?D¨®nde y c¨®mo puedes sacar dinero sin pagar comisiones?

Si el uso de la tarjeta de cr¨¦dito se est¨¢ generalizando para las compras (en 2017 el pl¨¢stico en los comercios movi¨® 135.246 millones de euros, un 8,7% m¨¢s que el a?o anterior), los datos del Banco de Espa?a sobre medios de pago indican que crece tambi¨¦n, aunque casi tres veces menos, el uso de efectivo. En el mismo per¨ªodo, de los cajeros se sacaron 122.473 millones de euros, un 3,5% m¨¢s que en 2016. Y es justo cuando necesita dinero en billetes que el cliente de un banco tiene que meterse de lleno en la guerra de comisiones que las entidades cobran por retirar efectivo del cajero.

Como norma general, extraer dinero sin pagar comisiones solo es posible utilizando una tarjeta de d¨¦bito en un cajero del banco que la emiti¨® o de las entidades con las que tenga acuerdos. Pero existen sistemas alternativos para obtener efectivo que, sin embargo, no siempre se conocen o cuyo funcionamiento a veces no resulta tan claro. ?Cu¨¢les son?

Con una ¡®app¡¯, en la caja del s¨²per

Aunque los distribuidores de billetes que los bancos instalan en el exterior de sus oficinas o en lugares de gran tr¨¢nsito, como aeropuertos o estaciones, sean tal vez la ¨²nica modalidad de retirar dinero que todos tenemos en la mente (junto con acudir al mostrador de la entidad), hace dos a?os desembarc¨® tambi¨¦n en Espa?a el llamado cashback. Traducible del ingl¨¦s como devoluci¨®n de efectivo, esta expresi¨®n indica la posibilidad de sacar dinero en la caja de alg¨²n establecimiento. Muy com¨²n en pa¨ªses como Estados Unidos, M¨¦xico, Reino Unido y Holanda, el cashback lleg¨® en Espa?a de la mano del banco ING.

A trav¨¦s de su aplicaci¨®n para m¨®viles Twyp, el cliente de cualquier entidad puede pedir dinero en caja mientras paga su compra. Solo deber¨¢ seleccionar la cantidad de efectivo que desea obtener, introducir el PIN de seguridad en la app e indicar al vendedor el c¨®digo que se genera. Se puede utilizar en Supercor, tiendas del grupo DIA, en las gasolineras de Galp y Shell (incluyendo la red DISA en las Islas Canarias) y en m¨¢s de 1.000 estancos, por un total de 6.500 puntos de venta.

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¡°La principal ventaja para el usuario es que permite sacar dinero ahorrando la comisi¨®n y sin otros costes asociados¡±, subraya la portavoz de la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), Ileana Izverniceanu. ¡°Hace que aumenten, adem¨¢s, los puntos a disposici¨®n para acceder al efectivo, en un momento en el que, sobre todo en determinadas zonas rurales, est¨¢n desapareciendo las oficinas bancarias¡±, a?ade. ?El rev¨¦s de la moneda? ¡°Su utilizaci¨®n no es universal, sino que se limita a los establecimientos con los que la app tiene acuerdos, y es necesario realizar una compra para utilizar el servicio¡±, contesta la portavoz. En el caso de Twyp, no hay un m¨ªnimo en la compra, y la cantidad de dinero que el cliente puede sacar va de 20 euros hasta 150 euros, con un m¨¢ximo de 1.000 euros al mes.

El 24 de septiembre, ING lanz¨® un proyecto piloto para extender el cashback a trav¨¦s de Twyp tambi¨¦n en los 2.000 puntos de venta de la ONCE en la Comunidad de Madrid. ¡°Una vez finalice, llegaremos al resto de la geograf¨ªa espa?ola¡±, anuncia la directora de negocios de Twyp, Cayetana Pablos. Y, desde principios de este mes, gracias al acuerdo con el Corte Ingl¨¦s, los clientes podr¨¢n utilizar la app tambi¨¦n en sus supermercados y Hipercor.

