?Buscas un seguro para el coche? Esta es la letra peque?a que debes mirar

Ning¨²n veh¨ªculo puede circular sin que su propietario haya contratado un seguro que cubra la responsabilidad civil del conductor. Esta p¨®liza, obligatoria por ley, indemnizar¨¢ a las v¨ªctimas de un accidente provocado por el conductor, tanto si los da?os han sido solo materiales (da?os a otros coches, por ejemplo), como si se han visto perjudicadas f¨ªsicamente otras personas.

La contrataci¨®n de un buen seguro, entonces, es un factor capital de la planificaci¨®n financiera personal, puesto que se trata de un gasto fijo para un servicio cuya eficacia se revela decisiva en momentos que pueden ser muy dolorosos econ¨®mica y an¨ªmicamente. Y es una preocupaci¨®n de las m¨¢s comunes: desde marzo, son ya m¨¢s de 30 millones los veh¨ªculos asegurados en Espa?a, seg¨²n?el fichero inform¨¢tico del Consorcio de compensaci¨®n de seguros.?

M¨¢s all¨¢ de la posible existencia de una franquicia, es decir, de una cantidad m¨ªnima que el cliente deber¨¢ abonar por cada siniestro, ?qu¨¦ elementos ser¨¢ mejor tener en cuenta a la hora de escoger la p¨®liza para el coche?

Cobertura por da?os al conductor

El conductor de un veh¨ªculo tambi¨¦n puede ser v¨ªctima de un accidente, como es l¨®gico. Pero, ?qu¨¦ pasa si es v¨ªctima y, al mismo tiempo, causante del siniestro? Si solo el conductor tiene la culpa de un percance del que sale perjudicado, el seguro obligatorio de responsabilidad civil hacia terceros no le cubrir¨¢ los da?os que ¨¦l mismo haya sufrido. Solo a la otra parte. Por ello, el director t¨¦cnico de la corredur¨ªa de seguros Lluch & Juelich Brokers, Carlos Lluch, subraya que es muy importante contar con una buena cobertura tambi¨¦n para el conductor.

¡°El seguro a terceros en ning¨²n caso reparar¨¢ tu coche ni te indemnizar¨¢ por tus lesiones, por lo que, si quieres tener esas protecciones, debes contratar la cobertura de tu veh¨ªculo ¡ªse conoce como da?os propios, aunque todo el mundo la llama seguro a todo riesgo¡ª y el seguro de accidentes del conductor, que te protege a ti¡±, se?ala la patronal de seguros Unespa en su p¨¢gina web. ¡°Es algo esencial cuando el veh¨ªculo que se asegura es una motocicleta¡±, remata Lluch.

De todas formas, la?Asociaci¨®n para la defensa de consumidores y usuarios de bancos, cajas y seguros (Adicae) advierte en su web que ¡°tiene sentido la contrataci¨®n de un seguro a todo riesgo fundamentalmente en el caso de veh¨ªculos nuevos pero, dado su alto coste, no se recomienda para veh¨ªculos que tengan m¨¢s de dos a?os, ya que raras veces se cubre el 100% por su p¨¦rdida a partir del segundo a?o¡±.

La letra peque?a

Si la intenci¨®n es utilizar el coche tambi¨¦n fuera de Espa?a, es conveniente averiguar que las coberturas y la reclamaci¨®n de da?os, y la asistencia durante el viaje, est¨¦n incluidas tambi¨¦n para cuando nos encontremos con nuestro veh¨ªculo en el extranjero.

La letra peque?a de la cobertura, entonces, es un elemento clave, al que convendr¨¢ echar m¨¢s de un vistazo. ¡°Muchas aseguradoras no cubren el env¨ªo de gr¨²a o los da?os propios que puedan darse en caminos de tierra o en el campo¡±, asevera Lluch. Lo que se traduce en la pr¨¢ctica inutilidad de estos seguros para propietarios de todo terreno, cazadores, agricultores o quienes utilizan su veh¨ªculo para desplazarse a lugares de excursionismo.

De la misma manera, si solemos transportar en la baca objetos como piraguas, esqu¨ªes, equipajes, o bicicletas, habr¨¢ que comprobar la existencia de una cobertura en el caso de que se caigan. ¡°?Qu¨¦ pasa si se desprenden y golpeamos al motorista que nos sigue?¡±, se pregunta Lluch. ¡°Luego podremos a?adir otros seguros aparte, pero esto es lo b¨¢sico y hay que elegir bien¡±, recalca.

Si se te cae la carga del remolque, ?est¨¢s cubierto?

