?Se puede ahorrar siendo ¡®mileurista¡¯? Siempre hay que planificar las finanzas

Ahorrar para vivir plenamente una vida independiente, ganes lo que ganes. ?Es posible? S¨ª, contestan los expertos, pero siempre y cuando una correcta planificaci¨®n financiera forme parte de tus h¨¢bitos. ¡°La planificaci¨®n financiera personal requiere solamente una comprensi¨®n b¨¢sica del funcionamiento del dinero y de la econom¨ªa que est¨¢ al alcance de todos¡±, asegura Javier Garc¨ªa Monedero, coautor, junto con Laila Garc¨ªa Morcillo, del ensayo?Tu dinero hoy y ma?ana (Conecta). ¡°Cualquier persona tiene objetivos personales a corto plazo, como hacer un viaje; a medio plazo, como comprarse un coche; o a largo plazo, como comprarse un piso o financiar la universidad de los hijos¡±, explica el responsable del proyecto de educaci¨®n financiera de la Asociaci¨®n europea de asesores financieros (EFPA), Francisco Mar¨ªn. ¡°Un plan personal de este tipo, sin embargo, necesita dinero, y hay que ahorrar¡±, concluye.

Lamentablemente, no parece que esta costumbre sea muy com¨²n, y la publicidad de ¡°cr¨¦ditos ultra r¨¢pidos¡± son una prueba, seg¨²n Mar¨ªn, de que la decisi¨®n de gastar dinero sigue teniendo un componente impulsivo. Por el contrario, Monedero cree que los ciudadanos planifican, pero lo hacen con informaci¨®n sesgada y en contra de su propio inter¨¦s, al endeudarse demasiado pronto para adquirir una vivienda, pagarla durante toda la vida, y al descartar oportunidades profesionales o personales lejos de esa casa. Finalmente, esperan que la pensi¨®n y la ayuda de la familia les permitan llegar a la muerte con cierta serenidad. ¡°Por las manos de un mileurista van a pasar a lo largo de su vida laboral unos 500.000 euros a precios de hoy¡±, afirma, sin embargo, el experto. ¡°?Y si fuera posible dejar de gastar 15.000 de esos euros para conseguir al final de la vida laboral un patrimonio l¨ªquido de otros 500.000 euros? ?No merecer¨ªa la pena el esfuerzo?¡±, se pregunta.

F¨ªjate objetivos concretos

Lo importante, al principio, es saber qu¨¦ exactamente se quiere obtener. ¡°Las metas deben ser ambiciosas pero a la vez realistas y debemos estar dispuestos a a?adir correctivos y mejoras seg¨²n vayan pasando los a?os¡±, afirma la directora de comunicaci¨®n de la aseguradora Aegon, Marta Acebo. En el caso de no tener ya formado un capital, ahorrar consistir¨¢ en lograr una diferencia positiva entre ingresos y gastos, explica Monedero. Y eso se obtiene al aumentar los ingresos o al disminuir gastos. ¡°Cada uno debe valorar las alternativas que tienen su alcance¡± para actuar a trav¨¦s de una u otra palanca, afirma. A qu¨¦ est¨¢s dispuesto a renunciar a corto plazo para obtener algo a largo plazo y c¨®mo esta decisi¨®n afecta a tu calidad de vida, deber¨ªa ser la cuesti¨®n fundamental al respecto, seg¨²n Mar¨ªn.

Ahorra sistem¨¢ticamente

¡°Mucha gente define el ahorro como aquello que le sobra despu¨¦s de gastar, y no es as¨ª¡±, dice este experto de EFPA. As¨ª, Mar¨ªn prefiere dividir los gastos entre necesarios ¨Calquiler, hipoteca, comida, luz, gas, agua, comunicaciones, ropa, entre otros¨C, prescindibles aunque confieran calidad de vida ¨Csalir con los amigos, desayunar en el bar, ir a cenar con la pareja dos veces a la semana¨C, y los superfluos, como la cuota extra del gimnasio o la tarifa premium del tel¨¦fono. ¡°Ahorrar es ver c¨®mo podemos eliminar gastos, empezando por los superfluos¡±, sugiere. Una idea en la que coincide Monedero. ¡°Es cierto que hay familias a las que les cuesta cubrir sus gastos necesarios, pero tambi¨¦n es cierto que hay mucha gente que dice que no puede ahorrar porque no tiene claro a qu¨¦ puede renunciar¡±, dice Mar¨ªn. Pensar en cu¨¢nto te costar¨ªa un bien o un servicio que quieras adquirir en t¨¦rminos de horas de trabajo necesarias para conseguirlo es un buen truco, en opini¨®n de Acebo, a la hora de establecer si de un gasto se puede prescindir.

Si Mar¨ªn y Monedero ponen el acento en la eliminaci¨®n de los gastos superfluos, ¡°pay yourself first (p¨¢gate a ti mismo primero)¡± es el m¨¦todo estadounidense para el ahorro que se?ala Acebo. En esta perspectiva, el ahorro deber¨ªa ser tratado como una factura m¨¢s y ser restado autom¨¢ticamente, nada m¨¢s cobrar la n¨®mina. Este directivo de Aegon se?ala que existen planes de pensiones o seguros de ahorro ¡°que contribuyen a que sea sistem¨¢tico y prolongado en el tiempo¡±.

