Guindos anuncia que abaratar¨¢ el coste de pasar la hipoteca del tipo variable al fijo

Guindos afirm¨® en un foro en M¨¢laga que la nueva normativa intentar¨¢ ¡°facilitar, pr¨¢cticamente sin gastos y si el consumidor lo decide y lo pacta con su banco, que pueda pasar su hipoteca a un tipo fijo¡±, seg¨²n recogi¨® ayer la agencia Europa Press. El titular de Econom¨ªa coment¨® adem¨¢s que los tipos ahora est¨¢n muy bajos, pero que eso no iba a continuar para siempre. As¨ª que en su opini¨®n esta iniciativa podr¨ªa ser muy beneficiosa para los ciudadanos.

Fuentes del Ministerio detallan que si no se consigue acordar con el banco el cambio de un tipo ligado al eur¨ªbor a otro fijo, entonces el cliente podr¨¢ decidir irse a otra entidad que s¨ª se lo brinde. Solo que este paso de una entidad a otra en la actualidad puede acarrear unos costes sustanciales. Ahora el cliente tiene que pagar la comisi¨®n de cancelaci¨®n, que suele ser considerable si la hipoteca es reciente. Y adem¨¢s tiene que desembolsar los gastos de escritura y registro, tambi¨¦n sustanciosos. De llevarse a cabo el anuncio de Guindos, los bancos perder¨ªan las comisiones de cancelaci¨®n. Y los notarios y registradores ingresar¨ªan menos por las tarifas arancelarias, si bien tendr¨ªan algo m¨¢s de negocio.

Cuando un banco ofrece una hipoteca a tipo variable a 30 a?os, en el fondo est¨¢ financiando con tipos a corto plazo una deuda a largo. Y si los tipos a corto suben, esto es el eur¨ªbor, entonces ese repunte lo pueden trasladar al cliente. De ah¨ª que no haya riesgo para el banco por el tipo de inter¨¦s. Lo soporta el cliente. Pero en una hipoteca a tipo fijo las cosas cambian: el banco tiene adem¨¢s que protegerse de los cambios que pueda haber en los tipos a 30 a?os, porque no podr¨¢ trasladar esos vaivenes en los tipos al cliente. De ah¨ª que por lo general ofrezcan unos tipos mayores para cubrirse de la posibilidad de una trayectoria al alza. Como este cambio no afectar¨¢ a la libertad de negociaci¨®n de las partes, las entidades ofrecer¨¢n lo que estimen necesario para cubrirse, comentan los bancos. En un periodo en el que los tipos fueron bajando, en especial con la entrada del euro, los espa?oles dieron el salto a las hipotecas a tipo variable a partir de 1996, record¨® ayer el propio Guindos. El ministro compar¨® ese cambio con el que podr¨ªa darse si se facilitase el traspaso. En la actualidad m¨¢s del 80% de hipotecas concedidas presentan un tipo variable. De las nuevas m¨¢s del 30% son ahora a tipo fijo.

Fuentes bancarias aclaran que este cambio no ha sido consultado con las entidades. Y el Ministerio afirma que esto solo se ha de negociar con los partidos para aprobarlo en el Congreso. Seg¨²n Econom¨ªa, la nueva ley hipotecaria traslada una directiva comunitaria al marco espa?ol. Sin embargo, la catedr¨¢tica de Derecho Civil Matilde Cuena opina que ¡°la transposici¨®n no es real porque no regula la obligaci¨®n que tienen los bancos de evaluar la solvencia y establecer sanciones disuasorias al pr¨¦stamo irresponsable¡±. En vez de de eso, lo que hace es asegurarse de que el cliente firme ante notario que lo entiende todo para proteger a la banca de demandas. Solo que el notario no puede calificar algo de ilegal a menos que haya una sentencia o est¨¦ en la ley.

Por su parte, la banca se queja de que esta normativa endurece las condiciones para ejecutar o cancelar el pr¨¦stamo y que eso restringir¨¢ la concesi¨®n de hipotecas. ¡°Con la reforma hipotecaria va a ser peor el remedio que la enfermedad¡±, dijo a finales de marzo el presidente del Sabadell, Josep Oliu.