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?La cobertura de los remolques o caravanas? ¡°Suele pasar desapercibida¡±, admite Lluch. ¡°Es muy importante, sin embargo, que nuestro seguro no solo cubra el da?o causado con el tercer eje sino tambi¨¦n el siniestro provocado por una ca¨ªda del material que transporta¡±, se?ala. Muchos no lo saben, pero no tienen ese riesgo cubierto, seg¨²n este experto.

Quienes tienen la intenci¨®n de a?adir un remolque a su veh¨ªculo deben saber tambi¨¦n que tendr¨¢n que adecuar su carn¨¦ de conducir. ¡°Con un carn¨¦ de categor¨ªa B podemos conducir un m¨¢ximo de 3.500 kilogramos, pero ya me he encontrado con un titular de un todo terreno que pesa 2.800 kilos con cinco personas a bordo y un remolque con dos caballos, un peso superior a lo permitido¡±, asegura Lluch.

El 'tuning' muchas veces ser¨¢ motivo de rechazo

Una modificaci¨®n del veh¨ªculo tras la compra no siempre es algo sencillo que solo afecta al lado est¨¦tico de un coche. Si los cambios conciernen las prestaciones, los tipos de neum¨¢ticos o las cotas, ser¨¢ necesario registrarlos en la ITV. ¡°Muchas aseguradoras no admiten un veh¨ªculo tuneado y pondr¨¢n muchos problemas en caso de accidente, as¨ª que ser¨¢ mejor prevenir de las modificaciones que hayamos hecho¡±, afirma Lluch.

El precio (alto o bajo) es revelador

Las grandes diferencias de precios entre distintos seguros deben despertar la atenci¨®n del cliente potencial y hacer que suenen las alarmas, porque, despu¨¦s de todo, ¡°un coche se accidenta igual independientemente de cu¨¢l es su aseguradora¡±, en palabras de Lluch. Entonces, ¡°un precio exageradamente alto es un indicador de que ese asegurador no nos quiere, bien por nuestro perfil como conductor, bien por el de nuestro coche o nuestro entorno¡±, advierte?este experto.

Por el contrario, ¡°un precio excesivamente bajo significa que esa compa?¨ªa quiz¨¢ paga mal a los talleres, a los abogados, a los peritos, contrata poco personal y poco formado o proporcionar¨¢ servicios de poca intensidad con peores valoraciones, lo que se traduce en peores indemnizaciones¡±. En resumen, lo barato suele salir caro y el low cost se puede pagar con creces en el momento del siniestro. Averigua por qu¨¦ ofrecen descuento.

El laberinto de las indemnizaciones

Tampoco son id¨¦nticas las maneras con las que las aseguradoras estiman el valor de un coche para determinar la cuant¨ªa de la indemnizaci¨®n. Lluch sugiere fijarse en los criterios de valoraci¨®n en el caso de un siniestro total. ?La compa?¨ªa se basar¨¢ en el valor a nuevo, es decir, en el precio del coche nuevo? ?O aplicar¨¢ el valor de mercado, que es el precio que un tercero hubiera pagado por el veh¨ªculo siniestrado poco antes del accidente? ?O preferir¨¢ el valor venal, es decir, el precio al que se hubiera vendido efectivamente aquel coche un instante antes del percance?

Puede ocurrir tambi¨¦n que la aseguradora utilice el valor venal del coche m¨¢s un porcentaje de mejora, el llamado valor venal mejorado. Dependiendo del caso, la indemnizaci¨®n ser¨¢ distinta seg¨²n el criterio que se siga o si al precio del veh¨ªculo se aplica una deducci¨®n por el valor de los restos, es decir, lo que queda despu¨¦s del siniestro. La diferencia entre todas estas modalidades de valoraci¨®n puede llegar a ser de hasta un 40%, se?ala Lluch.

?Y qu¨¦ pasa si la aseguradora quiebra?

Cuando una compa?¨ªa aseguradora no puede indemnizarte porque est¨¢ en quiebra, pasa el caso al Consorcio de compensaci¨®n de seguros (CCS). Se trata de una entidad p¨²blica empresarial a disposici¨®n del sector asegurador que tiene, entre otros cometidos, la obligaci¨®n de liquidar las indemnizaciones en situaciones como esta.

Puesto que los seguros extranjeros no pueden contar con la cobertura subsidiaria del CCS, Lluch aconseja ¡°obviar las compa?¨ªas de fuera de Espa?a¡±, Se evitar¨¢ de esta forma lo que ocurri¨® hace siete a?os, cuando la quiebra de la holandesa Ineas dej¨® sin seguro a casi 10.000 espa?oles.