Crea una caja de emergencia

Hay que coger cada mes el extracto del banco y de la tarjeta de cr¨¦dito y ver a qu¨¦ partidas se destina el dinero, en palabras de Mar¨ªn. Una vez individuados los tres tipos de gastos, lo mejor es ¡°establecer como gasto necesario un objetivo de ahorro por encima del 10% de los ingresos¡±. Una cuant¨ªa que deber¨ªa ser algo superior, seg¨²n Acebo. ¡°Una regla muy extendida es destinar el 50% de nuestros ingresos a los gastos b¨¢sicos, el 30% para los gastos personales, y el 20% restante para el ahorro¡±.

Mar¨ªn a?ade a estas medidas la creaci¨®n de un ¡°fondo de emergencia¡±, muy ¨²til para cubrir eventuales sorpresas y no tener que acudir a un pr¨¦stamo r¨¢pido a tipos exorbitantes. ¡°Guardar en esta caja el equivalente de dos o tres meses de sueldo ser¨ªa una buena idea¡±, dice. Monedero la cuantifica en ¡°seis meses de gastos¡±.

Aunque aconseje elaborar un plan de ahorro para objetivos a medio plazo como, por ejemplo, los estudios universitarios de los hijos, este experto admite: ¡°La necesidad y la voluntad de cada individuo son los que marcan el ¨¦xito de la tarea, pero cuando controlar nuestros gastos se hace dif¨ªcil porque son los m¨ªnimos, debemos recurrir a la generaci¨®n de nuevos ingresos¡±.

Diversifica tus ingresos

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¡°No meter todos los huevos en la misma cesta es un principio b¨¢sico en las finanzas¡±, dice Acebo. Por ello, y por m¨¢s que se antoje dif¨ªcil, este directivo de Aegon aconseja tener, m¨¢s all¨¢ de la n¨®mina, una fuente de ingresos extra ¡°ya sea mediante las rentas de nuestras inversiones, mobiliarias e inmobiliarias, un trabajo como freelance, u otro¡±. Diversificar nuestras fuentes de ingresos, a?ade Monedero, nos permite acelerar nuestros planes lo m¨¢s posible y hacernos menos dependientes de un solo empleador o de un solo mercado.

Pensar en la jubilaci¨®n

¡°En la vida hay dos grandes riesgos financieros: morir demasiado pronto o morir demasiado tarde¡±, sentencia Monedero. En el primer caso, se interrumpe bruscamente la fuente de ingresos de la que pueden depender otras personas, y en el segundo, podr¨ªamos estar viviendo en un momento en que nuestra capacidad de generar dinero es ya muy reducida o nula. Por ello, seg¨²n este experto, es importante lograr dos objetivos: ¡°alcanzar cuanto antes la situaci¨®n en que no dependemos de nuestros ingresos sino de nuestros activos y estar protegidos mientras tanto contra cualquier eventualidad¡±.

No hay que contar demasiado con los sistemas de previsi¨®n social, en su opini¨®n. ¡°Incluso si no se deterioran demasiado, no tenemos m¨¢s que observar a los pensionistas de hoy para saber que eso es lo m¨¢ximo a que podemos aspirar. De ah¨ª para abajo¡±.

Cuenta con la fuerza m¨¢s poderosa del universo

Entonces, ?cu¨¢ndo es mejor momento para pensar en la jubilaci¨®n? ¡°Ya¡±, resume Monedero. ¡°Cuanto antes, mejor¡±, dice Mar¨ªn. ¡°A nuestro favor ir¨¢ siempre la fuerza m¨¢s poderosa del universo, seg¨²n Einstein: el inter¨¦s compuesto¡±, es decir, el resultado de reinvertir los intereses que se perciben para generar m¨¢s intereses. As¨ª, ¡°si queremos mantener una calidad de vida similar a la que hemos tenido mientras trabaj¨¢bamos, debemos complementar la pensi¨®n p¨²blica que recibamos durante nuestro ciclo pasivo¡± y empezar a ahorrar a los 25 a?os es mejor que a los 35, sostiene Mar¨ªn.

¡°A la hora de generar un patrimonio de cara a la jubilaci¨®n invirtiendo en un plan de pensiones, el tiempo es nuestro principal aliado por encima de la rentabilidad del plan¡±, subraya Monedero. ¡°Aunque nunca es tarde, si comenzamos nuestro plan 15 o 20 a?os antes, lo lograremos sin esfuerzo¡±. Independientemente de la cuant¨ªa de nuestro sueldo, destaca Acebo, ¡°existe una recomendaci¨®n muy extendida de reservar el 10% de nuestra n¨®mina directamente para nuestra jubilaci¨®n¡±.

Invierte para aumentar el valor del ahorro

El objetivo de invertir en activos financieros del mercado es, en opini¨®n de este directivo de Aegon, ¡°aumentar el valor de nuestros ahorros y mantenerlos a salvo de la inflaci¨®n¡±. Por ello, en la planificaci¨®n que sugiere, Monedero incluye tambi¨¦n un plan de inversi¨®n a muy largo plazo (¡°para alcanzar cuanto antes la independencia financiera y para la jubilaci¨®n¡±) y un seguro de vida temporal (¡°para protegernos a nosotros y a nuestros hijos de una interrupci¨®n brusca de los ingresos por fallecimiento o invalidez¡±).