Si no pagas tu cuota del pr¨¦stamo a tiempo, ?cu¨¢nto te pueden cobrar?
El impago conlleva la aplicaci¨®n de los intereses de demora. Claves para no perderse en la gesti¨®n de la deuda
Llega la fecha de vencimiento de una cuota de un pr¨¦stamo o cr¨¦dito y no se produce el pago de la misma. Situaci¨®n poco deseada por la entidad financiera, por supuesto, pero a¨²n menos por el deudor ya que conlleva lo que se conoce como intereses de demora. ?Qu¨¦ son y de qu¨¦ manera se puede gestionar una situaci¨®n de este tipo?
Los intereses de demora son un porcentaje que se a?ade a la cuota a devolver cuando se produce un impago. Toda la informaci¨®n relativa al tipo, a la forma en la que se aplica y calcula, y a los gastos por impago, tiene que ser facilitada antes de la firma del pr¨¦stamo por parte del prestamista o intermediario. Estas mismas condiciones aparecer¨¢n tambi¨¦n en el contrato del producto financiero.
Los l¨ªmites que dicta la ley
La ley establece un l¨ªmite general a este tipo de intereses, que no pueden ser superiores a dos veces y medio el inter¨¦s legal del dinero en un momento dado. El inter¨¦s legal del dinero se actualiza cada a?o en los Presupuestos Generales del Estado y, para 2017, es del 3%. En caso de que se trate de cr¨¦ditos por un importe inferior a 200 euros, este l¨ªmite no se aplica.
En cuanto a los pr¨¦stamos hipotecarios, el Anteproyecto de ley que busca reformar la Ley hipotecaria estipula que el inter¨¦s de demora ser¨¢ el triple del inter¨¦s legal del dinero vigente a lo largo del periodo que se considere, cifra a la que se sumar¨¢n dos puntos porcentuales. El inter¨¦s de demora solo podr¨¢ devengarse del capital pendiente de pago y no podr¨¢ ser capitalizado. Esta propuesta modificar¨¢ la Ley hipotecaria, en la que el l¨ªmite en los intereses de demora es inferior a tres veces el inter¨¦s legal del dinero y puede ser negociado con la entidad.
Si lo que se produce es un impago en operaciones comerciales, es decir, entre empresas, la Ley de lucha contra la morosidad estipula un inter¨¦s de demora distinto, que el Banco Central Europeo fija cada semestre. Para el segundo semestre el inter¨¦s de demora para las operaciones comerciales es del 8%.
Cuando no exista un pacto entre las partes y no haya una disposici¨®n especial en la normativa, la Ley de enjuiciamiento civil determina que el inter¨¦s de demora ser¨¢ el del ¡°inter¨¦s legal del dinero incrementado en dos puntos¡±.
El Supremo, en contra de los intereses abusivos
En mayo de 2015 el Tribunal Supremo declar¨® abusivos los intereses de demora que superaran en m¨¢s de dos puntos porcentuales el tipo de inter¨¦s del propio pr¨¦stamo a trav¨¦s de una sentencia que supon¨ªa suavizar el castigo por impago de las cuotas en pr¨¦stamos no hipotecarios. El Tribunal Supremo consider¨® que un impago en la fecha estipulada no era suficiente para que la entidad aplicase sanciones que juzg¨® desproporcionadas con respecto al perjuicio que el deudor le hab¨ªa ocasionado.
Una sentencia muy pol¨¦mica, ya que la banca la consider¨® un castigo a quienes s¨ª pagan a tiempo sus cuotas. Sea como fuere, empezaron entonces las reclamaciones judiciales por todos los cobros de intereses de demora que hab¨ªan superado lo establecido en la sentencia del Supremo.
La comisi¨®n por reclamar la deuda, en entredicho
Llegar tarde a la devoluci¨®n de la cuota (pero tambi¨¦n quedarse en n¨²meros rojos con una tarjeta de cr¨¦dito) supone, no solo el pago de los intereses de demora, sino tambi¨¦n de la llamada comisi¨®n por reclamaci¨®n de posici¨®n deudora, lo que agrava la posici¨®n del deudor. ¡°Se trata una de una de las comisiones m¨¢s injustas que el consumidor soporta¡±, en opini¨®n del experto en finanzas de iAhorro, Antonio Gallardo, ya que se cobra por poner en conocimiento del deudor qu¨¦ deuda es la adquirida al no abonarla en plazo, o el descubierto en una cuenta.
¡°Por el mero hecho de notificarte la existencia de la deuda por correo pueden cobrarte hasta 45 euros, incluso si ya has abonado la cuota antes de recibir la carta, el mail o el SMS que te env¨ªan¡±, lamenta el experto del comparador bancario.
En este caso tambi¨¦n, la justicia se ha posicionado del lado de los consumidores, al menos en una ocasi¨®n. El Juzgado de lo Mercantil n¨²mero 1 de Vitoria, en una sentencia emitida en junio del a?o pasado, anul¨® la comisi¨®n por reclamaci¨®n de la deuda de Kutxabank y prohibi¨® aplicarla a futuros clientes, al considerarla abusiva. La entidad cobraba 30 euros de comisi¨®n en contratos de cr¨¦dito y cuentas corrientes.
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