Vuelta al trabajo con menos cargas

1. Hacer un presupuesto

Es la recomendaci¨®n m¨¢s repetida para todo el a?o: la importancia de planificar. Las vacaciones son la oportunidad perfecta para gastar, pero normalmente se suele olvidar que a la vuelta empieza uno de los meses de mayor consumo del a?o, seg¨²n recuerdan en la CNMV. De media, cada familia se gasta unos 884 euros por hijo en la vuelta al colegio, seg¨²n datos de consumidores OCU y Fuci. Idealo calcula que, para primero de la ESO, este a?o el precio de los libros est¨¢ entre los 237 euros y los 319, dependiendo de d¨®nde se realice la compra, con lo que el ahorro puede ser considerable. En una encuesta entre 2.500 familias, el portal Privalia detect¨® que el 92% de las personas prefiere adelantarse a estos dispendios para "ganar en tranquilidad" (48%) o "ahorrar" (41%) y evitar encontrar agotados los mejores productos. Planear las compras, hacer una lista de desembolsos por orden de prioridad, contar con un fondo de reserva o comparar precios, tanto de tiendas f¨ªsicas como en Internet, ayuda a llevar la cuesta de septiembre.

2. Poner coto a las deudas

Los pr¨¦stamos r¨¢pidos pueden salir muy caros, as¨ª que lo mejor es priorizar su amortizaci¨®n. El inter¨¦s medio de los personales ronda el 8% y el del aplazamiento del pago de la tarjeta puede llegar a superar el 20%. "Acudir a la financiaci¨®n de las vacaciones es uno de los principales motivos que provocan que una persona pueda llegar a una situaci¨®n de sobreendeudamiento", advierten en Repara tu deuda. Un estudio de la empresa calcula que el 58% de los espa?oles ha salido de vacaciones este verano y se ha gastado (per capita) 1.651 euros. De ellos, un 42% ha tirado de tarjeta de cr¨¦dito y otro 22% recurri¨® al pago aplazado. De ese modo la vuelta al trabajo se complica. "?Qui¨¦n quiere tener que seguir pagando unas vacaciones dos a?os despu¨¦s de disfrutarlas?", se preguntan en la CNMV. En el portal Finanzas para Todos resumen que, si el mal est¨¢ hecho, antes de endeudarse por una nueva adquisici¨®n es conveniente calcu?lar los gastos adicionales del reembolso del pr¨¦stamo o cr¨¦dito m¨¢s los intereses.

3. Repasar facturas

Si en una negociaci¨®n hay que estar dispuesto a perder plumas, en la planificaci¨®n financiera hay que mentalizarse para renunciar a ciertos productos o servicios. Revise todas las domiciliaciones y preg¨²ntese si hay alguna factura que podr¨ªa modificar o cancelar. Esto tambi¨¦n es v¨¢lido para los gastos habituales, desde energ¨ªa a los seguros. Una encuesta del comparador CrediMarket se?ala que las comisiones en la operativa bancaria son lo que m¨¢s disgusta a los usuarios y el principal motivo de la "infidelidad" a un banco entre las personas de mediana edad. En telefon¨ªa, las compa?¨ªas se han lanzado a una nueva guerra comercial a por los clientes a los que llaman no frills (sin aditivos), personas que necesitan un servicio b¨¢sico de telecomunicaciones, tanto de conexi¨®n de banda ancha como de m¨®vil, al precio m¨¢s asequible.

4. Invertir con cabeza

La otra cara de la moneda, el rendimiento del ahorro, tambi¨¦n puede mejorar. Conocer nuestra tolerancia al riesgo es b¨¢sico para poder optar entre los distintos productos del mercado en funci¨®n de nuestros objetivos, la rentabilidad y el plazo. Ojo con las comisiones de los fondos de inversi¨®n. La gestora Self Bank explica que hay que distinguir entre las que son obligatorias, como la de gesti¨®n y la de dep¨®sito (que hace referencia a la custodia del capital), frente a otras, como la de suscripci¨®n o la de reembolso. Ambas son optativas, al igual que lo es la "comisi¨®n de ¨¦xito". "Todas ellas reducen la rentabilidad del fondo, as¨ª que debemos tenerlas presentes".

5. Plantear reclamaciones

Puede ser el momento de poner freno a los abusos de las entidades que han dado lugar a fallos sonados en el Tribunal Supremo, como el de las cl¨¢usulas suelo o los gastos de la compra de vivienda. "La mayor¨ªa de las sentencias sobre la devoluci¨®n de los gastos hipotecarios son favorables al consumidor", recuerdan en Sanahuja Abogados. Sin embargo, todav¨ªa hay una gran disparidad de criterios en los juzgados frente a las reclamaciones de la devoluci¨®n del impuesto de actos jur¨ªdicos documentados. Entidades como BBVA o Sabadell, apuntan en el despacho, han abierto v¨ªas extrajudiciales para solucionar los conflictos. "Lo importante es saber qu¨¦ se puede reclamar y qu¨¦ no, porque la nulidad de los contratos puede reclamarse en cualquier momento, no prescribe", dice Estel Romero, abogada especializada en derecho bancario.

6. Elegir el canal

Para ahorrar, ?Internet o el comercio tradicional? Depende. La clave es no dejarse llevar por la primera oferta. La Asociaci¨®n de Internautas describe que los productos o bienes adquiridos online tienen las mismas garant¨ªas que los de las tiendas f¨ªsicas. "Ante los precios incre¨ªblemente atractivos desconfiemos, puede tratarse de un error o un fraude. Ni que decir tiene que esa desconfianza debe aumentar ante las ofertas gratuitas. En cualquier caso, una garant¨ªa es escoger una tienda adherida al sistema arbitral de consumo". En este sentido, lo mejor es utilizar una tarjeta de cr¨¦dito vinculada a una cuenta bancaria solo para pagos por Internet donde poder hacer imposiciones por el importe exacto de las compras.

7. Peque?os esfuerzos

Parece una verdad de Perogrullo, pero hay muchos peque?os gestos que, sumados, permiten obtener ventajas importantes. Una opci¨®n es empezar a replantearse los gastos en ocio y textil a la vuelta de vacaciones: ?Puede evitar comer fuera de casa? ?Es necesario renovar el vestuario o mejor esperar a rebajas? La diferencia entre el supermercado m¨¢s caro y el m¨¢s barato puede llegar a suponer, seg¨²n la OCU, 3.000 euros de ahorro. Tambi¨¦n se puede evitar gastar comparando precios en gasolineras, o ajustando la compra para no tirar comida a la basura. Y, lo que es tan importante, mentalizarse de que alimentando un colch¨®n financiero las cuestas de septiembre y enero se llevan mucho mejor.