N¨²meros rojos que se agigantan

Un descuido, la falta de vigilancia o la ausencia de ingresos son las causas m¨¢s comunes que conducen a un descubierto bancario. Los temidos n¨²meros rojos que se producen cuando se realiza una retirada o pago de dinero sin que haya saldo suficiente en la cuenta. Es un dinero que la entidad le est¨¢ adelantando y lo habitual es tener que pagar intereses y comisiones por ese importe. El problema es que el coste que acarrea esta situaci¨®n financiera se ha disparado para los clientes.

En concreto, el coste m¨ªnimo que supone estar en descubierto ha aumentado un 45% en la ¨²ltima d¨¦cada, al pasar de los 34,36 euros que se abonaban de media en 2007 a los 49,95 euros que se pagan en la actualidad, seg¨²n un reciente an¨¢lisis de la web de ahorro kelisto.es. ¡°Conviene saber qu¨¦ costes se aplican y en qu¨¦ condiciones. Tambi¨¦n hay que saber si la entidad pagar¨¢ un recibo domiciliado en el caso de no tener saldo suficiente en la cuenta. Algunas lo hacen, aunque suelen cobrar una comisi¨®n alta, pero otras devuelven el recibo sin pagar. En este caso, existir¨ªa el peligro de que le corten el suministro de servicios b¨¢sicos¡±, advierten el Banco de Espa?a (BdE) y la Comisi¨®n Nacional de Valores (CNMV) en su web finanzasparatodos.es.

Los n¨²meros rojos se han convertido en un problema que cada d¨ªa afecta a m¨¢s familias. Hace 10 a?os, solo el 6,1% de los hogares hab¨ªa tenido retrasos en el pago de gastos relacionados con la vivienda, como la hipoteca el alquiler o los recibos del gas o la comunidad. Hoy en d¨ªa, esa tasa si sit¨²a en el 9,8%, seg¨²n la Encuesta de Condiciones de Vida que elabora el Instituto Nacional de Estad¨ªstica.

La Justicia empieza a rechazar estas cl¨¢usulas al considerar que son abusivas

¡°El problema en muchas de estas familias no est¨¢ solo en su incapacidad para hacer frente a sus pagos habituales, sino en que el posible agujero que se genere en sus cuentas puede llegar a salirles muy caro¡±, se?ala Estefan¨ªa Gonz¨¢lez, de Kelisto.es. ¡°En total, los bancos pueden llegar a cobrar hasta tres comisiones cuanto un cliente tiene saldo negativo: la notificaci¨®n por descubierto, la comisi¨®n sobre el saldo deudor y los intereses de demora, aunque estos dos ¨²ltimos est¨¢n limitados por ley¡±, a?ade Gonz¨¢lez.

En la actualidad, un ahorrador que se encuentre en n¨²meros rojos tendr¨¢ que desembolsar de media un m¨ªnimo de 49,95 euros, sea cual sea el saldo negativo de su cuenta, seg¨²n esta web financiera. Esta cifra es el resultado de sumar dos cargos: la notificaci¨®n por descubierto ¡ªun importe fijo que los bancos cobran por avisar formalmente a sus clientes de la ausencia de dinero en la cuenta, y que actualmente se sit¨²a en 34,35 euros de media¡ª y la comisi¨®n sobre el saldo deudor, un porcentaje que se aplica sobre la mayor cantidad que el consumidor haya tenido en negativo. Esta tasa se sit¨²a en el 4,35% de media, pero con un m¨ªnimo de 15,5 euros.

Intereses de demora

A estos casi 50 euros habr¨ªa que sumar un tercer gasto: los intereses de demora, un porcentaje que se aplica sobre los llamados ¡°n¨²meros deudores¡±, que se calculan multiplicando el saldo negativo por el n¨²mero de d¨ªas que se mantenga dicho saldo. Este porcentaje se sit¨²a en el 7,44% y, seg¨²n establece la ley, la suma de este costes y de la comisi¨®n sobre el saldo deudor nunca deber¨ªa generar un coste (medido en forma de tasa anual equivalente o TAE) que supere en 2,5 veces el inter¨¦s legal del dinero.

El coste medio que soporta un ahorrador al quedarse sin saldo se sit¨²a en 49,9 euros

¡°Debido a los efectos de la crisis, los bancos est¨¢n haciendo un gran negocio por un servicio que a ellos les cuesta muy poco ya que la mayor¨ªa se limita a rechazar recibos cuando hay un descubierto¡±, denuncia Rub¨¦n S¨¢nchez, portavoz de la asociaci¨®n de consumidores Facua. ¡°Se trata de un abuso que en muchas ocasiones puede calificarse de usura. La soluci¨®n pasa por la intervenci¨®n de las autoridades de protecci¨®n del consumidor de las comunidades aut¨®nomas que son las que tienen capacidad para sancionar este tipo de pr¨¢cticas¡±, a?ade S¨¢nchez.

Los bancos cobran estas comisiones porque sostienen que las gestiones necesarias para recuperar los saldos y su notificaci¨®n al deudor les generan un coste. Si embargo, el propio BdE ha pedido mesura a las propias entidades. En 2015, como consecuencia de una disputa entre un cliente y su banco (Santander) en el que el primero ped¨ªa el reembolso por las comisiones aplicadas a su descubierto, el departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del supervisor precis¨® que las entidades deben acreditar que ha realizado de forma efectiva las gestiones ante el cliente y advert¨ªa de que este tr¨¢mite no se justifica con ¡°la simple remisi¨®n de una carta generada peri¨®dicamente por el ordenador¡±. El organismo ped¨ªa adem¨¢s a los bancos a analizar ¡°caso por caso¡± si procede realizar la reclamaci¨®n ¡°bajo el principio de buena fe¡±, tomando en consideraci¨®n ¡°las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente¡±.

La presi¨®n que reciben las entidades por estas comisiones ha aumentado en otro flanco: el judicial. A principios de 2017, la Audiencia Provincial de Vitoria-Gasteiz condenaba a Kutxabank por aplicar una cl¨¢usula que aplica una comisi¨®n a cargo del cliente por reclamaci¨®n de n¨²meros rojos ¡°que resulta contraria a Derecho por ser abusiva y por tanto nula conforme a la normativa de protecci¨®n de los consumidores y usuarios¡±.

Al margen de la v¨ªa judicial, los ahorradores deben analizar con detalle los gastos que cargan las entidades por los descubiertos ya que hay sustanciales diferencias. La entidad que m¨¢s cobra es Liberbank, seg¨²n la comparaci¨®n realizada por Kelisto.es, con un total de 75 euros como m¨ªnimo, un 50,2% m¨¢s que la media. A continuaci¨®n se sit¨²an BMN (65 euros), y Espa?aDuero y Unicaja, ambas con 60 euros. Por el contrario, la entidad que menos cobra por este servicio es Self Bank, con 14,9 euros, un 70,2% por debajo de la media del sector. Adem¨¢s, EVO Bank y Caixa Guissona no cobran notificaci¨®n por descubierto ni comisi¨®n sobre el saldo deudor, y solo aplican intereses de demora.