Con la tarjeta de un ¡®neobanco¡¯

La ausencia de comisiones es tambi¨¦n el principal atractivo de neobancos y challenger banks, es decir, aquellas entidades financieras que surgieron en internet y no tienen oficinas, por lo que cualquier interacci¨®n se realiza exclusivamente de forma virtual. Es el caso de BNext, en la que, tras abrir una cuenta m¨®vil sin n¨®mina se obtiene una tarjeta contactless, que se puede utilizar tambi¨¦n en cualquier cajero para sacar efectivo gratis hasta tres veces al mes, tanto en Espa?a como en el extranjero. En este ¨²ltimo caso, tampoco habr¨¢ comisiones por cambio de divisa.

La tarjeta de Revolut en su versi¨®n est¨¢ndar y de la de Ferratum Bank, otras dos entidades con cuentas exclusivamente en banca m¨®vil y sin n¨®mina, son parecidas a la de BNext. No obstante, la primera tiene un coste de emisi¨®n (6 euros) y permite retirar dinero de cualquier cajero sin comisi¨®n con un l¨ªmite de 200 euros al mes, y la segunda hasta cuatro veces al mes. Si la extracci¨®n se efect¨²a fuera de la zona euro, a trav¨¦s de Revolut se puede extraer un importe mensual que no sobrepase el equivalente a 5.000 libras esterlinas. M¨¢s all¨¢ de este techo, se aplicar¨¢ el 0,5% sobre el tipo de cambio de mercado.

La gratuidad de este tipo de operaci¨®n est¨¢ garantizada tambi¨¦n por otra cuenta con las mismas caracter¨ªsticas de las anteriores, la que emite N26. Con esta tarjeta es posible extraer efectivo hasta cinco veces al mes, pero fuera de la UE se pagar¨¢ una comisi¨®n del 1,70%. No obstante, y al contrario de lo que ocurre con BNext, puede que en ocasiones utilizar los cajeros con los pl¨¢sticos de Revolut, Ferratum y N26 tenga alg¨²n coste, ya que estas entidades no est¨¢n sujetas a la normativa de cajeros espa?ola, como se aprecia en una valoraci¨®n de la OCU.

Con Pibank, Mediolanum, Evo y Abanca

El mismo reclamo que adoptan los neobancos para atraer clientes (¡°cajero gratis, y si te cobran, te devolvemos las comisiones¡±) aparece en la web de Pibank, una entidad del grupo ecuatoriano Pichincha con oficinas en Madrid, Barcelona, Valencia, Bilbao y Zaragoza. Su cuenta n¨®mina da derecho a una tarjeta con cero comisiones en los cajeros de todo el mundo.

De entre los bancos que, para entregar su tarjeta, exigen la apertura de una cuenta con n¨®mina, Mediolanum garantiza la gratuidad de 52 extracciones al a?o, pero aplica el 1% de comisi¨®n cuando se retira dinero en una divisa distinta al euro. Ninguna comisi¨®n se aplicar¨¢ tampoco por utilizar un cajero en Espa?a con el pl¨¢stico de Evo Banco, aunque se exige un m¨ªnimo de 120 euros en las entidades con las que no tiene acuerdos. Fuera de la zona euro, este importe asciende a 200 euros y Evo aplicar¨¢ su propio tipo de cambio, que supone un recargo de alrededor del 3% sobre el de mercado.

Destinada solo a clientes de entre 18 y 34 a?os, la tarjeta NX de Abanca no exige ingresar la n¨®mina en su cuenta y, en general, aplica la comisi¨®n prevista por la entidad del cajero, pero con excepciones, ya que, fuera de Galicia, se puede sacar gratis hasta cinco veces al mes en el circuito Euro 6000 o en Bankia y Sabadell. En el extranjero ser¨¢n gratuitas solo cinco extracciones al mes.