de repetirse en la edad adulta y, en segundo lugar, por la rentabilidad acumulada que puede reportar.
?Qu¨¦ opciones tienen los j¨®venes para empezar a ahorrar? Una de las alternativas m¨¢s repetidas en el escaparate de las entidades financieras son las cuentas para ni?os y j¨®venes. Hay 40 productos con este perfil en el mercado actualmente. Se trata de cuentas con condiciones ventajosas si se comparan con las que poseen los adultos. Por ejemplo, casi ninguno de estos productos cobra comisiones de mantenimiento ni de administraci¨®n, ni exige ning¨²n tipo de vinculaci¨®n. Un tercio de la oferta ofrece adem¨¢s una tarjeta de d¨¦bito sin coste, normalmente de forma indefinida. Adem¨¢s, algunas premian a sus clientes con regalos.
En aquellas cuentas para menores que ofrecen remuneraci¨®n, el tipo de inter¨¦s nominal (TIN) medio que puede conseguir es del 0,62%, aunque dentro de un abanico muy amplio: desde el 3% que ofrece la Cuenta 123 Mini del Banco Santander (la ¨²nica que s¨ª cobra comisi¨®n de mantenimiento) hasta el 0,01% de la Cuenta A o de la Cuenta Joven, ambas de Kutxabank, seg¨²n un estudio de Kelisto.es. Los expertos de esta web de ahorro calculan que los menores espa?oles que reciben una paga semanal de sus progenitores podr¨ªan obtener un rendimiento conjunto valorado en 17,9 millones de euros brutos al a?o si decidieran invertir el dinero ahorrado en una de las cuentas infantiles o para j¨®venes que comercializan los bancos.
Banco Mediolanum, por ejemplo, tiene un producto para una franja de edad que va hasta los 18 a?os denominado Mi Propia Cuenta. ¡°Nosotros aconsejamos a los padres que utilicen esta cuenta para ayudar a sus hijos a adquirir el h¨¢bito del ahorro, para que comprendan el valor del dinero y vean que es la mejor forma de conseguir sus objetivos¡±, explican fuentes de la entidad. La cuenta del grupo italiano no tiene costes y ofrece un 1% nominal de rentabilidad hasta 100.000 euros. ¡°Es m¨¢s importante y m¨¢s eficiente empezar a ahorrar lo antes posible, aunque sea con poco, que ahorrar con mucho empezando m¨¢s tarde¡±, aconsejan.
En qu¨¦ hay que fijarse
Los expertos aconsejan a los padres que busquen una cuenta para sus hijos que se fijen en varios aspectos. Es verdad que la mayor¨ªa no tiene comisiones, ni exigen ninguna vinculaci¨®n extra, pero hay algunas excepciones, por lo que conviene leer la letra peque?a. Muchas cuentas ofrecen rendimientos o regalos, por lo que la fiscalidad es otro aspecto a estudiar. ¡°Dado que lo habitual es que ni los intereses ni el valor del regalo sobrepase los 6.000 euros, tocar¨ªa pagar a Hacienda un 19%¡±, seg¨²n Kelisto.es. Asimismo, hay que vigilar si la gratuidad de las tarjetas que van vinculadas a las cuentas tiene caducidad o no.
La asignatura de educaci¨®n financiera empieza a impartirse en muchos colegios. La teor¨ªa que los ni?os aprenden en las aulas puede tener un buen complemento pr¨¢ctico en el caso de tener alg¨²n producto financiero a su nombre. ¡°Hay que combinar esfuerzos en casa y en el colegio. Todos tenemos una responsabilidad en este proceso. De una forma muy sencilla, hay que hablar a los ni?os sobre el dinero. Adem¨¢s, hay que charlar frecuentemente de ello, porque la repetici¨®n refuerza el aprendizaje¡±, sugiere Mar¨ªa V¨¢zquez, directora general de Gesti¨®n Fondo Educativo.
Las cuentas no son el ¨²nico producto que empieza a contar con una versi¨®n infantil. Algunas gestoras disponen de fondos con una categor¨ªa para menores. Bestinfond, de Bestinver, abarata hasta los 200 euros la inversi¨®n inicial m¨ªnima y dem¨¢s aportaciones si se tiene menos de 18 a?os (6.000 para mayores de edad). La ¨²nica condici¨®n es que el ni?o cuente con DNI. ¡°Nos sentimos obligados a fomentar la cultura del ahorro a largo plazo. Por eso, facilitamos las cosas a todo aquel que quiere hacer a sus hijos part¨ªcipes del fondo¡±, explica Gustavo Trillo, director comercial de la gestora.
¡°Hijo, tenemos que hablar de dinero¡±
La paternidad es probablemente la responsabilidad m¨¢s grande que existe. La educaci¨®n que se proporciona a los hijos determina qu¨¦ tipo de personas ser¨¢n de mayores. En ese proceso, muchas veces se margina la transmisi¨®n de conocimientos financieros. ¡°La responsabilidad en este ¨¢mbito es una parte cr¨ªtica de la educaci¨®n y, al igual que otros importantes h¨¢bitos y actitudes como la cortes¨ªa, el orden y los h¨¢bitos de estudio, se adquiere desde edad muy temprana¡±, advierten la CNMV y el Banco de Espa?a en la web Finanzasparatodos.es.
La primera recomendaci¨®n que dan los supervisores a los padres es predicar con el ejemplo. ¡°Ens¨¦?eles que no hay que comprar de forma compulsiva, sino estableciendo prioridades, comparando precios y ahorrando en vez de tirar de tarjeta. Involucre a sus hijos, sobre todo a los adolescentes, en la planificaci¨®n del presupuesto familiar¡±, sugieren. Los ni?os no pueden aprender el valor del dinero si nadie se lo ense?a. Normalmente, con cinco o seis a?os, ya son capaces de comprender conceptos financieros b¨¢sicos, seg¨²n los expertos. Tanto la CNMV como el Banco de Espa?a se?alan que es necesario hablar con los hijos sobre este tema. ¡°Aprovechemos las ocasiones para explicarles que mam¨¢ y pap¨¢ tienen que trabajar muchas horas para ganar el dinero o que solo podemos sacar del cajero aquello que hemos ahorrado previamente¡±. ?Cu¨¢ndo es el mejor momento para sacar el tema? Hay varios: al sacar de un cajero, al revisar los extractos del banco y cuando se planean las vacaciones, entre otros.
La paga es la primera experiencia de un ni?o con su independencia financiera y, por lo tanto, puede ser una herramienta en el aprendizaje del ahorro. ¡°La paga no tiene por qu¨¦ representar un gasto adicional de los padres. No se trata solo de repartir dinero, sino de transferir a sus hijos la responsabilidad de pagar ciertas cosas¡±, seg¨²n estos expertos.
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